सोने की नीलामी का प्रोसेस

भारतीय रिज़र्व बैंक ने नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनी - प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण, नॉन-डिपॉज़िट लेने वाली कंपनी और डिपॉज़िट लेने वाली कंपनी (रिज़र्व बैंक) के अपने डायरेक्शन 2016 से संबंधित अपने मास्टर डायरेक्शन नंबर DNBR.PD.008/03.10.119/2016-17 को देखने के लिए कहा है, जिसे समय-समय पर अपडेट किया जाता है. इस डायरेक्शन में NBFCs को यह सलाह दी गई है कि वे निदेशक मंडल द्वारा विधिवत रूप से अप्रूव की गई नीलामी की प्रोसेस के हिसाब से काम करें.

गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी का प्रोसेस

गोल्ड पर लोन लेने वाले लोगों को गोल्ड लोन का भुगतान न करने के परिणाम के बारे में पता होना चाहिए. जब उधारकर्ता लेंडर को बताता है कि वे लोन का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो उन्हें "नॉन-परफॉर्मिंग एसेट" (NPA) कहा जाता है. इसमें भुगतान नहीं करना भी शामिल है. इस मामले में, बजाज फाइनेंस उधारकर्ता के सोने को नीलामी पर बेचने की प्रक्रिया शुरू करता है. लेकिन कंपनी उधारकर्ता को शुरू करने से पहले सोने की नीलामी का पर्याप्त नोटिस भेजती है.

नीलामी से पहले, जो उधारकर्ता लोन का भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, उनसे SMS, इंटरैक्टिव वॉइस रिस्पॉन्स (IVR), वॉइस कॉल के साथ-साथ डिफॉल्ट और नीलामी के नोटिस के माध्यम से संपर्क किया जाता है. नोटिस में उधारकर्ताओं से बकाया राशि का भुगतान करने का अनुरोध किया जाता है. उसमें यह भी स्पष्ट रूप से बताया जाता है कि अगर लोन का भुगतान नहीं किया जाता है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी शुरू कर देगा. नोटिस की अवधि समाप्त होने के बाद, कंपनी RBI के दिशानिर्देशों के अनुसार नोटिस जारी करती है. इसके बाद कम से कम 2 अखबारों में नोटिस दिया जाता है, एक स्थानीय भाषा में और एक राष्ट्रीय दैनिक अखबार में. ये विज्ञापन, नीलामी में भाग लेने की इच्छा रखने वाले लोगों से बिड सबमिट करने का अनुरोध करते हैं.

यह प्रोसेस इसलिए रखी जाती है, ताकि नीलामी एक निश्चित समय के भीतर समाप्त हो सके. ऐसा इसलिए किया जाता है, ताकि ज़्यादा तेज़ी से लोन का भुगतान प्राप्त किया जा सके.

गोल्ड नीलामी के लिए
नीलामीकर्ता की नियुक्ति

नीलामी को नीलामीकर्ता द्वारा निम्नलिखित दिशानिर्देशों के अनुसार संचालित किया जाता है:

• नीलामीकर्ता के पदों के लिए प्रतिष्ठित नीलामी एजेंसियों से आवेदन जमा करने के लिए कहा जाता है
• आवेदन की जांच करने के बाद निर्धारित पैरामीटर के आधार पर नीलामीकर्ताओं को चुना जाता है
• बजाज फाइनेंस लिमिटेड का निदेशक मंडल, चुने गए या लिस्ट में शामिल किए गए नीलामीकर्ताओं को अप्रूव करता है. अगर निदेशक मंडल, प्रबंध निदेशक को यह कार्य करने का अधिकार देता है, तो वे भी ये कार्य कर सकते हैं.
• भुगतान को मार्केट रेट और नीलामी के समय के अनुसार निर्धारित किया जाता है

नीलामी के लिए विशेष रूप से नियुक्त कर्मचारियों की एक स्वतंत्र इंटरनल टीम द्वारा नीलामी की जाती है. इस टीम के अधिकारियों को यह पता होना चाहिए कि नीलामीकर्ताओं के तौर पर कैसे काम किया जाता है. टीम के अधिकारी नीलामी करने के लिए नीलामी की प्रत्येक साइट पर जाएंगे.

गोल्ड नीलामी में नीलामीकर्ता की भूमिका

नीलामी करने वाला एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करेगा ताकि नीचे दी गई बातों की मदद से, नीलामी प्रोसेस का सुचारू संचालन किया जा सके:

• नीलामीकर्ता, उचित और पारदर्शी तरीके से नीलामी का संचालन के लिए ज़िम्मेदार होता है
• नीलामीकर्ता का कार्य यह सुनिश्चित करना है कि बोली लगाने वाले लोग एप्लीकेशन फॉर्म को ठीक तरह से भरकर सबमिट करें. इसमें नीलामी की शर्तों के अनुसार बयाना की राशि भी सबमिट की जानी चाहिए.
• नीलामीकर्ता प्रतिस्पर्धी बिडिंग को प्रोत्साहित करता है. वे यह भी पक्का करते हैं कि बिड की कीमत नीलामी के दिन बुलियन एंड ज्वेलर्स एसोसिएशन लिमिटेड द्वारा प्रकाशित गोल्ड की कीमत से कम न हो.

गोल्ड नीलामी के लिए नीलामी का स्थान

नीलामी को उस शाखा, शहर या तालुका में किया जाता है, जहां लोन दिया गया था. अगर जिस दिन शाखा में नीलामी होनी थी, उस दिन नीलामी नहीं होती है, तो अगली नीलामी की लोकेशन और तारीख को शाखा के बुलेटिन बोर्ड पर पोस्ट किया जाता है.

गोल्ड नीलामी सेंटर पर सुविधाएं

आसान और कुशल नीलामी सुनिश्चित करने के लिए, केंद्रों में पर्याप्त स्टाफ, आवश्यक उपकरण और उपयुक्त बुनियादी ढांचा होना चाहिए. आसान और कुशल नीलामी सुनिश्चित करने के लिए:

• पुरे स्टाफ: सोने की मात्रा के आधार पर नीलामी समन्वयक और 12 स्टाफ सदस्य.
• आवश्यक उपकरण: वजन करने वाली मशीनें और, अगर आवश्यक हो, तो शुद्धता विश्लेषक.
• सुरक्षित स्टोरेज: गोल्ड स्टोर करने के लिए एक सुरक्षित या मजबूत रूम.
• सही डॉक्यूमेंटेशन: सभी आवश्यक रजिस्टर और डॉक्यूमेंट फॉर्मेट.
• आवश्यक कर्मचारी: नीलामी के दौरान मौजूद रिकवरी, ऑपरेशन, क्रेडिट या ऑडिट से नामांकित व्यक्ति.

डिफॉल्ट की घटनाएं

निम्न में से किसी भी ईवेंट या स्थिति को, या उनके कॉम्बिनेशन को डिफॉल्ट की स्थिति माना जाएगा:

• अगर उधारकर्ता चुनी गई फ्रिक्वेंसी के अनुसार ब्याज का पुनर्भुगतान नहीं कर पाता है या देय तारीख को या उससे पहले बकाया राशि का भुगतान नहीं कर पाता है
  
• अगर उधारकर्ता गोल्ड लोन डॉक्यूमेंट में शामिल किसी भी नियम, अनुबंध या शर्तों का उल्लंघन करता है
• अगर आवश्यक मार्जिन नहीं बना पा रहा है
• अगर जमा की गई गोल्ड ज्वेलरी नकली, खराब, चुराई गई, जाली या खराब क्वॉलिटी वाली पाई जाती है
• अगर उधारकर्ता लिखित में यह अनुरोध करता है कि वह लोन का भुगतान करने में असमर्थ है या अगर उधारकर्ता को ऋण चुकाने में असमर्थ या दिवालिया ठहराया या घोषित किया जाता है
• अगर उधारकर्ता के प्रॉपर्टी या एसेट के लिए किसी को लिक्विडेटर, प्राप्तकर्ता या आधिकारिक असाइनी नियुक्त किया जाता है
• अगर लोनदाता, किसी भी नियामक या अन्य कारणों से, लोन को जारी नहीं रख पाता है या लोन जारी रखने का इच्छुक नहीं होता है
• अगर उधारकर्ता, लोनदाता या किसी अन्य क्रेडिटर के किसी अन्य लोन के भुगतान से चूक जाता है
• अगर एप्लीकेशन फॉर्म और लोन डॉक्यूमेंट में दिया गया कोई भी वर्णन, कथन या विवरण या झूठा, भ्रामक या गलत पाया जाता है
• अगर कोई ऐसी परिस्थिति होती है, जिससे लोनदाता की राय में लोनदाता के हित को जोखिम होता है

गोल्ड लोन की नीलामी क्या है?

गोल्ड लोन स्कीम में आपके गोल्ड को कोलैटरल के तौर पर उपयोग करके पैसे उधार लेने की सुविधा दी जाती है. जब आपको तुरंत पैसे की ज़रूरत हो, तब आप अपनी गोल्ड ज्वेलरी पर गोल्ड लोन ले सकते है. गोल्ड ज्वेलरी का मूल्यांकन करने और आपको पैसे मिलने के बाद, आपको समय पर ब्याज के साथ-साथ लोन का पुनर्भुगतान करना होगा.

हालांकि, अगर आप पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो लोनदाता अपने पैसे वसूल करने के लिए आपके गोल्ड की नीलामी कर सकता है. इस प्रोसेस से लोनदाता को उन पैसों की भरपाई करने में मदद मिलती है, जो उन्होंने आपको उधार दिए थे. ऑनलाइन गोल्ड की नीलामी को और भी अधिक सुविधाजनक बना दिया है, जिससे लोग अपने घर बैठे-बैठे ही गोल्ड आइटम के लिए बोली लगा सकते हैं.

अगर उधारकर्ता, लोन का भुगतान नहीं करते हैं, तो गोल्ड की नीलामी प्रोसेस के तहत उधारकर्ता द्वारा गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी को बेचा जाता है. इसके बारे में ऊपर "डिफॉल्ट की स्थितियां" में बताया गया है. अगर कोई भुगतान नहीं करता है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड नीलामी की प्रोसेस शुरू कर सकता है.

गोल्ड की नीलामी की प्रोसेस में शामिल प्रत्येक चरण के बारे में अधिक जानकारी के लिए आगे पढ़ें:

1. उधारकर्ता को डिफॉल्ट की जानकारी/सूचना देना

उधारकर्ताओं को गोल्ड लोन एप्लीकेशन फॉर्म में दिए गए पते पर सूचना नोटिस भेजा जाएगा. पते में ऐसे किसी भी बदलाव के बारे में उधारकर्ताओं द्वारा बजाज फाइनेंस लिमिटेड को पुनर्भुगतान की निर्धारित देय तारीख से कम से कम 15 दिन पहले सूचित किया जाना चाहिए. पुनर्भुगतान की निर्धारित तारीख से न्यूनतम 15 दिनों के बाद 1हला डिफॉल्ट नोटिस भेजा जाता है.

गोल्ड की ब्याज दर में होने वाले उतार-चढ़ाव के कारण मार्जिन में कमी आने पर, उधारकर्ता को इस तरह कमी आने के 3 दिनों के भीतर, मार्जिन में हुई कमी को पूरा करने के लिए कहा जाता है. कंपनी द्वारा इस तरह की सूचना, उधारकर्ता द्वारा लोन एप्लीकेशन फॉर्म में दिए गए टेलीफोन नंबर पर दी जाएगी. इसके अलावा, मार्जिन में कमी आने की तारीख पर उधारकर्ता को 3 दिनों के भीतर मार्जिन को पूरा करने के लिए एक सूचना नोटिस ("इंटिमेशन नोटिस") जारी किया जाएगा. यह भी सुनिश्चित किया जाना चाहिए कि बजाज फाइनेंस लिमिटेड को उधारकर्ता द्वारा प्रदान किए गए कोलैटरल की वैल्यू में मूलधन और संचित ब्याज पूरी तरह से कवर होता हो. मार्जिन 15% से कम होना भी नीलामी किए जाने का एक कारण है. यहां ऊपर बताया गया नोटिस, उधारकर्ताओं को 'रजिस्टर्ड पोस्ट विथ एक्नॉलेजमेंट ड्यू (RPAD.)' के माध्यम से या कूरियर द्वारा या फिर स्वीकृति कार्ड के साथ व्यक्तिगत रूप से डिलीवर किया जाएगा. अगर बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा जारी किया गया/किए गए नोटिस लेने के लिए प्राप्तकर्ता मौजूद नहीं होता है/नोटिस डिलीवर नहीं होता है. इस मामले में, बजाज फाइनेंस लिमिटेड की संबंधित शाखा उचित टिप्पणियों के साथ रिटर्न नोटिस लगाकर उसे अपने रिकॉर्ड में रखेगी.

ध्यान दें: बजाज फाइनेंस लिमिटेड द्वारा RPAD/ कूरियर के माध्यम से भेजे गए सभी नोटिस के लिए, अगर स्वीकृति प्राप्त नहीं होती है या पोस्टल अथॉरिटी द्वारा RPAD पोस्टल एन्वलप रिटर्न नहीं किया जाता है, तो यह माना जाएगा कि नोटिस भेजने की तारीख से 4 (चार) दिनों के भीतर उसे नोटिस पाने वाले के पते पर डिलीवर कर दिया गया है

2. उधारकर्ता को नीलामी के पहले नोटिस द्वारा सूचना देना

मान लीजिए कि ऊपर बताए गए नोटिस देने के बावजूद भी उधारकर्ता बकाया राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं. इस मामले में, डिफॉल्ट नोटिस जारी होने की तारीख से 21 दिनों के बाद 'नीलामी सूचना नोटिस' जारी किया जाएगा, जिसमें उधारकर्ता को स्पष्ट रूप से यह बताया जाएगा कि 'नीलामी सूचना नोटिस' जारी होने की तारीख से 12 दिनों के बाद किसी भी समय, उधारकर्ता की गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी की जाएगी, ताकि लोन की बकाया राशि वसूल की जा सके. इस राशि में आकस्मिक खर्च भी शामिल होंगे, जिसमें सभी लागत/खर्च (जैसे, नीलामी का खर्च, कानूनी खर्च, टैक्स आदि) और उससे जुड़ी कमी को शामिल किया जाएगा. इसके अलावा, नीलामी के सूचना नोटिस में यह स्पष्ट रूप से बताया जाता है कि अगर उपरोक्त लोन के तहत बकाया राशि का भुगतान करने के लिए वसूल की गई राशि पर्याप्त नहीं है, तो बजाज फाइनेंस लिमिटेड उधारकर्ता के खिलाफ उपयुक्त कानूनी कार्यवाही शुरू करेगा. गोल्ड की दर में कमी आने पर या ब्याज की दर बढ़ने पर, अगर उधारकर्ता ऊपर बताए गए सूचना नोटिस में दिए गए तय समय के भीतर बकाया राशि का भुगतान नहीं कर पाता है, तो सूचना नोटिस को जारी करने के चार (4) दिनों के भीतर नीलामी का सूचना नोटिस भेजा जाएगा, जिसमें उधारकर्ता की गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी के बारे में बताया जाएगा. नीलामी सूचना नोटिस में नीलामी की तारीख, समय और स्थान बताया जाएगा.

3. देय तारीख तक भुगतान न करने के मामलों में नीलामी आयोजित करने के लिए विज्ञापन

गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी के लिए नीलामी की सूचना दो समाचार पत्रों में दी जाएगी, एक स्थानीय भाषा के लोकल समाचार पत्र में और दूसरी राष्ट्रीय दैनिक अखबार में. इसमें गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की नीलामी के माध्यम से बिक्री के बारे में बताया जाएगा. नीलामी के नोटिस में अन्य बातों के साथ-साथ यह भी शामिल होना चाहिए: नीलामी की तारीख, समय और स्थान के बारे में स्पष्ट जानकारी; नीलामी से संबंधित लोन नंबर, महत्वपूर्ण नियम और शर्तें. यह निर्दिष्ट करें कि गिरवी रखी गई ज्वेलरी की बिक्री "जहां है, जैसी है" के आधार पर की जाएगी; बताएं कि बजाज फाइनेंस लिमिटेड किसी भी या सभी बिड को अस्वीकार करने का और नीलामी के ज़रिए बिक्री के दौरान किसी भी समय, बिडर्स को कोई कारण बताए बिना नीलामी को बाद के लिए स्थगित करने/वापस लेने का अधिकार सुरक्षित रखता है; साथ ही, यह भी उल्लेख करें कि नीलामी के ज़रिए होने वाली सार्वजनिक बिक्री में बिडर्स के अनुपस्थित रहने/नीलामी के विफल रहने/रद्द होने की स्थिति में, बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखी गई ज्वेलरी को उधारकर्ता के समक्ष निजी बिक्री के माध्यम से बेचने का अधिकार भी सुरक्षित रखता है.

4. नीलामी करने के लिए दिशानिर्देश

नीलामी का आयोजन इस प्रकार किया जाएगा: प्री-अप्रूव्ड नियम और शर्तों के अनुसार नीलामीकर्ताओं को गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी प्रदर्शित की जाएगी. बजाज फाइनेंस लिमिटेड या इसके ऑन-रोल कर्मचारी नीलामी में बोली नहीं देंगे. बजाज फाइनेंस लिमिटेड गोल्ड ज्वेलरी के मूल्यांकन के आधार पर प्रत्येक प्लेज की बोली से वसूल की जाने वाली न्यूनतम राशि निर्धारित करेगा. रिकवर की जा सकने वाली राशि में लोन के तहत बकाया मूलधन और ब्याज और सभी लागत, नोटिस और नीलामी के खर्चों सहित सभी खर्च और इसके अलावा जुड़ी कमी शामिल हैं. गोल्ड की नीलामी करते समय, बजाज फाइनेंस लिमिटेड गिरवी रखे गए गोल्ड ज्वेलरी के लिए रिज़र्व कीमत घोषित करेगा. गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी की रिज़र्व कीमत, इंडियन बुलियन एंड ज्वेलर्स एसोसिएशन लिमिटेड (IBJA) द्वारा घोषित 22 कैरेट गोल्ड की पिछली 30-दिन की औसत क्लोज़िंग प्राइस की 85 प्रतिशत से कम नहीं होगी (या समय-समय पर RBI द्वारा सलाह दी जा सकती है). नीलामी करते समय, बजाज फाइनेंस लिमिटेड के अधिकारी को नीलामी पर गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी के लिए पूरी मार्केट वैल्यू प्राप्त करने का प्रयास करना चाहिए. कंपनी के शाखा स्टाफ, गोल्ड लोन के लिए अपने KYC डॉक्यूमेंट (उदाहरण के लिए, पैन कार्ड, ड्राइविंग लाइसेंस आदि) कलेक्ट करके नीलामी में भाग लेने वाले बोली लगाने वालों के साथ खुद की पहचान करेंगे. बोलीदाताओं का हस्ताक्षर भी एक अलग रजिस्टर में प्राप्त किया जाएगा. सभी बिड प्रतिभागियों को अर्नेस्ट मनी डिपॉज़िट (ईएमडी) के रूप में एक निश्चित राशि (जैसा कि केस-टू-केस आधार पर निर्धारित किया जा सकता है) का भुगतान करना होगा. बिक्री को उच्चतम बोली लगाने वाले के पक्ष में समाप्त किया जाएगा. * नियम और शर्तें लागू

5. नीलामी इवेंट का डॉक्यूमेंटेशन

नीचे दिए गए चरणों के अनुसार, नीलामी प्रोसेस को उसके होने के क्रम के अनुसार रिकॉर्ड करके एक डाक्यूमेंट तैयार किया जाएगा और नीलामी के ऐसे विवरण का रिकॉर्ड रखा जाएगा:

• नीलामी की कार्यवाही का सारांश
• सबसे ऊंची बोली लगाने वाले का नाम
• वास्तविक राशि
• सफल बोली लगाने वालों को गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी करना
• ऊपर बताई गई इस कार्यवाही को रिकॉर्ड किया जाएगा और बजाज फाइनेंस के संबंधित अधिकृत अधिकारी और कम से कम ऐसे दो निष्पक्ष गवाहों द्वारा उस पर हस्ताक्षर किया जाएगा, जिनका सफल बोली लगाने वालों के साथ कोई संबंध न हो

6. गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी

सफल बोली लगाने वाले को बोली की शेष राशि जमा करके नीलामी की तारीख से तीन कार्य दिवसों के भीतर गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी ले लेनी चाहिए. बिड की (बैलेंस) शेष राशि का भुगतान बैंक द्वारा, बैंक ट्रांसफर, डिमांड ड्राफ्ट या बजाज फाइनेंस लिमिटेड के पक्ष में पे ऑर्डर के माध्यम से किया जा सकता है, जो कि पुणे में या किसी निर्दिष्ट शाखा में देय होना चाहिए. पूरे भुगतान के बाद और गोल्ड ज्वेलरी की डिलीवरी के समय, सफल बोली लगाने वाले प्रत्येक व्यक्ति से खरीदी की रसीद ली जानी चाहिए. अगर सफल बोली लगाने वाला व्यक्ति भुगतान की शर्तों का पालन नहीं कर पाता है, तो नीलामी के नियम और शर्तों के अनुसार उसकी बयाना राशि जब्त हो जाएगी और बजाज फाइनेंस के पास अपने विवेकानुसार सार्वजनिक/निजी बिक्री के माध्यम से, गिरवी रखी गई गोल्ड ज्वेलरी को बेचने की स्वतंत्रता होगी. उधारकर्ताओं के सामने होने वाली निजी बिक्री के मामले में पारदर्शिता सुनिश्चित करने के लिए, बजाज फाइनेंस लिमिटेड प्रत्येक आइटम के लिए या छोटे-छोटे लॉट में स्थानीय ज्वेलर/ इच्छुक व्यक्तियों को खरीददारी के लिए आमंत्रित कर सकता है.

7. लोन एडजस्टमेंट

नीलामी के ज़रिए होने वाली बिक्री से मिलने वाली राशि को बजाज फाइनेंस के साथ खोले गए उधारकर्ता के अकाउंट ("लोन अकाउंट") से एडजस्ट किया जाना चाहिए. अगर बिक्री से प्राप्त हुई राशि, कुल बकाया राशि से कम है, तो बजाज फाइनेंस तुरंत उधारकर्ता को बकाया (बैलेंस) राशि की वसूली के लिए डिमांड नोटिस भेजेगा. अगर बिक्री से प्राप्त हुई राशि, कुल बकाया राशि से अधिक है, तो अतिरिक्त/सरप्लस राशि उधारकर्ता को रिफंड कर दी जाएगी.

8. उधारकर्ता से बातचीत करना

नीलामी के ज़रिए होने वाली बिक्री की प्रोसेस पूरी होने के बाद, बजाज फाइनेंस की संबंधित शाखा, उधारकर्ताओं को एक पत्र के माध्यम से नीलामी से हुई बिक्री के बारे में सूचित करेगी, जिसमें निम्नलिखित विवरण होगा:

• नीलामी में बिक्री के लिए बोली लगाने वालों से प्राप्त राशि
• नीलामी से प्राप्त राशि को जमा करने के बाद लोन अकाउंट में अतिरिक्त जमा राशि या बकाया राशि
• लोन अकाउंट की बकाया राशि/ कमी को पूरा करने के लिए आगे की रिकवरी के लिए उचित कदम उठाए जाएंंगे, जिसे उधारकर्ताओं द्वारा पूरा किया जाएगा

गोल्ड ज्वेलरी पर लोन के लिए सितंबर'24 में नीलामी के लिए शिड्यूल किए गए अकाउंट का विवरण