सरफेसी अधिनियम के सेक्शन 13(4) को समझना

फाइनेंशियल एसेट का सिक्योरिटाइज़ेशन और रीकंस्ट्रक्शन और सिक्योरिटी इंटरेस्ट (SARFAESI) एक्ट, 2002 में लागू किया गया, जो भारतीय बैंकिंग सेक्टर में एक महत्वपूर्ण क्षण था. नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (एनपीए) के बढ़ते इश्यू से निपटने के लिए डिज़ाइन किया गया, इस एक्ट ने फाइनेंशियल संस्थानों को न्यायालय के हस्तक्षेप के बिना देय राशि की वसूली के लिए मजबूत व्यवस्था प्रदान की. अपने विभिन्न प्रावधानों में से, SARFAESI अधिनियम का सेक्शन 13(4) सबसे महत्वपूर्ण है. यह सेक्शन लोनदाता को अपने सुरक्षा हितों को प्रभावी रूप से लागू करने के लिए सशक्त बनाता है, जिससे खराब लोन को रिकवर करने के लिए अधिक सुव्यवस्थित प्रोसेस सुनिश्चित होती है.

SARFAESI अधिनियम का ओवरव्यू

बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को लोन रिकवर करने के लिए आवासीय या कमर्शियल प्रॉपर्टी (डिफॉल्टर) की नीलामी करने की अनुमति देने के लिए सरफेसी एक्ट शुरू किया गया था. मुख्य उद्देश्य बैंकों को लॉन्ग-टर्म एसेट को प्राप्त करने, लिक्विडिटी की समस्याओं को मैनेज करने, एसेट लायबिलिटी मिसमैच को मैनेज करने और सिक्योरिटीज़ का कब्जा लेने, उन्हें बेचने और रिकवरी या पुनर्निर्माण के उपायों को अपनाकर नॉन-परफॉर्मिंग एसेट को कम करने में सक्षम बनाना है.

मुख्य प्रावधानों में शामिल हैं:

• एसेट रीकंस्ट्रक्शन कंपनियों की स्थापना (एआरसी).
• बैंकों को डिफॉल्ट करने वाले उधारकर्ताओं को 60 दिनों के भीतर अपनी देयताओं को पूरा करने के लिए नोटिस जारी करने के लिए सक्षम बनाना.
• सुरक्षित एसेट का कब्जा लेने के लिए फाइनेंशियल संस्थानों को सशक्त बनाना.
  

सेक्शन 13 (4) के प्रावधान

SARFAESI अधिनियम की धारा 13(4) एक महत्वपूर्ण घटक है जो सुरक्षित लेनदारों को 60-दिन की नोटिस अवधि के भीतर अपनी देयताओं का पूरा भुगतान नहीं करने पर अपने सुरक्षा हितों को लागू करने में सक्षम बनाता है. इस सेक्शन के तहत अनुमत प्राथमिक कार्यों में शामिल हैं:

• उधारकर्ता की सुरक्षित परिसंपत्तियों का कब्जा लेना.
• सुरक्षित परिसंपत्तियों का प्रबंधन करना.
• सुरक्षित एसेट को मैनेज करने के लिए किसी भी व्यक्ति को नियुक्त करना.
• किसी ऐसे व्यक्ति की आवश्यकता है, जिसने उधारकर्ता से किसी भी सुरक्षित एसेट को प्राप्त किया है और जिसके पास कोई पैसा बकाया है या उधारकर्ता के कारण हो सकता है, सिक्योर्ड लेनदार को भुगतान करने के लिए पर्याप्त राशि का भुगतान करने के लिए आवश्यक है.
  

तंत्र और प्रक्रिया

इस प्रोसेस में आमतौर पर निम्नलिखित चरण शामिल होते हैं:

1. नोटिस जारी करना: लेंडर बकाया राशि का भुगतान करने के लिए उधारकर्ता को 60-दिन का नोटिस जारी करता है.
2. प्रतिक्रिया का समय: उधारकर्ता के पास बकाया राशि का जवाब देने या पुनर्भुगतान करने के लिए 60 दिन होते हैं.
3. स्वामित्व: अगर उधारकर्ता पालन नहीं करता है, तो लेंडर सुरक्षित एसेट का कब्जा ले सकता है.
4. सेल या लीज: लेंडर बकाया लोन राशि को रिकवर करने के लिए एसेट बेचने या लीज करने के लिए आगे बढ़ सकता है.
   

कानूनी सुरक्षा और उधारकर्ता के अधिकार

SARFAESI अधिनियम की धारा 13(4) में उधारकर्ताओं के हितों की सुरक्षा के लिए कुछ सुरक्षा उपाय भी शामिल हैं:

• अपील करने का अधिकार: उधारकर्ता अधिनियम की धारा 17 के तहत डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (डीआरटी) को अपील कर सकते हैं.
• समान मूल्यांकन: एसेट की बिक्री उचित रूप से की जानी चाहिए, जिससे उधारकर्ता को अपने एसेट के लिए उचित कीमत प्राप्त हो जाती है.
  

विभिन्न लोन प्रोडक्ट पर सरफेसी अधिनियम के सेक्शन 13(4) का प्रभाव

1. होम लोन: होम लोन, सुरक्षित लेंडिंग के एक महत्वपूर्ण सेगमेंट के रूप में, सरफेसी एक्ट के सेक्शन 13(4) के प्रावधानों से सीधे प्रभावित होते हैं. जब कोई उधारकर्ता होम लोन पर डिफॉल्ट करता है, तो देय राशि को रिकवर करने के लिए लेंडिंग संस्थान को सेक्शन 13(4) का उपयोग करने का अधिकार है. इसमें कोलैटरल के रूप में प्रदान की गई रेजिडेंशियल प्रॉपर्टी का कब्जा लेना शामिल हो सकता है.
2. प्रॉपर्टी पर लोन: इसी प्रकार, प्रॉपर्टी पर लोन (LAP) सेक्शन 13(4) से प्रभावित एक अन्य प्रकार का सिक्योर्ड लोन है. डिफॉल्ट की स्थिति में, लेंडर सिक्योरिटी के रूप में इस्तेमाल की गई प्रॉपर्टी को पकड़ सकता है, जिससे अधिक कुशल रिकवरी प्रोसेस सक्षम हो सकता है.
3. कमर्शियल लोन: कमर्शियल लोन के लिए, विशेष रूप से मूर्त एसेट द्वारा समर्थित, सेक्शन 13(4) लोनदाता को जोखिमों को कम करने और एनपीए को मैनेज करने के लिए आवश्यक टूल प्रदान करता है. यह फाइनेंशियल सिस्टम की स्थिरता और स्वास्थ्य को सुनिश्चित करता है.

उधारकर्ताओं के लिए व्यावहारिक प्रभाव

सेक्शन 13(4) के तहत कड़े उपाय डिफॉल्ट करने के खिलाफ अवरोध के रूप में कार्य करते हैं. एसेट जब्ती के गंभीर परिणामों से बचने के लिए उधारकर्ताओं को समय पर पुनर्भुगतान बनाए रखने के लिए प्रोत्साहित किया जाता है. इस सेक्शन के प्रभावों को समझना उधारकर्ताओं को अपने लोन को रीस्ट्रक्चरिंग करने या लेंडर के साथ नए शर्तों पर बातचीत करने जैसे विकल्पों की तलाश करने के लिए भी प्रेरित कर सकता है.

लोनदाता के लिए व्यावहारिक प्रभाव

लोनदाता सेक्शन 13(4) द्वारा प्रदान की गई शक्तियों से महत्वपूर्ण लाभ उठाते हैं. लंबी न्यायिक प्रक्रियाओं को दूर करने और सीधे सुरक्षित एसेट का कब्जा लेने की क्षमता रिकवरी तंत्र की दक्षता को बढ़ाता है. यह प्रावधान न केवल एनपीए को कम करने में मदद करता है बल्कि क्रेडिट बढ़ाने में फाइनेंशियल संस्थानों के आत्मविश्वास को भी बढ़ाता है.

SARFAESI अधिनियम की धारा 13(4) एक महत्वपूर्ण कानूनी प्रावधान है जो फाइनेंशियल संस्थानों को गैर-कार्यशील एसेट को कुशलतापूर्वक मैनेज करने और रिकवर करने में सक्षम बनाता है. लोनदाता को सुरक्षित एसेट लेने की अनुमति देकर, यह सेक्शन fina4dffncial सिस्टम के स्वास्थ्य को बनाए रखने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. उधारकर्ता, विशेष रूप से होम लोन और अन्य सुरक्षित फाइनेंशियल प्रोडक्ट वाले, इस प्रावधान के तहत डिफॉल्ट करने के प्रभावों के बारे में जानना चाहिए.