अनिवासी भारतीय (NRI) अक्सर सुरक्षित और विश्वसनीय निवेश विकल्पों की तलाश करते हैं जो आकर्षक रिटर्न प्रदान करते हैं. ऐसा एक लोकप्रिय विकल्प फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) स्कीम है, जो अपनी स्थिरता और गारंटीड ब्याज के लिए जाना जाता है. NRI अपनी फाइनेंशियल ज़रूरतों के आधार पर NRE (नॉन-रेजिडेंट एक्सटर्नल) और NRO (नॉन-रेजिडेंट ऑर्डिनरी) फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट के बीच चुन सकते हैं. फिक्स्ड डिपॉज़िट अपेक्षाकृत आसान निवेश हैं, लेकिन कई गलतियां हैं जो NRI निवेशक करते हैं, जो रिटर्न या इन्वेस्टमेंट के कुल लाभों को प्रभावित कर सकते हैं.

इस आर्टिकल में कुछ सामान्य गलतियों की रूपरेखा दी गई है, जो NRI फिक्स्ड डिपॉज़िट निवेशक को सूचित और लाभदायक निवेश निर्णय लेने से बचना चाहिए.

NRI द्वारा किए जाने वाले सबसे बड़ी गलतियों में से एक NRE और NRO फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट के बीच अंतर को समझने में विफल रहा है. इनमें से प्रत्येक अकाउंट एक अलग उद्देश्य प्रदान करता है:

• NRE फिक्स्ड डिपॉज़िट: इस अकाउंट का उपयोग भारत के बाहर अर्जित फंड के लिए किया जाता है. यह टैक्स-फ्री ब्याज प्रदान करता है, और मूलधन और ब्याज दोनों पूरी तरह से वापस लौट सकते हैं, जिसका मतलब है कि उन्हें बिना किसी प्रतिबंध के विदेश में ट्रांसफर किया जा सकता है.
• NRO फिक्स्ड डिपॉज़िट: इस अकाउंट का उपयोग भारत में अर्जित आय, जैसे कि किराए, डिविडेंड या किसी अन्य घरेलू आय के लिए किया जाता है. NRE अकाउंट के विपरीत, NRO फिक्स्ड डिपॉज़िट पर अर्जित ब्याज टैक्स योग्य होता है, और फंड के रिपेट्रिएशन पर प्रतिबंध होते हैं.

यह नहीं जानना कि किस अकाउंट को चुनने से फंड मैनेजमेंट में अनावश्यक टैक्स देयताएं या जटिलताएं हो सकती हैं. अपनी आय के स्रोतों को समझना और उसके अनुसार सही प्रकार का फिक्स्ड डिपॉज़िट चुनना महत्वपूर्ण है.

फिक्स्ड डिपॉज़िट में इन्वेस्ट करते समय, विशेष रूप से NRI के लिए टैक्स प्लानिंग महत्वपूर्ण है. जबकि NRE फिक्स्ड डिपॉज़िट टैक्स-फ्री ब्याज प्रदान करते हैं, NRO फिक्स्ड डिपॉज़िट स्रोत पर कटौती किए गए टैक्स (TDS) के अधीन हैं. NRO FDs पर अर्जित ब्याज पर 30% की दर और लागू सरचार्ज और सेस की दर से टैक्स लगाया जाता है. अगर आप इसके अनुसार प्लान नहीं करते हैं, तो यह आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकता है.

कई NRI इन टैक्स देयताओं को ध्यान में नहीं रख पाते हैं और इससे कम रिटर्न प्राप्त करते हैं. इसलिए, NRO फिक्स्ड डिपॉज़िट से संबंधित टैक्स नियमों को समझना आवश्यक है और अगर संभव हो, तो अपने टैक्स बोझ को कम करने के लिए टैक्स सलाहकार से परामर्श करें.

एक और सामान्य गलती विभिन्न बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज दरों की तुलना किए बिना फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट चुनना है. NRI फिक्स्ड डिपॉज़िट पर ब्याज दरें अलग-अलग बैंक में अलग-अलग होती हैं, और केवल सुविधा या ब्रांड की मान्यता के आधार पर बैंक चुनने से उच्च रिटर्न के अवसर छूट सकते हैं.

फिक्स्ड डिपॉज़िट के लिए प्रतिबद्ध होने से पहले, NRE और NRO अकाउंट दोनों विकल्पों को ध्यान में रखते हुए विभिन्न बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली ब्याज दरों की तुलना करना महत्वपूर्ण है. ब्याज दरों में थोड़ा अंतर भी आपके कुल रिटर्न पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकता है, विशेष रूप से जब डिपॉज़िट की अवधि लंबी होती है.

अगर आप सुरक्षित निवेश विकल्प की तलाश कर रहे हैं, तो आप बजाज फाइनेंस फिक्स्ड डिपॉज़िट को इन्वेस्ट करने पर विचार कर सकते हैं. CRISIL और ICRA जैसी फाइनेंशियल एजेंसियों से टॉप-टियर AAA रेटिंग के साथ, वे प्रति वर्ष 8.60% तक का उच्चतम रिटर्न प्रदान करते हैं.

कई NRI लंबी अवधि वाले फिक्स्ड डिपॉज़िट में निवेश करते हैं, जो अक्सर अपनी लिक्विडिटी आवश्यकताओं पर विचार किए बिना 5 वर्ष या उससे अधिक के लिए अपने फंड को लॉक करते हैं. हालांकि लॉन्ग-टर्म FDs आमतौर पर उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं, लेकिन अगर आपको एमरजेंसी या बेहतर निवेश अवसर के मामले में फंड तक तुरंत एक्सेस की आवश्यकता होती है, तो वे सर्वश्रेष्ठ विकल्प नहीं हो सकते हैं.

फिक्स्ड डिपॉज़िट आमतौर पर लिक्विड इन्वेस्टमेंट नहीं होते हैं, और मेच्योरिटी से पहले आपके फंड को निकालने से जुर्माना और ब्याज का नुकसान हो सकता है. अपनी फाइनेंशियल ज़रूरतों का आकलन करना और लिक्विडिटी के साथ उच्च रिटर्न को बैलेंस करने वाली डिपॉज़िट अवधि चुनना महत्वपूर्ण है. आप लचीलापन बनाए रखने के लिए विभिन्न अवधियों के साथ कई फिक्स्ड डिपॉज़िट में अपने निवेश को विभाजित करने पर भी विचार कर सकते हैं.

फिक्स्ड डिपॉज़िट को एक निश्चित अवधि के लिए आपके फंड को लॉक-इन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है. लेकिन, ऐसी परिस्थितियां हो सकती हैं जहां आपको डिपॉज़िट मेच्योर होने से पहले अपना निवेश निकालने की आवश्यकता हो सकती है. NRI अक्सर इस तथ्य को अनदेखा करते हैं कि फिक्स्ड डिपॉज़िट को समय से पहले निकासी करने पर जुर्माना लगाया जाता है, जिससे अर्जित ब्याज में कमी हो सकती है.

अधिकांश फाइनेंशियल संस्थान समय से पहले निकासी के मामले में ब्याज दर का 0.5% से 1% का दंड लेते हैं. यह विशेष रूप से लॉन्ग-टर्म फिक्स्ड डिपॉज़िट के लिए रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से कम कर सकता है. इस स्थिति से बचने के लिए, आपके द्वारा चुने गए बैंक के समय से पहले निकासी दंड के बारे में जानना और उसके अनुसार अपने इन्वेस्टमेंट को प्लान करना महत्वपूर्ण है.

करेंसी एक्सचेंज दरें NRE फिक्स्ड डिपॉज़िट से रिटर्न पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती हैं, विशेष रूप से NRI के लिए जो अपने फंड को वापस करने की योजना बना रहे हैं. अगर भारतीय रुपये की वैल्यू आपकी होम करेंसी के खिलाफ महत्वपूर्ण रूप से कम हो जाती है, तो प्रत्याशित राशि से कम हो सकती है.

एक्सचेंज रेट ट्रेंड की निगरानी करना और NRE फिक्स्ड डिपॉज़िट में निवेश करना है या नहीं, यह तय करते समय इस कारक पर विचार करना महत्वपूर्ण है. किसी फाइनेंशियल सलाहकार से परामर्श करना या एक्सचेंज रेट मूवमेंट के अनुसार अपने इन्वेस्टमेंट की प्लानिंग करना, करेंसी के उतार-चढ़ाव से जुड़े जोखिमों को कम करने में.

फिक्स्ड डिपॉज़िट में इन्वेस्ट करना NRI के बीच इसकी सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न के कारण एक लोकप्रिय विकल्प है. लेकिन, NRE और NRO अकाउंट के बीच अंतर को गलत समझना, टैक्स प्रभावों को अनदेखा करना और पेनल्टी को देखने जैसी सामान्य गलतियों से बचने से आपको सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद मिल सकती है. अपने इन्वेस्टमेंट को नियमित रूप से रिव्यू करके, मार्केट ट्रेंड के बारे में जानकारी प्राप्त करके और अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों को ध्यान में रखकर, आप अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट इन्वेस्टमेंट पर रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं.