2024 में होम लोन प्रोसेसिंग फीस और शुल्क
होम लोन प्रोसेसिंग शुल्क, आपके होम लोन एप्लीकेशन को स्वीकार करने के बाद लेंडर के लिए आपके द्वारा वहन किया जाने वाला शुल्क है. होम लोन के लिए प्रोसेसिंग शुल्क केवल एक बार होता है. प्रोसेसिंग फीस को ध्यान में रखकर अपने होम लोन की लागत की गणना करना सुनिश्चित करें. लोनदाता की तुलना करें और सबसे कम प्रोसेसिंग फीस के साथ होम लोन चुनें.
हालांकि कुछ लोनदाता होम लोन के लिए प्रोसेसिंग शुल्क लेते हैं, लेकिन कुछ नहीं. आमतौर पर, प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि के 0.5% से शुरू होता है और कुछ मामलों में 7% तक जाता है. बजाज फिनसर्व कम प्रोसेसिंग फीस के साथ प्रतिस्पर्धी होम लोन की ब्याज दरें प्रदान करता है. जब होम लोन की ब्याज दरों की बात आती है, तो आपको हमेशा हाउसिंग लोन EMI कैलकुलेटर का उपयोग करके अपने मासिक पुनर्भुगतान की तुलना करनी चाहिए और उसे पूरा करना चाहिए.
अन्य होम लोन शुल्क और फीस के प्रकार
प्रोसेसिंग फीस के अलावा, लोनदाता अन्य शुल्क भी लगाते हैं. इनमें निम्नलिखित शामिल हैं.
बाहरी राय के कारण शुल्क
होम लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करते समय लोनदाता प्रॉपर्टी का तकनीकी और कानूनी मूल्यांकन करते हैं. लेंडिंग संस्थान इस मामले में फ्लैट शुल्क लेता है, जिसका भुगतान उधारकर्ता को करना होता है. ये शुल्क सहायता की प्रकृति के आधार पर वकील या तकनीकी मूल्यांकनकर्ता को सीधे देय होते हैं.
ऐसी फीस बाहरी राय के आधार पर अलग-अलग हो सकती है और आमतौर पर उच्च मूल्य वाली प्रॉपर्टी के लिए अधिक होती है. यह प्रोसेस दो उद्देश्यों को पूरा करती है:
- तकनीकी मूल्यांकन के माध्यम से, लेंडिंग संस्थान समझता है कि प्रॉपर्टी उधारकर्ता द्वारा मांगी जाने वाली वैल्यू के योग्य है या नहीं
- लीगल असेसमेंट लोनदाता को यह जानने की अनुमति देता है कि प्रॉपर्टी किसी भी एनकम्ब्रेंस या कानूनी जटिलताओं से मुक्त है या नहीं
प्रॉपर्टी इंश्योरेंस
हाउसिंग लोन लेने वाले प्रत्येक उधारकर्ता के लिए होम इंश्योरेंस कवर का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है. आमतौर पर, इंश्योरेंस की लागत प्रॉपर्टी की वैल्यू के 0.1-2% के बीच अलग-अलग होती है. यहां एक उदाहरण दिया गया है: मान लें कि उधारकर्ता ने ₹ 40 लाख की प्रॉपर्टी खरीदने के लिए होम लोन का विकल्प चुना है और प्रीमियम की दर 0.1% है - फिर ₹ 4,000 का प्रीमियम चुकाना होगा.
लोन एप्लीकेशन अप्रूव होने पर प्रॉपर्टी बीमा प्रीमियम का भुगतान एकमुश्त राशि के रूप में किया जा सकता है. इसका भुगतान वार्षिक भुगतान के रूप में भी किया जा सकता है. आमतौर पर, लेंडिंग संस्थान लोन राशि के हिस्से के रूप में शामिल प्रीमियम के साथ वन-टाइम प्रॉपर्टी बीमा की सुविधा प्रदान करते हैं.
विलंबित भुगतान के कारण शुल्क
लेंडिंग संस्थानों को उधारकर्ताओं को अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना होता है, अगर वे पुनर्भुगतान शिड्यूल के अनुसार EMI का भुगतान नहीं करते हैं. यह विलंबित भुगतान शुल्क आमतौर पर बकाया लोन राशि पर लगाया जाता है.
होम लोन के लिए विलंबित भुगतान शुल्क बकाया लोन राशि का 24% प्रति वर्ष तक हो सकता है और हर बार होम लोन EMI भुगतान मिस होने पर लिया जाता है. हालांकि विलंबित भुगतान के कारण होने वाले शुल्क होम लोन क्वांटम की तुलना में मामूली लग सकते हैं, लेकिन इस स्थिति में कोई कमी है. सभी विलंबित भुगतान और परिणामस्वरूप विलंबित भुगतान शुल्क क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किए जाते हैं. इस प्रकार, यह आपके CIBIL स्कोर को प्रतिकूल रूप से प्रभावित कर सकता है, जिससे भविष्य में क्रेडिट का लाभ उठाना मुश्किल हो जाता है.
आकस्मिक शुल्क
लेंडिंग संस्थानों को उधारकर्ताओं को अतिरिक्त शुल्क का भुगतान करना होता है जो किसी भी डिफॉल्ट के मामले में कवर के रूप में कार्य करता है. इन आकस्मिक शुल्कों में सभी खर्च शामिल हैं जो डिफॉल्ट करने वाले उधारकर्ता से बकाया राशि रिकवर करने की प्रक्रिया के दौरान उत्पन्न होते हैं. अक्सर रिकवरी शुल्क या कलेक्शन शुल्क कहा जाता है, अगर उधारकर्ता EMI का भुगतान नहीं करता है और उनका लोन अकाउंट डिफॉल्ट हो जाता है, तो यह लेंडर द्वारा लगाया जाता है. ऐसे मामलों में, लेंडर को संबंधित व्यक्ति के खिलाफ कार्रवाई करनी पड़ सकती है. आकस्मिक शुल्क इसे कवर करने के लिए माना जाता है और यह प्रोसेस के वास्तविक खर्च पर निर्भर करता है.
वैधानिक या नियामक शुल्क
हाउसिंग लोन प्रॉडक्ट को बढ़ाने वाले फाइनेंशियल संस्थानों के लिए उधारकर्ताओं को कुछ वैधानिक और नियामक शुल्क की लागत वहन करनी होगी. निम्नलिखित पर सभी लागू होम लोन शुल्क उधारकर्ता द्वारा वहन किए जाएंगे.
- स्टाम्प ड्यूटी शुल्क
स्टाम्प ड्यूटी प्रॉपर्टी डॉक्यूमेंट पर देय टैक्स है और प्रॉपर्टी की बिक्री या खरीद के दौरान लागू किया जाता है. यह प्रॉपर्टी की खरीद, लीज़ एग्रीमेंट और मॉरगेज डीड सहित रियल एस्टेट ट्रांज़ैक्शन का एक अनिवार्य फाइनेंशियल घटक है.
- एमओडी
डिमांड या एमओडी मेंटेनेंस एक प्रकार का शुल्क है जो उधारकर्ता प्रॉपर्टी को लोन कोलैटरल के रूप में कन्फर्म करने के लिए भुगतान करता है. एमओडी शुल्क आमतौर पर लोन राशि का 0.1% से 0.5% होता है.
- एमओई
मेमोरेंडम ऑफ एंट्री वह है जहां कोई व्यक्ति बैंक के साथ घोषणा करता है कि लोन सिक्योरिटी के रूप में गिरवी रखने के लिए अपनी प्रॉपर्टी के मूल डॉक्यूमेंट को सौंप दिया है.
फोरक्लोज़र शुल्क
फोरक्लोज़र एक प्रोसेस है जो उधारकर्ताओं को निर्धारित लोन अवधि समाप्त होने से पहले अपने होम लोन का पूरा पुनर्भुगतान करने की अनुमति देता है. लेकिन, फोरक्लोज़र पर विचार करते समय, संबंधित फोरक्लोज़र शुल्क और प्रभावों को समझना आवश्यक है. जब आप बजाज फाइनेंस होम लोन चुनते हैं, तो आपको अपने लोन को फोरक्लोज़ करने का विकल्प चुनने पर कोई फोरक्लोज़र शुल्क नहीं देना होगा.
पार्ट-प्री-पेमेंट शुल्क
पार्ट-प्री-पेमेंट, नियमित रूप से निर्धारित किश्त से अधिक लोन की मूल राशि का भुगतान करने की प्रोसेस है. यह अतिरिक्त भुगतान उधारकर्ताओं को बकाया लोन बैलेंस को कम करने और लोन अवधि के दौरान भुगतान किए गए ब्याज को कम करने में मदद कर सकता है. बजाज फाइनेंस के साथ आपको अपने लोन पर कोई पार्ट-प्री-पेमेंट शुल्क नहीं देना होगा.
सेंट्रल रजिस्ट्री ऑफ सिक्योरिटाइज़ेशन एसेट रीकंस्ट्रक्शन एंड सिक्योरिटी इंटरेस्ट ऑफ इंडिया (cersai) शुल्क: cersai शुल्क ₹5 लाख तक के लोन के लिए ₹50 से ₹5 लाख से अधिक के लोन के लिए ₹100 तक निर्धारित किए जाते हैं.
लागू टैक्स के साथ किसी अन्य वैधानिक या नियामक निकाय के कारण लागू शुल्क का भुगतान केवल उधारकर्ता द्वारा किया जाना चाहिए (या वापस किया जाना चाहिए, मामले के आधार पर).
होम लोन प्रोसेसिंग फीस संबंधी सामान्य प्रश्न
होम लोन प्रोसेसिंग फीस रिफंड नहीं की जाती है. ये वन-टाइम भुगतान हैं और लोन एप्लीकेशन प्रोसेस का हिस्सा हैं. लेकिन, होम लोन प्रोसेसिंग शुल्क फिक्स्ड नहीं है. यह कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे कि लोन का प्रकार और राशि, क्रेडिट योग्यता और उधारकर्ता के पिछले पुनर्भुगतान व्यवहार.
आपकी प्रोसेसिंग फीस की गणना कुल राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है. आपके रोज़गार के प्रकार के आधार पर प्रोसेसिंग फीस भी अलग-अलग हो सकती है.
लेंडिंग संस्थानों को आमतौर पर उधारकर्ताओं को समय पर EMIs का भुगतान नहीं करने पर रिकवरी खर्चों को कवर करने के लिए आकस्मिक शुल्क का भुगतान करना होता है. ऐसी परिस्थितियों में, उधारकर्ता का अकाउंट डिफॉल्ट हो सकता है, जिससे लेंडर को कार्रवाई करने और बकाया लोन राशि को रिकवर करने के लिए प्रेरित किया जा सकता है. आकस्मिक शुल्क इस रिकवरी प्रोसेस के दौरान होने वाले वास्तविक खर्चों को कवर करते हैं.
एमओडी (बेस रेट पर मार्जिन) शुल्क भारत में होम लोन पर ब्याज दर का एक घटक है. बेस रेट भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित न्यूनतम ब्याज दर है, जिसके नीचे बैंक उधार नहीं दे सकते हैं. मार्जिन, बैंक द्वारा अपनी लागतों को कवर करने और लाभ प्राप्त करने के लिए बेस रेट के ऊपर ली जाने वाली अतिरिक्त ब्याज दर है.
भारत में फ्लोटिंग-रेट होम लोन पर एमओडी शुल्क लागू होते हैं. इन लोन पर ब्याज दर बैंक की बेस रेट से लिंक है, जो महंगाई, आर्थिक स्थिति और RBI की मौद्रिक नीति जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर बदलाव के अधीन है. जब बेस रेट बदलता है, तो होम लोन पर ब्याज दर भी बदलती है, और उधारकर्ता की EMI को उसके अनुसार एडजस्ट किया जाता है.
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एमओडी शुल्क एक बार शुल्क नहीं है, बल्कि एक रिकरिंग शुल्क है जो होम लोन की कुल लागत को बढ़ा सकता है. एमओडी शुल्क की फ्रीक्वेंसी और राशि हर बैंक में अलग-अलग हो सकती है और उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता, लोन राशि और लोन की अवधि पर निर्भर करती है.
होम लोन की प्रोसेसिंग फीस आमतौर पर लेंडर के आधार पर लोन राशि के 4% तक होती है. यह शुल्क जांच और डॉक्यूमेंटेशन सहित लोन एप्लीकेशन को प्रोसेस करने से संबंधित प्रशासनिक लागतों को कवर करता है.
हां, हाउसिंग लोन प्रोसेसिंग फीस पर अक्सर बातचीत की जा सकती है. लोनदाता मजबूत क्रेडिट स्कोर, स्थिर आय या प्रमोशनल ऑफर के दौरान उधारकर्ताओं के लिए फीस को कम कर सकते हैं या माफ कर सकते हैं. संभावित कमी के बारे में जानने के लिए अपने लेंडर के साथ इस पर चर्चा करना हमेशा एक अच्छा विचार होता है.
हां, हाउसिंग लोन की प्रोसेसिंग फीस आमतौर पर एक बार का भुगतान करती है. यह लोन अप्रूवल और वितरण से जुड़े प्रशासनिक खर्चों को कवर करने के लिए लेंडर द्वारा लिया जाता है. यह शुल्क वापस नहीं किया जा सकता है, भले ही लोन एप्लीकेशन अस्वीकार हो.
नहीं, हाउसिंग लोन प्रोसेसिंग शुल्क आमतौर पर लोन राशि में शामिल नहीं होता है. यह लोन एप्लीकेशन प्रोसेस के दौरान उधारकर्ता द्वारा भुगतान की जाने वाली एक अलग अपफ्रंट लागत है. लेकिन, कुछ लोनदाता इस शुल्क को डिस्बर्स की गई लोन राशि से काटने की अनुमति दे सकते हैं.
