लोन डिफॉल्ट बैंकों के लिए एक लंबे समय तक चलने वाली समस्या रही है, जहां उधारकर्ता अपने लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं. बैंक उधारकर्ताओं की क्रेडिट योग्यता पर अपनी जांच को सख्त करने के बावजूद, एनपीए (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट) की समस्या बढ़ती जा रही है. अनजान होने पर, एनपीए ऐसे लोन को संदर्भित करते हैं जो या तो बकाया हैं या कभी पुनर्भुगतान नहीं होने का जोखिम रखते हैं. इससे बैंकिंग सेक्टर में फाइनेंशियल तनाव पैदा हुआ है.

इस समस्या को हल करने के लिए, भारत सरकार ने अक्टूबर 2021 में एक "खराब बैंक" स्थापित किया . एक खराब बैंक इन एनपीए को पूरा करता है और नियमित बैंकों को अपने मुख्य संचालन पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है. इसके अलावा, खराब लोन ट्रांसफर करके, बैंक अपनी बैलेंस शीट को साफ कर सकते हैं और नए लेंडिंग पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं.

इस आर्टिकल में, आइए समझते हैं कि एक खराब बैंक कैसे काम करता है और 2021 में लॉन्च होने के बाद यह कितना सफल रहा है. इसके अलावा, हम देखेंगे कि इंडिया इंक. को वास्तव में एक खराब बैंक की आवश्यकता क्यों है.

• जब उधारकर्ता लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (एनपीए) होता है.
  

• अक्टूबर 2021 में, सरकार ने एक खराब बैंक बनाया है जो बैंकों से इन NPA को खरीद सकता है.

• इस खराब बैंक को नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन लिमिटेड (NARC) के नाम से जाना जाता है और अर्जित NPA को एसेट रीकंस्ट्रक्शन कंपनियों (ARC) को बेचता है.

• नर्क की स्थापना ने निजी एआरसी में प्रतिस्पर्धा में वृद्धि की है. इसके परिणामस्वरूप, एनपीए बेचते समय बैंकों को बेहतर कीमत नहीं मिल रही है.

बैंक लोन पर ब्याज से पैसे कमाते हैं, जिन्हें एसेट माना जाता है. लेकिन, जब कोई उधारकर्ता पुनर्भुगतान नहीं कर सकता है, तो वह लोन नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) बन जाता है, जिसका मतलब है कि यह अब बैंक के लिए पैसे अर्जित नहीं करता है. भारत में बैंकों के कई ऐसे लोन अकाउंट हैं, जहां उधारकर्ता डिफॉल्टर बन गए हैं. वे अपनी अवधि समाप्त होने के बाद इन लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पा रहे हैं. पूरे भारत में लाखों उधारकर्ताओं और कई बैंकों के साथ, एनपीए की संख्या काफी बढ़ गई है.

2021 में, भारत में सरकारी बैंकों की लगभग ₹ 6.17 लाख करोड़ की एनपीए थी. बैंकों की स्थिरता बनाए रखने के लिए, सरकारों ने बैंकों में नई पूंजी को भी स्थापित किया. लेकिन, इस प्रयास ने समस्या का समाधान नहीं किया है क्योंकि डिफॉल्ट और स्कैम बढ़ते रहते हैं.

इससे खराब बैंक की आवश्यकता बन गई है जो रिकवरी कर सकती है और इन खराब लोन को साफ कर सकती है. एक खराब बैंक स्थापित करके, सरकार का उद्देश्य है:

• बैंकों पर भार कम करें

• बैंकों को नए लेंडिंग पर ध्यान केंद्रित करने दें

• भुगतान न किए गए लोन की बढ़ती राशि से बचें

कृपया ध्यान दें कि "खराब बैंक" एक ऐसा संस्थान है जो नियमित बैंकों से खराब लोन या एनपीए को पूरा करता है. भारत में, इस खराब बैंक को नेशनल एसेट रिकंस्ट्रक्शन लिमिटेड (NARC) कहा जाता है, जो बैंकों से खराब लोन खरीदता है और उन्हें इन NPA के बोझ से मुक्त करता है.

एक बार एनएआरसी में ये बुरे लोन होने के बाद, यह उन खरीदारों को बेचने की कोशिश करता है जो दिवालिया कंपनियों या दिवालियापन के आस-पास के डिस्ट्रेस्ड डेट लोन. इससे बैंकों को खराब लोन को मैनेज करने की बजाय नए बिज़नेस पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति मिलती है. इसके अलावा, सरकार ने एक अन्य कंपनी, इंडिया डेट रिज़ोल्यूशन कंपनी लिमिटेड (आईडीआरसीएल) की स्थापना की है. यह इकाई बाजार में इन खराब लोन्स को बेचती है.

अब, यह उल्लेख करना महत्वपूर्ण है कि जब एक खराब लोन सफलतापूर्वक बेचा जाता है, तो मूल रूप से होल्ड किए गए बैंक को पैसे प्राप्त होंगे. अगर नरसी और आईडीआरसीएल खराब लोन बेच नहीं सकता है या इसे नुकसान पर बेच सकता है, तो बैंक के नुकसान को कवर करने के लिए सरकारी गारंटी का उपयोग किया जाएगा. यह गारंटी यह सुनिश्चित करती है कि बैंक किसी भी स्थिति में सुरक्षित हों.

अक्टूबर 2021 में लॉन्च होने के बाद, NARCL ने खराब लोन में ₹ 50,000 करोड़ प्राप्त करने के अपने लक्ष्य को पूरा नहीं किया है. दो वर्षों में, इसने केवल ₹ 21,350 करोड़ का क़र्ज़ खरीदा है. इस धीमी प्रगति का एक कारण यह है कि नरसीएल कैसे खराब लोन प्राप्त करता है. यह कैश में लोन वैल्यू का केवल 15% का भुगतान करता है. शेष 85% का भुगतान सुरक्षा रसीदों (एसआरएस) के माध्यम से किया जाता है, जो सरकारी गारंटी द्वारा समर्थित है. आसान शब्दों में, इसका मतलब है कि एनएआरसीएल अपने वास्तविक मूल्य की तुलना में खराब लोन के लिए बहुत कम भुगतान करता है.

इसके परिणामस्वरूप, बैंक अपने एनपीए को एनएआरसीएल को बेचने में संकोच करते हैं क्योंकि उन्हें यह विधि आकर्षक नहीं मिलती है. इसके अलावा, एसआर अपने मूल्य को रिकवर करने में काफी समय लेते हैं. आजकल, मार्केट में कम एनपीए और बैंकों द्वारा बेहतर जोखिम प्रबंधन के साथ, वे ऐसे उच्च छूट पर बेचने की बजाय अपने खराब लोन को होल्ड करना पसंद करते हैं. इसके अलावा. बैंक द्वारा बेचे गए धोखाधड़ी वाले अकाउंट और उनके अक्सर नेतृत्व में बदलाव से संबंधित चुनौतियों का सामना करना पड़ा है.

लेकिन, इन समस्याओं के बावजूद, एक चांदी की लाइनिंग है. एनएआरसीएल की उपस्थिति ने NPA मार्केट को अधिक प्रतिस्पर्धी बना दिया है. अब, प्राइवेट एसेट रीकंस्ट्रक्शन कंपनियां अपनी कीमतों को बदल रही हैं और बैंकों को अपने एनपीए के लिए बेहतर कीमत प्रदान कर रही हैं. इस प्रतियोगिता ने बैंकों को लाभ पहुंचा है, क्योंकि वे अपने खराब लोन को अधिक कीमत पर बेच सकते हैं.