ओवरड्राफ्ट सुविधा एक क्रेडिट सुविधा है जो आपको प्री-अप्रूव्ड लिमिट तक अपने बैंक अकाउंट में उपलब्ध राशि से अधिक फंड निकालने की अनुमति देती है. यह एक प्रकार की शॉर्ट-टर्म क्रेडिट व्यवस्था है, जहां ब्याज की गणना केवल उधार ली गई राशि पर की जाती है, न कि पूरी स्वीकृत लिमिट पर.

• ओवरड्राफ्ट सुविधा एक आसानी से एक्सेस योग्य लाइन ऑफ क्रेडिट है जिसमें आप अपने बैंक अकाउंट में उपलब्ध बैलेंस से अधिक फंड निकाल सकते हैं.
• ओवरड्राफ्ट अकाउंट पर ब्याज की गणना केवल उधार ली गई राशि पर की जाती है.
• प्राइवेट और पब्लिक सेक्टर बैंक सेविंग अकाउंट, फिक्स्ड डिपॉज़िट, प्रॉपर्टी, इंश्योरेंस पेपर, सैलरी अकाउंट और इक्विटी इन्वेस्टमेंट पर OD सुविधाएं प्रदान करते हैं.

बैंक अकाउंट में ओवरड्राफ्ट सुविधा निम्नलिखित विशेषताएं प्रदान करती है:

• ओवरड्राफ्ट सुविधा से आप अपने बैंक अकाउंट से प्री-अप्रूव्ड क्रेडिट लिमिट तक फंड निकालने की सुविधा मिलती है.
• अप्रूव्ड ओवरड्राफ्ट लिमिट आपकी क्रेडिट योग्यता, फाइनेंशियल स्थिरता, सामान्य अकाउंट बैलेंस और बैंक की पॉलिसी पर आधारित है.
• ब्याज केवल स्वीकृत लिमिट से निकाली गई ओवरड्राफ्ट राशि पर लिया जाता है. यह उस समय के लिए अप्लाई किया जाता है जब आप फंड उधार लेते हैं और दैनिक रूप से गणना की जाती है लेकिन मासिक रूप से बिल किया जाता.
• अगर आप देय राशि का समय पर पुनर्भुगतान करने पर डिफॉल्ट करते हैं, तो ओवरड्राफ्ट सुविधा की ब्याज दरें बढ़ सकती हैं.
• लोन के विपरीत, बैंक अकाउंट में ओवरड्राफ्ट सुविधाओं में प्री-पेमेंट या EMI भुगतान की अवधारणा नहीं है. आप अपने कैश फ्लो के आधार पर लंपसम या पार्ट में ओवरड्राफ्ट राशि का पुनर्भुगतान कर सकते हैं. कभी-कभी, लोनदाता उधारकर्ताओं को उनके क्रेडिट और पुनर्भुगतान इतिहास के आधार पर एक्सटेंशन प्रदान कर सकते हैं.
• OD सुविधा के लिए न्यूनतम मासिक पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं है. लेकिन, अपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने से बचने के लिए आपको जल्द से जल्द राशि का पुनर्भुगतान करने की कोशिश करनी चाहिए.

रेगुलर लोन की तरह, आपकी ओवरड्राफ्ट सुविधा सिक्योर्ड या अनसिक्योर्ड हो सकती है. सिक्योर्ड ओवरड्राफ्ट सुविधा को कोलैटरल के खिलाफ प्रदान किया जाता है. यहां OD अकाउंट के सामान्य प्रकारों की लिस्ट दी गई है:

सैलरी पर ओवरड्राफ्ट

कंपनियां अपने कर्मचारियों की ओर से सैलरी अकाउंट खोलती हैं. कर्मचारी अपने सैलरी अकाउंट पर ओवरड्राफ्ट सुविधा का लाभ उठा सकते हैं. OD लिमिट अलग-अलग बैंक में अलग-अलग हो सकती है, लेकिन आमतौर पर, कर्मचारी अपनी मासिक सैलरी को 2x तक निकाल सकते हैं.

प्रॉपर्टी पर ओवरड्राफ्ट

वैकल्पिक रूप से, आप बैंक के साथ सुरक्षित ओवरड्राफ्ट अकाउंट शुरू करने के लिए अपनी प्रॉपर्टी को गिरवी रख सकते हैं. आपके द्वारा चुने गए लेंडर के आधार पर, स्वीकृत OD लिमिट प्रॉपर्टी की वैल्यू के 40%-50% से अलग हो सकती है. क्योंकि यह एक सिक्योर्ड OD सुविधा है, इसलिए अधिकांश लोनदाता ऐसे अकाउंट के साथ कम ब्याज दरें और उच्च क्रेडिट लिमिट प्रदान करते हैं.

सेविंग अकाउंट के लिए ओवरड्राफ्ट

बैंक कुछ सेविंग अकाउंट पर ओवरड्राफ्ट सुविधाएं भी प्रदान करते हैं. उदाहरण के लिए, अगर अकाउंट 6 महीनों के लिए कार्यरत है, तो प्रधानमंत्री जन धन योजना अकाउंट न्यूनतम मासिक बैलेंस (जो भी कम हो) के ₹ 5,000 या 4x के ओवरड्राफ्ट के लिए योग्य हैं. प्राइवेट बैंक अपने नियमित सेविंग अकाउंट के साथ OD सुविधा भी प्रदान करते हैं.

फिक्स्ड डिपॉज़िट पर ओवरड्राफ्ट

अधिकांश बैंक फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट पर ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान करते हैं. यहां, बैंक आमतौर पर OD लिमिट के रूप में FD कॉर्पस का 75% तक मंजूर करता है. ओवरड्रांड फंड पर लिया जाने वाला ब्याज FD पर लागू ब्याज दर से 1%-2% अधिक है. अगर आपके पास उसी बैंक के साथ FD अकाउंट है, तो फंड का समय पर एक्सेस सुनिश्चित करने के लिए प्रोसेस तेज़ हो जाता है.

इंश्योरेंस के लिए ओवरड्राफ्ट

सिक्योर्ड ओवरड्राफ्ट सुविधा का लाभ उठाने के लिए आप अपने इंश्योरेंस पेपर को कोलैटरल के रूप में भी सबमिट कर सकते हैं. ऐसे मामलों में, आपकी पॉलिसी की सरेंडर वैल्यू द्वारा OD लिमिट निर्धारित की जाती है. सरेंडर वैल्यू वह राशि है जो इंश्योरेंस कंपनी भुगतान करने के लिए तैयार है, अगर आप मेच्योरिटी से पहले पॉलिसी को समाप्त करते हैं.

इक्विटी इन्वेस्टमेंट के लिए ओवरड्राफ्ट

कुछ लोनदाता इक्विटी इन्वेस्टमेंट पर भी OD सुविधाएं प्रदान करते हैं. आमतौर पर, इक्विटी कोलैटरल के साथ OD अकाउंट पर स्वीकृत लिमिट कम होती है क्योंकि इक्विटी इन्वेस्टमेंट की वैल्यू मार्केट के उतार-चढ़ाव के अधीन होती है.

ओवरड्राफ्ट सुविधाओं को मूल रूप से करंट अकाउंट होल्डर को अपने तुरंत बिज़नेस खर्चों को पूरा करने के लिए विस्तारित किया गया था. लेकिन, वर्तमान में, बैंक सेविंग अकाउंट, करंट अकाउंट, सैलरी अकाउंट और फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट जैसे अधिकांश सेविंग और निवेश प्रॉडक्ट पर OD सुविधाएं प्रदान करते हैं. ओवरड्राफ्ट सुविधाओं के लिए योग्यता मानदंड अलग-अलग लोनदाता के लिए अलग-अलग हो सकते हैं, लेकिन अधिकांश लेंडर द्वारा इस्तेमाल किए जाने वाले कुछ सामान्य योग्यता मानदंडों की लिस्ट यहां दी गई है:

• एप्लीकेंट को भारतीय नागरिक होना चाहिए.
• एप्लीकेंट की आयु 21-65 वर्ष होनी चाहिए.
• एप्लीकेंट के पास उस बैंक का मौजूदा अकाउंट होना चाहिए जहां वह OD सुविधा का विकल्प चुनना चाहता है.
• OD सुविधा के लिए पात्रता प्राप्त करने के लिए एप्लीकेंट को लेंडर के इनकम शर्तों को पूरा करना होगा.
• क्रेडिट योग्यता साबित करने के लिए एप्लीकेंट के पास अच्छा क्रेडिट स्कोर होना चाहिए.

इन मानदंडों के अलावा, जब OD सुविधाओं को कंपनियों तक बढ़ाया जाता है, तो बैंकों के पास बिज़नेस आवश्यकताओं के बारे में विशिष्ट नियम हो सकते हैं.

आमतौर पर, कुछ बैंक अकाउंट होल्डर ओवरड्राफ्ट सुविधा के लिए प्री-अप्रूव्ड होते हैं. बैंक कुछ हेल्दी बैंक अकाउंट को प्री-अप्रूव्ड ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान करते हैं. अगर आप OD सुविधा के लिए प्री-अप्रूव्ड हैं, तो आप अपने अकाउंट बैलेंस से अधिक फंड निकाल सकते हैं. लेकिन, अगर आप प्री-अप्रूव्ड नहीं हैं, तो आप अपने बैंक से संपर्क कर सकते हैं और इसके लिए अप्लाई कर सकते हैं. अधिकांश बैंकों के पास अब एक डिजिटल एप्लीकेशन प्रोसेस है, जहां अगर आप पात्र हैं, तो OD सुविधा अनुरोध की तुरंत समीक्षा की जाती है और अप्रूव की जाती है. आपके द्वारा प्रदान किए जा रहे कोलैटरल के आधार पर OD अकाउंट के लिए फॉर्म अलग-अलग हो सकते हैं.

पर्सनल लोन एक अनसिक्योर्ड लोन है जिसके उपयोग पर कोई प्रतिबंध नहीं है, जबकि OD अकाउंट क्रेडिट की लाइन है. जब आप पर्सनल लोन लेते हैं, तो आपको इसे EMIs में चुकाना होगा, जो OD अकाउंट का मामला नहीं है. पर्सनल लोन के लिए पूरी स्वीकृत राशि पर ब्याज लिया जाता है, जबकि ओवरड्राफ्ट की ब्याज दर केवल ओवरड्राफ्ट राशि पर ली जाती है. इसके अलावा, पर्सनल लोन पर ब्याज की गणना फिक्स्ड या फ्लोटिंग दर पर मासिक आधार पर की जाती है. OD अकाउंट के लिए, ब्याज की गणना दैनिक आधार पर एक निश्चित दर पर की जाती है. इसके अलावा, पर्सनल लोन फोरक्लोज़र शुल्क के साथ आते हैं जो तब लागू होते हैं जब आप अवधि समाप्त होने से पहले लोन का पुनर्भुगतान करते हैं. लेकिन, OD प्री-पेमेंट पर ऐसा कोई शुल्क लागू नहीं है.

ओवरड्राफ्ट सुविधा आपकी शॉर्ट-टर्म कैश आवश्यकताओं को मैनेज करने के लिए एक कुशल टूल है. अपने बैंक अकाउंट को ओवरड्रा करके, आप अपने एसेट को लिक्विडेट करने के बजाय फंड का तुरंत एक्सेस प्राप्त कर सकते हैं और एमरजेंसी आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं. लेकिन, आपको OD अकाउंट का उपयोग करते समय सावधानी बरतनी चाहिए क्योंकि बकाया राशि का पुनर्भुगतान किए बिना सुविधा का अधिक उपयोग करने से डेट-पाइल-अप हो सकता है.

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