लोन व्यक्तियों या संस्थाओं को ऐसी राशि उधार लेने की अनुमति देकर फाइनेंशियल सहायता प्रदान करते हैं, जिसका पुनर्भुगतान एक निर्दिष्ट अवधि में ब्याज के साथ किया जाना चाहिए, जिससे विभिन्न पर्सनल या बिज़नेस आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद मिलती है.
भारत में विभिन्न प्रकार के लोन के लिए गाइड

बिज़नेस लोन क्या है?

लोन एक ऐसा क्रेडिट होता है, जिसे आप NBFC या बैंक से एक विशेष अवधि के भीतर वापस चुकाने के वादे के साथ लेते हैं. लोनदाता एक निश्चित ब्याज दर निर्धारित करता है, जिसका भुगतान आपको एक विशेष अवधि के भीतर मूलधन की राशि के साथ करना होता है. भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के लोन यहां दिए गए हैं.
प्रॉपर्टी लोन, जिसे आमतौर पर मॉरगेज कहा जाता है, एक फाइनेंशियल प्रोडक्ट है जिसका उपयोग रियल एस्टेट खरीदने या रीफाइनेंस करने के लिए किया जाता है. इसमें फाइनेंस की जा रही प्रॉपर्टी की वैल्यू पर पैसे उधार लेना शामिल है.

विभिन्न प्रकार के लोन

लोन को उनके इस्तेमाल के उद्देश्यों के आधार पर दो कारकों में वर्गीकृत किया गया है:

• सिक्योर्ड लोन
• अनसिक्योर्ड लोन
  स्व-व्यवसायी व्यक्तियों के लिए, स्व-व्यवसायी एप्लीकेंट के लिए तैयार किए गए पर्सनल लोन को अक्सर पसंद किया जाता है, जो अपनी आय के पैटर्न और बिज़नेस आवश्यकताओं के अनुसार उपयोग और शर्तों में सुविधा प्रदान करता है.

सिक्योर्ड लोन

सिक्योर्ड लोन वे लोन होते हैं, जिनके लिए कोलैटरल की ज़रूरत होती है और आपको लोनदाता से उधार लेते समय एसेट को सिक्योरिटी के रूप में गिरवी रखना होता है. इस तरह से अगर आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो भी लोनदाता के पास अपने पैसे वापस पाने के लिए कुछ साधन मौजूद रहते हैं. बिना कोलैटरल वाले लोन की तुलना में सिक्योर्ड लोन की ब्याज दर कम होती है.
ऑटो लोन एक प्रकार का फाइनेंसिंग है जिसे विशेष रूप से वाहन खरीदने के लिए डिज़ाइन किया गया है. यह उधारकर्ताओं को लेंडर से पैसे उधार लेकर कार या अन्य वाहनों को प्राप्त करने की अनुमति देता है, जिसे फिर ब्याज के साथ सहमत अवधि में चुकाया जाता है.

सिक्योर्ड लोन के प्रकार कौन से हैं?

1.होम लोन

होम लोन, फाइनेंस का एक सुरक्षित तरीका है, जिससे आपके लिए अपनी पसंद का घर खरीदने या बनाने के लिए पैसों की व्यवस्था हो जाती है. आप बजाज फाइनेंस से कम ब्याज दरों पर होम लोन लेने के लिए ऑनलाइन अप्लाई कर सकते हैं. भारत में निम्नलिखित प्रकार के होम लोन उपलब्ध हैं:

• ज़मीन खरीदने के लिए लोन:अपने नए घर के लिए ज़मीन खरीदने के लिए
• होम कंस्ट्रक्शन लोन: नया घर बनाने के लिए
• होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: कम ब्याज दर पर अपने मौजूदा होम लोन का बैलेंस ट्रांसफर करें
• टॉप अप लोन:इसका उपयोग मौजूदा घर को रेनोवेट करने या अपने नए घर में लेटेस्ट इंटीरियर डिज़ाइन करवाने के लिए किया जा सकता है

ध्यान दें कि नई प्रॉपर्टी/घर खरीदते समय, लोनदाता के लिए यह ज़रूरी होगा कि आप प्रॉपर्टी की वैल्यू के कम से कम 10-20% का डाउन पेमेंट करें. बाकी राशि को फाइनेंस किया जाता है. डिस्बर्स की गई लोन की राशि आपकी आय, उसकी स्थिरता और आपके मौजूदा खर्चों पर निर्भर करती है.
लोन व्यक्तियों या संस्थाओं को ऐसी राशि उधार लेने की अनुमति देकर फाइनेंशियल सहायता प्रदान करते हैं, जिसका पुनर्भुगतान एक निर्दिष्ट अवधि में ब्याज के साथ किया जाना चाहिए, जिससे विभिन्न पर्सनल या बिज़नेस आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद मिलती है.

2. प्रॉपर्टी पर लोन (LAP)

प्रॉपर्टी पर लोन सिक्योर्ड लोन के सबसे सामान्य रूपों में से एक है. आप आवश्यक फंड का लाभ उठाने के लिए किसी भी आवासीय, कमर्शियल या औद्योगिक प्रॉपर्टी को गिरवी रख सकते हैं. डिस्बर्स की गई लोन राशि प्रॉपर्टी की वैल्यू के कुछ प्रतिशत के बराबर होती है और अलग-अलग लोनदाता के अनुसार अलग-अलग होती है.
हालांकि कुछ लोनदाता प्रॉपर्टी की वैल्यू के 50-60% के बराबर राशि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अन्य 80% के करीब राशि प्रदान कर सकते हैं. प्रॉपर्टी पर लोन आपको अपने एसेट की निष्क्रिय वैल्यू को अनलॉक करने में मदद करता है और इसका उपयोग बच्चों के लिए उच्च शिक्षा या शादी जैसे व्यक्तिगत जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है. बिज़नेस बिज़नेस के विस्तार, आर एंड डी और प्रोडक्ट के विकास के लिए प्रॉपर्टी पर लोन का उपयोग करते हैं.

3. इंश्योरेंस पॉलिसी पर लोन

हां, आप अपनी बीमा पॉलिसी पर भी लोन का लाभ उठा सकते हैं. लेकिन, ध्यान दें कि सभी बीमा पॉलिसी इसके लिए पात्र नहीं हैं. केवल एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी जैसी पॉलिसी, जिनकी मेच्योरिटी वैल्यू है, लोन का लाभ उठा सकते हैं.
इस प्रकार, आप टर्म बीमा प्लान पर लोन का लाभ नहीं उठा सकते हैं क्योंकि इसमें कोई मेच्योरिटी लाभ नहीं हैं. इसके अलावा, यूनिट-लिंक्ड प्लान पर लोन नहीं लिया जा सकता है क्योंकि रिटर्न फिक्स्ड नहीं होते हैं और मार्केट के परफॉर्मेंस पर निर्भर करते हैं. यह ध्यान रखना आवश्यक है कि आप सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के बाद ही एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी पर लोन का विकल्प चुन सकते हैं. ये पॉलिसी तीन वर्षों तक नियमित प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही सरेंडर वैल्यू प्राप्त करती हैं.

4. गोल्ड लोन

लंबे समय तक, गोल्ड सबसे पसंदीदा एसेट क्लास में से एक रहा है. केपीएमजी रिपोर्ट के अनुसार, संगठित भारतीय गोल्ड लोन उद्योग से 2019-20 तक ₹ 3,101 बिलियन तक पहुंचने की उम्मीद है, क्योंकि फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा प्रदान की जाने वाली सुविधाजनक ब्याज दरों के लिए धन्यवाद. गोल्ड लोन के लिए आपको गोल्ड ज्वेलरी या सिक्के को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की आवश्यकता होती है. स्वीकृत लोन राशि गिरवी रखी गई गोल्ड की वैल्यू का एक निश्चित प्रतिशत है. गोल्ड लोन का उपयोग आमतौर पर शॉर्ट-टर्म आवश्यकताओं के लिए किया जाता है और होम लोन और प्रॉपर्टी पर लोन की तुलना में छोटी पुनर्भुगतान अवधि होती है.

5. म्यूचुअल फंड और शेयर्स पर लोन

म्यूचुअल फंड को लोन के लिए कोलैटरल के रूप में भी गिरवी रखा जा सकता है, जो लॉन्ग-टर्म वेल्थ क्रिएशन के लिए एक आदर्श वाहन है. आप लोन लेने के लिए फाइनेंशियल संस्थान को इक्विटी या हाइब्रिड फंड गिरवी रख सकते हैं. ऐसा करने के लिए, आपको अपने फाइनेंसर को लिखना होगा और लोन एग्रीमेंट को निष्पादित करना होगा.
इसके बाद आपका फाइनेंसर म्यूचुअल फंड रजिस्ट्रार को लिखेगा और गिरवी रखे जाने वाले यूनिट की विशिष्ट संख्या पर लियन डालेगा. आमतौर पर, आप लोन के रूप में गिरवी रखे गए यूनिट की वैल्यू का 60-70% प्राप्त कर सकते हैं.
इसी प्रकार, फाइनेंशियल संस्थान शेयरों पर लियन बनाते हैं, जिसके लिए लोन लिया जाता है, और लोन वैल्यू शेयरों के मूल्य के प्रतिशत के बराबर होती है.

6. फिक्स्ड डिपॉज़िट पर लोन

फिक्स्ड डिपॉज़िट से न केवल निश्चित रिटर्न मिलता है, बल्कि आपको लोन की ज़रूरत पड़ने पर भी ये काम आ सकता है. लोन की राशि, FD की वैल्यू के 70-90% के बीच और लोनदाताओं के अनुसार अलग-अलग हो सकती है. लेकिन यह ध्यान रखना ज़रूरी है कि लोन की अवधि FD की अवधि से अधिक नहीं हो सकती.

अतिरिक्त पढ़ें: वार्षिक प्रतिशत दर क्या है (एपीआर)

अनसिक्योर्ड लोन

ये ऐसे लोन हैं जिनके लिए कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती है. लेंडर आपको पिछले एसोसिएशन, आपके क्रेडिट स्कोर और हिस्ट्री के आधार पर पैसे देता है. इस प्रकार, इन लोन का लाभ उठाने के लिए आपके पास अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री होनी चाहिए. अनसिक्योर्ड लोन आमतौर पर कोलैटरल की कमी के कारण उच्च ब्याज दर पर आते हैं.

अनसिक्योर्ड लोन के प्रकार क्या हैं?

1. पर्सनल लोन

पर्सनल लोन सबसे लोकप्रिय प्रकार के अनसिक्योर्ड लोन में से एक है जो तुरंत लिक्विडिटी प्रदान करता है. लेकिन, पर्सनल लोन फाइनेंस का एक अनसिक्योर्ड माध्यम है, इसलिए ब्याज दरें सिक्योर्ड लोन की तुलना में अधिक होती हैं. अच्छा क्रेडिट स्कोर और उच्च और स्थिर आय सुनिश्चित करती है कि आप प्रतिस्पर्धी पर्सनल लोन ब्याज दर पर इस लोन का लाभ उठा सकते हैं. पर्सनल लोन का उपयोग निम्नलिखित उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है:

• परिवार में शादी के सभी खर्चों को मैनेज करें
• छुट्टी या अंतर्राष्ट्रीय यात्रा पर जाने के खर्च का भुगतान करने के लिए
• अपने होम रिनोवेशन प्रोजेक्ट को फाइनेंस करें
• अपने बच्चे की उच्च शिक्षा की लागत को फंड करें
• अपने सभी लोन को एक ही लोन में समेकित करें
• अप्रत्याशित/ प्लान न किए गए/ अचानक आने वाले खर्चों को पूरा करें
   

पर्सनल लोन किस प्रकार का लोन है?

पर्सनल लोन एक अनसिक्योर्ड लोन है, जिसका मतलब है कि इसके लिए किसी सिक्योरिटी या कोलैटरल की आवश्यकता नहीं है और इसे न्यूनतम पेपरवर्क के साथ प्राप्त किया जा सकता है. इस लोन से प्राप्त पैसे का उपयोग किसी भी तत्काल या अप्रत्याशित उद्देश्य के लिए किया जा सकता है. आपको किसी अन्य लोन की तरह लेंडर द्वारा निर्धारित शर्तों के अनुसार इसका भुगतान करना होगा.

2. शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन

शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन, अनसिक्योर्ड लोन का एक अन्य प्रकार है, जिसका उपयोग विभिन्न संस्थाओं और संगठनों के विस्तार और दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है

• कार्यशील पूंजी के लिए लोन
• मशीनरी लोन और इक्विपमेंट फाइनेंस
• MSMEs के लिए छोटे बिज़नेस लोन
• महिला उद्यमियों के लिए लोन
• व्यापारियों के लिए लोन
• निर्माताओं के लिए लोन
• सर्विस एंटरप्राइज के लिए लोन
   

किस प्रकार का लोन सबसे सस्ता है?

आपके क्रेडिट स्कोर, आय और अन्य योग्यता आवश्यकताओं के आधार पर, लोन की किफायतीता बदल सकती है. सिक्योर्ड लोन आमतौर पर अधिक किफायती विकल्प होते हैं क्योंकि वे कोलैटरल द्वारा समर्थित होते हैं और अनसिक्योर्ड लोन की तुलना में कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं. अनसिक्योर्ड लोन में किसी भी प्रकार की कोलैटरल सिक्योरिटी नहीं होती है, जिसके परिणामस्वरूप अधिक ब्याज दरें मिलती हैं. लेकिन, पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते समय ब्याज दर एकमात्र विचार नहीं होनी चाहिए. लोन के लिए अप्लाई करते समय लोन अप्रूवल प्रोसेस, डॉक्यूमेंटेशन, स्टाम्प ड्यूटी और अन्य कारकों पर भी विचार किया जाना चाहिए.

फ्लेक्सी लोन क्या होते हैं?

फ्लेक्सी लोन के साथ, आप अपनी अप्रूव्ड लिमिट से फंड का लाभ ले सकते हैं, ज़रूरत होने पर पैसे भी निकाल सकते हैं और आपको केवल उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज का भुगतान करना होगा. आप अपनी लोन लिमिट से जितनी बार चाहें, पैसे निकाल सकते हैं और आपके पास एक्स्ट्रा कैश होने पर बिना किसी अतिरिक्त लागत के प्री-पे कर सकते हैं. ऐसी अनोखी सुविधा के चलते आप अपने खर्चों को पूरी तरह से कंट्रोल कर सकते हैं, टर्म लोन के विपरीत, फ्लेक्सी पर्सनल लोन में आप अपनी EMI पर 45% तक की बचत कर सकते हैं. यहां, आपके पास लोन की अवधि के अंत में देय मूलधन के साथ EMI के रूप में केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प भी है.