MCLR और लोन की ब्याज दरों पर इसका प्रभाव समझें

MCLR का अर्थ है मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट. बैंक फंड की लागत, ऑपरेटिंग लागत और प्रॉफिट मार्जिन जैसे कारकों पर विचार करके अपनी न्यूनतम ब्याज दर निर्धारित करता है. बैंक होम लोन सहित विभिन्न लोन पर ब्याज दर की गणना करने के लिए MCLR का उपयोग करते हैं. होम लोन पर ब्याज दर आमतौर पर MCLR से ऊपर एक निश्चित प्रतिशत पर सेट की जाती है, जिसे "स्प्रेड" कहा जाता है. 15 फरवरी 2025 से प्रभावी मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR)

जब MCLR बदलती है, तो इससे जुड़े लोन पर ब्याज दर भी बदलती है. इसका मतलब है कि MCLR के बढ़ने या घटने के अनुसार EMI राशि बढ़ जाएगी या घट जाएगी. आमतौर पर, कम MCLR से ब्याज दरें कम होंगी और इस प्रकार, उधारकर्ताओं के लिए EMI कम हो जाएगी. उच्च MCLR उधारकर्ताओं के लिए उच्च ब्याज दरों और बढ़ी हुई EMI का कारण बनेगी.

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि MCLR एकमात्र कारक नहीं है जो होम लोन पर ब्याज दर निर्धारित करता है. उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर और लोन अवधि जैसे अन्य कारक भी अंतिम होम लोन होम लोन की ब्याज दर निर्धारित करने में भूमिका निभाते हैं.

MCLR दर क्या है?

MCLR को बेस रेट रेजिम से जुड़ी समस्याओं का समाधान करने और लोन लेने वाले उधारकर्ताओं को सक्षम बनाने के लिए डिज़ाइन किया गया था. इसमें होम लोन भी शामिल हैं और उधारकर्ता को RBI द्वारा की गई रेट कट (ब्याज दरों में कटौती) का लाभ उठाने में मदद करता है.

फंड-आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) की मार्जिनल लागत वह न्यूनतम ब्याज दर है, जिसे किसी फाइनेंशियल संस्थान को किसी विशेष लोन के लिए लिया जाना चाहिए. यह लोन की ब्याज दरों के लिए कम सीमा स्थापित करता है और जब तक भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा संशोधित नहीं किया जाता है, तब तक उधारकर्ताओं के लिए फिक्स्ड रहता है.

आज, उधारकर्ता के रूप में, आपके पास 1 अप्रैल, 2016 से पहले लिए गए लोन को MCLR मोड में शिफ्ट करने और रिज़र्व बैंक द्वारा की जाने वाली ब्याज दरों में कटौती का फायदा उठाने के विकल्प हैं. इस तारीख को या उसके बाद लिए गए लोन MCLR से लिंक किए जाते हैं. आगे पढ़ें और जानें कि MCLR क्या है और इससे उधार लेने की प्रक्रिया कैसे प्रभावित होती है.

MCLR का अर्थ उस न्यूनतम ब्याज दर से है, जिसके नीचे फाइनेंशियल संस्थान कुछ मामलों को छोड़कर उधार नहीं दे सकते हैं. पहले, जब बैंक और फाइनेंशियल संस्थान बेस रेट पर लोन देते थे, तो इनके प्राइम कस्टमर्स को कुछ अनुचित लाभ मिलते थे.

उदाहरण के लिए, अगर लेंडिंग की बेस रेट 7% थी, तो कुछ फाइनेंशियल संस्थान अपने प्राइम ग्राहकों को 7% या उससे कम पर लोन देंगे. इसके अलावा, सामान्य ग्राहकों के लिए, यह ब्याज दर 10-12% हो सकती है.

चूंकि बेस रेट एक फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन की इंटरनल पॉलिसी थी, इसलिए इसके कारण एक बड़ा आर्थिक नुकसान हुआ. इसके अलावा, ब्याज दरों में कटौती हो जाने के बाद भी, फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा अपनी लेंडिंग दरों को कम करने और कस्टमर को कटौती का फायदा देने में बहुत वक्त लिया जाता था.

बेस रेट क्या है?

बेस रेट एक बेंचमार्क ब्याज दर है जिसका उपयोग भारत में बैंकों द्वारा अधिकांश लोन के लिए न्यूनतम लेंडिंग दर निर्धारित करने के लिए किया जाता है. इसे जुलाई 2010 में भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट (BPLR) सिस्टम के स्थान पर लाया गया था.

अलग-अलग बैंक बेस रेट निर्धारित करते हैं और यह होम लोन, पर्सनल लोन और बिज़नेस लोन सहित विभिन्न लोन के लिए लेंडिंग दरों को सेट करने के लिए रेफरेंस रेट के रूप में काम करती है. बेस रेट विभिन्न कारकों को ध्यान में रखती है, जैसे बैंक की फंडिंग की लागत, ऑपरेटिंग खर्च और प्रॉफिट मार्जिन.

यहां यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि मौद्रिक नीति संचरण की प्रभावशीलता को बढ़ाने और ब्याज दर निर्धारण प्रक्रिया में पारदर्शिता बढ़ाने के लिए अप्रैल 2016 में बेस रेट सिस्टम के स्थान पर मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) सिस्टम लागू कर दिया गया है. इसके परिणामस्वरूप, भारत के अधिकांश बैंक अब अपनी लेंडिंग दरों को निर्धारित करने के लिए MCLR सिस्टम का उपयोग करते हैं.

कृपया ध्यान रखें कि फाइनेंशियल सिस्टम और पॉलिसी बदल सकती हैं और मैं बैंक या फाइनेंशियल संस्थानों से वर्तमान में उपयोग किए जा रहे ब्याज दर बेंचमार्क के बारे में लेटेस्ट जानकारी चेक करने की सलाह देता हूं.

MCLR और बेस रेट के बीच क्या अंतर है?

MCLR की गणना कैसे करें?

मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) की गणना भारत में बैंकों द्वारा भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा प्रदान किए गए विशिष्ट फॉर्मूलों और दिशानिर्देशों के आधार पर की जाती है. हालांकि विभिन्न बैंकों के गणना करने के तरीकों में थोड़ा बहुत फर्क हो सकता है, लेकिन MCLR की गणना आमतौर पर कैसे की जाती है, इसकी एक सामान्य जानकारी यहां दी गई है:

1. MCLR के घटक: MCLR में चार मुख्य घटक शामिल हैं, जिनका उपयोग लेंडिंग दर निर्धारित करने के लिए किया जाता है:
   a. मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स (MCOF): यह अतिरिक्त पैसा प्राप्त करने के लिए बैंक द्वारा की गई वृद्धि लागत को दर्शाता है. इसमें डिपॉज़िट, उधार और पैसों के अन्य स्रोतों की लागत शामिल है.
   b. कैश रिज़र्व रेशियो (CRR) पर नेगेटिव कैरी: भारत में बैंकों को RBI के पास कैश रिज़र्व के रूप में अपने डिपॉज़िट का एक निश्चित हिस्सा रखना होता है, जिस पर कोई ब्याज नहीं मिलता. इस नॉन-अर्निंग रिज़र्व से जुड़ी लागत को CRR पर नेगेटिव कैरी माना जाता है.
   c. ऑपरेटिंग लागत: इसमें बैंक द्वारा किए गए विभिन्न ऑपरेशनल खर्च शामिल हैं, जैसे कर्मचारियों का वेतन, प्रशासनिक लागत, किराया, उपयोगिता आदि.
   d. अवधि प्रीमियम: बैंक लोन अवधि के लिए MCOF पर प्रीमियम अप्लाई करते हैं, क्योंकि लॉन्ग-टर्म लोन में आमतौर पर अधिक जोखिम होता है. यह प्रीमियम बैंक देयताओं की औसत मेच्योरिटी के आधार पर निर्धारित किया जाता है.
   
   
2. गणना की विधि: MCLR की गणना आमतौर पर निम्नलिखित फॉर्मूला का उपयोग करके की जाती है:
   MCLR = MCOF + CRR पर नेगेटिव कैरी + ऑपरेटिंग लागत + अवधि प्रीमियम
   MCOF की गणना बैंक द्वारा उपयोग किए गए फंड के विभिन्न स्रोतों की लागत जैसे डिपॉज़िट और उधार की लागत पर विचार करके की जाती है. यह लागत इन स्रोतों की ब्याज दरों या रिटर्न की दरों के आधार पर निर्धारित की जाती है.
   CRR पर नेगेटिव कैरी की गणना RBI के पास कैश रिज़र्व के रूप में बैंकों को बनाए रखने के लिए आवश्यक डिपॉज़िट के अनुपात पर विचार करके की जाती है, जिसे CRR दर और फंड की लागत से गुणा किया जाता है.
   ऑपरेटिंग लागत की गणना बैंक के ऑपरेशन से जुड़े वास्तविक खर्चों के आधार पर की जाती है.
   अवधि प्रीमियम बैंक की देयताओं की औसत मेच्योरिटी का आकलन करके और लंबी अवधि वाले लोन से जुड़े जोखिम को दर्शाने के लिए प्रीमियम अप्लाई करके निर्धारित किया जाता है.
   
   
3. रिव्यू और संशोधन: बैंक अपनी फंडिंग लागतों और अन्य संबंधित कारकों में बदलावों को शामिल करने के लिए अपने MCLR को समय-समय पर रिव्यू करते हैं. यह रिव्यू आमतौर पर मासिक या त्रैमासिक आधार पर किया जाता है. MCLR को बैंक की लागत संरचना, ब्याज दर में उतार-चढ़ाव और अन्य आर्थिक कारकों के मूल्यांकन के आधार पर संशोधित किया जा सकता है.
   यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि MCLR के लिए सटीक विधि और गणना का फॉर्मूला अलग-अलग बैंकों के मामले में अलग-अलग हो सकता है, क्योंकि उनके पास RBI द्वारा प्रदान किए गए दिशानिर्देशों के आधार पर अपना खुद का MCLR निर्धारित करने के लिए कुछ छूट होती हैं. इसलिए, MCLR की गणना से संबंधित सटीक और अप-टू-डेट जानकारी प्राप्त करने के लिए आपको संबंधित बैंक की विशिष्ट विधि और दिशानिर्देशों पर नजर डालने की सलाह दी जाती है.

अतिरिक्त पढ़ें: MCLR आधारित होम लोन के बारे में सभी आवश्यक जानकारी

MCLR का क्या प्रभाव है?

मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) सीधे लोन पर ब्याज दरों को प्रभावित करती है, विशेष रूप से होम लोन जैसे फ्लोटिंग-रेट लोन पर. जब MCLR बढ़ती है, तो बैंक अपनी लेंडिंग दरों को बढ़ाते हैं, जिससे लोन महंगे हो जाते हैं और EMI बढ़ जाती है. इसके विपरीत, MCLR में कमी से लोन की ब्याज दरें कम हो जाती हैं, जिससे EMI की राशि कम हो जाती है. MCLR रेपो रेट, ऑपरेटिंग लागत और जोखिम प्रीमियम जैसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है. MCLR में बदलाव बिज़नेस और व्यक्तियों के लिए उधार लेने की कुल लागत को भी प्रभावित करते हैं, जो उनके खर्च और निवेश के निर्णयों को प्रभावित करते हैं.

लेकिन मौजूदा मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) के उद्देश्य हैं:

• फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा ब्याज दरों के निर्धारण में पारदर्शिता लाना
• कम ब्याज दरों के लाभ ग्राहकों तक पहुंचने देना
• ग्राहक के लिए लोन की उपलब्धता सुनिश्चित करवाना, जो ग्राहक और लोनदाता दोनों के लिए उचित हो

इसके अलावा, MCLR के तहत, बैंकों के लिए हर महीने अपनी रातोंरात, 1-महीना, 3-महीना, 6-महीना, 1-वर्ष और 2-वर्ष की ब्याज दरें घोषित करना अनिवार्य है. अब आप, उधारकर्ता के रूप में, बैंक की वेबसाइट से उनकी MCLR दरों को जान सकते हैं.

होम लोन पर प्री-अप्रूव्ड ऑफर, बिज़नेस लोन और पर्सनल लोन के साथ, फाइनेंस प्राप्त करना आसान और सरल है. कुछ मूल जानकारी प्रदान करके कुछ ही सेकेंड के भीतर अपने प्री-अप्रूव्ड ऑफर के बारे में जानें.

MCLR दरों के कारण EMI बढ़ने पर आप इसके असर को कम करने के लिए कुछ उपाय कर सकते हैं. दो प्रभावी रणनीतियां इस प्रकार हैं:

अगर आपने 1 अप्रैल, 2016 के बाद लोन लिया है, तो यह अपने आप ही MCLR मोड से लिंक किया गया है. लेकिन, अगर आपका लोन इस तारीख से पहले लिया गया था और बेस रेट रेजिम से लिंक किया गया था, तो आप कभी भी MCLR मोड पर स्विच कर सकते हैं. अगर आपके लोन की अवधि पूरी होने के करीब है, तो बेस रेट पर बने रहना बेहतर होता है.

मासिक MCLR दरों को प्रकट करने की समयसीमा

भारत में बैंकों को हर महीने के अंतिम कार्य दिवस तक अपनी मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट (MCLR) का खुलासा करना होगा. यह पारदर्शिता सुनिश्चित करता है और उधारकर्ताओं को अपने लोन पर लागू ब्याज दरों के बारे में सूचित रहने की अनुमति देता है. डिस्क्लोज़्ड MCLR दरें बैंकों की वेबसाइटों और उनकी शाखाओं पर उपलब्ध कराई जाती हैं. यह प्रैक्टिस उचित लेंडिंग के माहौल को बनाए रखने में मदद करती है और उधारकर्ताओं को अपने लोन के बारे में सूचित निर्णय लेने में सक्षम बनाती है.

बेस रेट को MCLR में कैसे बदलें?

आधार दर से फंड आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) की मार्जिनल लागत में लोन को बदलने के लिए, आपको अपने बैंक से संपर्क करना होगा और स्विच का अनुरोध करना होगा. बैंक आपके अनुरोध का मूल्यांकन करेगा और कन्वर्ज़न के लिए मामूली शुल्क लेगा. MCLR आमतौर पर बेस रेट से कम होता है, क्योंकि यह फंड की वर्तमान लागत को अधिक सटीक रूप से दर्शाता है. इस स्विच से आपके लोन पर ब्याज दरें कम हो सकती हैं, जिसके परिणामस्वरूप EMIs कम हो सकती हैं या लोन की अवधि कम हो सकती है. यह सुनिश्चित करने के लिए स्विच करने से पहले हमेशा नए नियम और शर्तों की तुलना करें कि यह आपको फाइनेंशियल रूप से लाभ पहुंचाता है.

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