फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन और रेगुलर होम लोन के बीच अंतर

जब आप घर खरीदने का फैसला करते हैं, तो अपने फाइनेंस को समझना महत्वपूर्ण है. अगर आप अपनी खरीद को सुविधाजनक बनाने या अपनी बचत को पूरा करने के लिए होम लोन लेना चाहते हैं, तो यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने सभी विकल्पों को ध्यान में रखें. जब होम लोन की कैटेगरी की बात आती है, तो आप दो विकल्पों में से चुन सकते हैं: रेगुलर होम लोन या टर्म होम लोन और फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन.

बजाज फिनसर्व किफायती ब्याज दर पर होम लोन और फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन दोनों प्रदान करता है. इसके अलावा, जब आप बजाज फिनसर्व की होम फाइनेंसिंग चुनते हैं, तो आप आसान एप्लीकेशन, फंड का तुरंत डिस्बर्सल और लंबी अवधि जैसे ऐड-ऑन लाभ और आसान टॉप-अप लोन की उम्मीद कर सकते हैं.

लोन चुनने से पहले, यह महत्वपूर्ण है कि आप समझते हैं कि दोनों कैसे अलग हैं. जबकि दोनों लंबी अवधि के साथ कम ब्याज दर पर उच्च लोन राशि प्रदान करते हैं, वहीं उन सूक्ष्मताओं के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें.

EMIs का गठन

सबसे पहले, देखें कि इनमें से प्रत्येक लोन की EMI अलग-अलग रूप से कैसे संरचित की जाती है. जब आप नियमित होम लोन लेते हैं, तो आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली प्रत्येक EMI में मूलधन का भुगतान और मूलधन पर ब्याज शामिल होता है.

अवधि के शुरुआती वर्षों में, प्रत्येक EMI भुगतान के लिए, ब्याज में योगदान अधिक होता है और बैलेंस मूलधन में जाता है. जैसे-जैसे अवधि बढ़ती जाती है, आपकी EMI का ब्याज घटक कम हो जाता है, और मूलधन तब तक बढ़ जाता है जब तक कि आपकी EMI दोनों के बीच संतुलित नहीं हो जाती है. अवधि के अंत में, आपको पता चलेगा कि आपकी EMI का भुगतान मूलधन के लिए 100% हो रहा है.

जब आप फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन का विकल्प चुनते हैं, तो EMIs अलग-अलग होती हैं. कुछ EMIs में केवल ब्याज शामिल होता है, जबकि अन्य में ब्याज और मूलधन शामिल होते हैं. अगर आप सोच रहे हैं कि ऐसा क्यों होता है, तो पढ़ें.

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EMI की राशि

जब टर्म लोन की बात आती है, तो आपकी EMI की राशि स्थिर रहती है. इसका मतलब यह है कि जबकि मूलधन और ब्याज का अनुपात अवधि बढ़ने के अनुसार अलग-अलग होगा, तो कुल EMI राशि शुरू से समाप्त होने तक स्थिर रहेगी. उदाहरण के लिए, अगर आपकी EMIs हर महीने ₹ 50,000 है, तो शुरुआत में लगभग ₹ 40,000 ब्याज की ओर जाएगा, और ₹ 10,000 मूलधन की ओर जाएंगे. अवधि के साथ-साथ, यह ब्याज के लिए ₹ 35,000 और मूलधन के लिए ₹ 15,000 तक बदल सकता है. लेकिन, दोनों मामलों में, आप हर महीने कितनी राशि का भुगतान करते हैं, जो ₹ 50,000 है.

दूसरी ओर, जब आप फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन लेते हैं, तो अवधि कम EMI के साथ शुरू होती है, और फिर अधिक EMI तक हो जाती है. ऐसा इसलिए है क्योंकि अवधि के शुरुआती वर्षों में, आपको केवल लोन पर ब्याज का भुगतान करना होगा और आपको मूलधन के लिए कुछ भी भुगतान नहीं करना होगा. आप 4 वर्षों की अवधि के लिए इस शिड्यूल का पालन कर सकते हैं. इसके बाद, EMIs में ब्याज और मूलधन दोनों शामिल होते हैं और इसलिए, EMIs बढ़ जाती है. पहले की स्थिति के साथ, जब आप फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन लेते हैं, तो आपको पहले 4 वर्षों के लिए प्रति माह ₹ 40,000 का भुगतान करना होगा. इसके बाद, आपको मूलधन के लिए भी भुगतान करना होगा, इसलिए EMI की राशि लगभग ₹50,000 तक बढ़ जाएगी, उदाहरण के लिए.

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पार्ट-प्री-पेमेंट करने का प्रभाव

मान लें कि आप 15 वर्षों के लिए ₹ 80 लाख का नियमित होम लोन लेते हैं और आप 5वें वर्ष में ₹ 10 लाख का पार्ट प्री-पे करते हैं. चूंकि मूलधन के लिए पार्ट-प्री-पेमेंट किया जाता है, इसलिए आपकी लोन राशि ₹ 70 लाख तक कम हो जाएगी. फिर, आप या तो कम EMIs का लाभ उठा सकते हैं और समान अवधि में लोन का पुनर्भुगतान कर सकते हैं, या समान EMIs का भुगतान करना जारी रख सकते हैं और कम अवधि में तुरंत लोन का पुनर्भुगतान कर सकते हैं. इस प्रकार, यह विकल्प आपको अपने क़र्ज़ को तेज़ी से और अधिक आसानी से क्लियर करने की सुविधा देता है.

जब फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन की बात आती है, तो प्री-पेमेंट अलग-अलग काम करते हैं. इस मामले में लेंडर वह राशि लेगा जिसे आप प्री-पे करना चाहते हैं, इस मामले में ₹ 10 लाख, और इसे अलग से सेट करेगा. आप अवधि के दौरान बाद में प्री-पेमेंट का लाभ प्राप्त कर सकते हैं. मान लें कि आपकी अवधि के 11वें वर्ष में, आपको घर के विस्तार के खर्चों को पूरा करने के लिए एक और छोटे लोन की आवश्यकता है. अब, आप लोन के रूप में प्री-पेमेंट के रूप में ₹ 10 लाख ले सकते हैं, जो बहुत कम ब्याज दर पर ले सकते हैं.

यहां मुख्य लाभ यह है कि आपको केवल इस ऐड-ऑन लोन पर ब्याज का पुनर्भुगतान करना होगा. अपने फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन पर पुनर्भुगतान करने के लिए केवल ₹ 10 लाख बचे होने के बाद, लेंडर आपकी पार्ट-प्री-पेमेंट राशि का उपयोग करेगा और तुरंत अपना लोन बंद करेगा. इससे आप अपने लोन को तेज़ी से बंद कर सकते हैं.

अगर आपको प्री-पे किए गए ₹ 10 लाख को निकासी करने की आवश्यकता नहीं है, तो लेंडर आपके फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन को समय से पहले बंद करने के लिए इस राशि के साथ-साथ आपके द्वारा भुगतान किए गए ब्याज का भी उपयोग करेगा. जब आपके पास ₹ 10 लाख के बराबर बकाया राशि है, साथ ही उस पर ब्याज भी है, तो लेंडर इसे एडजस्ट करेगा और आपका लोन समाप्त करेगा. इससे आप कम समय में अपने क़र्ज़ को आसानी से सेटल कर सकते हैं.

दोनों मामलों में, जब आप बजाज फिनसर्व से लोन लेते हैं, तो आप बिना किसी अतिरिक्त शुल्क के जितना चाहें उतना पार्ट प्री-पेमेंट भी कर सकते हैं.

विभिन्न लोगों के लिए

दोनों लोन का संचालन करने का तरीका बहुत अलग है, जिससे यह अलग-अलग लोगों के लिए उपयुक्त हो जाता है. जबकि नियमित होम लोन उन लोगों के लिए आदर्श है जो अपनी EMI की पूरी राशि प्राप्त कर सकते हैं, जबकि फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन विकल्प उन लोगों के लिए बेहतर है जो पुनर्भुगतान के संबंध में अधिक सुविधा चाहते हैं.

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उदाहरण के लिए, आपके 20 के अंत में मार्केटिंग एग्जीक्यूटिव के रूप में, आपको कुल EMI राशि किफायती नहीं लग सकती है. लेकिन, आप अगले कुछ वर्षों में इसे समायोजित करने में सक्षम होने की उम्मीद करते हैं. यहां, फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन काम आता है. यह आपको कम ब्याज-केवल EMI का लाभ उठाकर अपने करियर में जल्दी घर खरीदने में मदद करता है, जो अवधि के पहले 4 वर्षों के लिए आपके बजट में फिट होता है. इसके बाद, आपकी आय उपयुक्त रूप से बढ़ने के बाद, आप नियमित EMIs का भुगतान करना शुरू कर सकते हैं. इसके परिणामस्वरूप, आपको घर खरीदने में देरी नहीं करनी पड़ती.

इसलिए, अपनी फाइनेंशियल स्थिति के आधार पर, दोनों विकल्पों का मूल्यांकन करें और उन विकल्पों की पहचान करें जो एक अच्छा मैच साबित होता है. चाहे वह होम लोन हो या फ्लेक्सी हाइब्रिड होम लोन, सर्वश्रेष्ठ लाभों और कम होम लोन ब्याज दरों का एक्सेस प्राप्त करने के लिए बजाज फिनसर्व पर अप्लाई करें.