भारतीयों के लिए विभिन्न तत्काल खर्चों को फंड करने के लिए अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना असामान्य नहीं है. चाहे शादी की प्लानिंग हो या बच्चों की शिक्षा के लिए फाइनेंसिंग हो, भारतीय निवेशक अक्सर इस विश्वसनीय निवेश वाहन पर वापस आते हैं ताकि तुरंत कैश फ्लो की आवश्यकताओं को पूरा किया. लेकिन, फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना एक बुरा विचार है क्योंकि इसमें कुछ लागत और कमाई का नुकसान शामिल होता है. इस आर्टिकल में, हम बताते हैं कि फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना क्यों अच्छा विचार नहीं है और आप अपनी तत्काल लिक्विडिटी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए किन विकल्पों का उपयोग कर सकते हैं.

• बैंक मेच्योरिटी से पहले फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ने के लिए 0.5%-1% दंड शुल्क लगाते हैं.
• मेच्योरिटी से पहले FD तोड़ना निवेश रिटर्न को कम करता है क्योंकि लागू ब्याज दर कम होती है.
• FD तोड़ने के बजाय, इन्वेस्टर डिपॉज़िट पर लोन का विकल्प चुन सकते हैं या FD लैडरिंग स्ट्रेटेजी को लागू कर सकते हैं.

फिक्स्ड डिपॉज़िट पारंपरिक निवेश साधन हैं जो निवेशक को गारंटीड रिटर्न प्रदान करते हैं. आप फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट में एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं और चुनी गई अवधि के दौरान एक निश्चित ब्याज अर्जित कर सकते हैं. निवेश की अवधि 7 दिनों से 10 वर्ष तक हो सकती है, जबकि ब्याज दरें 6%-8% से अलग होती हैं. अपनी कैश फ्लो आवश्यकता के आधार पर, आप संचयी और गैर-संचयी FDs में से चुन सकते हैं. संचयी FDs मेच्योरिटी पर प्राप्त मूलधन और ब्याज का भुगतान करते हैं, जबकि गैर-संचयी FDs समय-समय पर ब्याज का भुगतान करते हैं (मासिक, त्रैमासिक या द्वि-वार्षिक). भारत में सबसे सुरक्षित निवेश विकल्प के रूप में, फिक्स्ड रिटर्न और कैपिटल प्रोटेक्शन चाहने वाले कंज़र्वेटिव निवेशक द्वारा FDs को पसंद किया जाता है. निवासी भारतीय और NRI दोनों बैंक और NBFCs के साथ FD अकाउंट खोल सकते हैं.

फिक्स्ड और सुनिश्चित रिटर्न के अलावा, FDs लिक्विडिटी लाभ भी प्रदान करते हैं. बहुत से इन्वेस्टर तुरंत कैश फ्लो की आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए मेच्योरिटी से पहले अपनी FDs तोड़ते हैं. लेकिन, अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना एक बुरा विचार है. यहां बताया गया है कि फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना एक अच्छा विचार क्यों नहीं है:

• निकासी का दंड:
  मेच्योरिटी से पहले अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट कॉर्पस को एक्सेस करने के लिए, आपको लेंडर को दंड शुल्क का भुगतान करना होगा. आसान शब्दों में, अगर आप मेच्योरिटी से पहले अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना चाहते हैं, तो आपको इसके लिए दंड शुल्क का भुगतान करना होगा. आमतौर पर, यह दंड शुल्क लागू ब्याज दर के 0.5%-1% तक होता है. लेकिन, दंड दर अधीन है और अलग-अलग बैंक में अलग-अलग हो सकती है.
• कम ब्याज आय:
  यह एक मुख्य कारण है कि फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना एक अच्छा विचार नहीं है. क्योंकि बैंक आपके डिपॉज़िट पर लागू ब्याज दर को कम करता है, इसलिए अगर आपने निवेश जारी रखा है, तो आप अनिवार्य रूप से इससे कम कमाते हैं. मान लीजिए कि आपने प्रति वर्ष 7.5% की दर पर 5 वर्षों के लिए FD अकाउंट में ₹ 2 लाख का इन्वेस्टमेंट किया है. पहले वर्ष के बाद, आप एमरजेंसी खर्च को पूरा करने के लिए FD तोड़ने का निर्णय लेते हैं, और बैंक इस समय से पहले बंद करने पर 1% का दंड लगाता है. इस मामले में, निवेश पर आपके रिटर्न की गणना 6.5%(7.5%-1%) पर की जाएगी और अनुमानित ₹ 89,990 (5 वर्षों की समाप्ति 7.5%) की बजाय ₹ 13,320 होगी. आसान शब्दों में, फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना एक बुरा विचार है क्योंकि आप कमाई को खो देते हैं.

अब जब आप जानते हैं कि फिक्स्ड डिपॉज़िट तोड़ना अच्छा विचार नहीं है, तो यहां उन विकल्पों की लिस्ट दी गई है, जिन्हें आप अपनी तत्काल लिक्विडिटी आवश्यकताओं को मैनेज करने के लिए विचार कर सकते हैं:

• FD पर लोन
  अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट निवेश को तोड़ने के बजाय, आप अपनी कैश फ्लो आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए कॉर्पस पर लोन का लाभ उठा सकते हैं. बैंक और NBFCs FDs (टैक्स-सेवर FDs को छोड़कर) पर सिक्योर्ड लोन प्रदान करते हैं, जहां आप एफडी कॉर्पस को कोलैटरल के रूप में गिरवी रख सकते हैं. लेंडर की पॉलिसी के आधार पर, आप लोन के रूप में कॉर्पस वैल्यू का 90% तक सुरक्षित कर सकते हैं. इसके अलावा, ब्याज दर FD दर से मात्र 1%-2% अधिक है, जिससे यह रेगुलर पर्सनल लोन की तुलना में अधिक किफायती विकल्प बन जाता है.
• FD लैडरिंग
  अपने FD निवेश को लैडर करना एक समझदारी भरा इन्वेस्टमेंट स्ट्रेटजी है, जिसे आप ज़रूरत के समय अपने फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ने से बचाने के लिए लागू कर सकते हैं. एक बड़ी लंपसम राशि को एक FD में निवेश करने के बजाय, आप अपनी निवेश राशि को छोटे, टुकड़ों के हिस्से में तोड़ सकते हैं और उन्हें विभिन्न मेच्योरिटी अवधि के साथ अलग FD में इन्वेस्ट कर सकते. यह स्ट्रेटजी आपको नियमित अंतराल पर स्थिर रिटर्न और फंड का आसान एक्सेस प्रदान करती है.

फिक्स्ड डिपॉज़िट भारतीय निवेशक के लिए उपलब्ध कुछ सबसे विश्वसनीय और सुरक्षित निवेश साधन हैं. आपके फिक्स्ड डिपॉज़िट को तोड़ना एक बुरा विचार है क्योंकि ऐसा करने से जुर्माना और ब्याज की आय कम होती है. इसके बजाय, आप अपने FD कॉर्पस पर सिक्योर्ड लोन का लाभ उठाने का विकल्प चुन सकते हैं या आय की स्थिर धारा बनाने के लिए लैडरिंग मूलधन को लागू कर सकते हैं. हालांकि आमतौर पर FD तोड़ना एक खराब विचार है, लेकिन कुछ मामलों में, यह समझ में आ सकता है. उदाहरण के लिए, अगर आपके पास बेहतर निवेश का अवसर है जो उच्च ब्याज का भुगतान करता है या अगर दंड कम है और सामान्य ब्याज दर बढ़ गई है, तो FD को तोड़ना और राशि को दोबारा इन्वेस्ट करना बेहतर हो सकता है. इसी प्रकार, अगर आपके पास उच्च ब्याज वाला पर्सनल लोन है, तो ब्याज को बढ़ाने और आपके क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव से बचने के लिए अपनी FD को तोड़ना बुद्धिमानी है.

अगर आप सुरक्षित निवेश विकल्प की तलाश कर रहे हैं, तो आप बजाज फाइनेंस फिक्स्ड डिपॉज़िट को इन्वेस्ट करने पर विचार कर सकते हैं. CRISIL और ICRA जैसी फाइनेंशियल एजेंसियों से टॉप-टियर AAA रेटिंग के साथ, वे प्रति वर्ष 8.60% तक का उच्चतम रिटर्न प्रदान करते हैं.