MCLR आधारित होम लोन: सभी आवश्यक जानकारी

RBI ने रेपो रेट को 50 बेसिस पॉइंट तक कम कर दिया!
इस तरह के न्यूज़पेपर की हेडलाइन का अर्थ होम लोन उधारकर्ताओं के लिए केवल एक बात होगा: ब्याज दर में कटौती. लेकिन, बैंक, रेपो रेट कट के लाभ को अंतिम उधारकर्ताओं को ट्रांसफर करने के लिए अनिच्छुक हैं. लेकिन यह अतीत की कहानी है. MCLR की शुरुआत के साथ, उधारकर्ता रियल टाइम में रेट कट से लाभ प्राप्त कर सकते हैं. MCLR आधारित होम लोन के बारे में आपको ये सब कुछ पता होना चाहिए:

1. MCLR का क्या अर्थ है?

RBI ने फंड आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) की मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) के नाम से जाने वाले दिशानिर्देशों का एक नया सेट जारी किया है, जिसे कमर्शियल बैंकों को अपनी. इस सिस्टम ने 1 अप्रैल 2016 से बेस रेट सिस्टम को बदल दिया है . इसका मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक उधारकर्ताओं को दर में कटौती का लाभ देते हैं. यह बेस रेट व्यवस्था से काफी प्रस्थान है. यहां बताया गया है कि MCLR की दर बेस रेट से कैसे अलग है.

2. बेस रेट में क्या गलत था?

RBI ने वर्ष 2010 में बेस रेट सिस्टम शुरू किया. यह प्राइम लेंडिंग रेट (PLR) सिस्टम का रिप्लेसमेंट था. बेस रेट सभी बैंकों द्वारा निर्धारित न्यूनतम ब्याज दर है. आधार दर यह सुनिश्चित करने की मांग की गई है कि बैंक एक निश्चित बेंचमार्क से कम ग्राहक को उधार नहीं देते हैं. RBI यह भी सुनिश्चित करना चाहता था कि ब्याज दर पॉलिसी में कोई भी बदलाव उधारकर्ताओं को सौंपा गया हो. लेकिन ब्याज दरों का ट्रांसमिशन बेस रेट सिस्टम में प्रभावी नहीं था. अगर RBI ने रेपो दर को काट दिया है, तो भी बैंक हमेशा इस बात का पालन नहीं करते थे. उन्होंने ग्राहक को पूरा लाभ नहीं दिया. या, एक बड़े समय में देरी हुई, जिसने दर में कटौती के लक्ष्य को पराजित किया. प्रोसेस को बेहतर बनाने के लिए, MCLR रेट सिस्टम अप्रैल 2016 में लागू हुआ.

3. MCLR कैसे काम करता है?

बेस रेट सिस्टम के तहत, लोन की कीमत बेस रेट पर फैलने पर निर्भर करती है. उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि आधार दर प्रति वर्ष 9.2% थी और स्प्रेड 50 bps था. इसके बाद लोन पर ब्याज दर प्रति वर्ष 9.7% थी.

कल्पना करें कि आपने 1 फरवरी 2017 को होम लोन लिया है. आपको यह 9.1% के एक वर्ष के MCLR पर मिला. अब, मान लें कि स्प्रेड 25 बेसिस पॉइंट है. इसके बाद ब्याज दर प्रति वर्ष 9.35% (9.10%+0.25%) होगी. यह ब्याज दर 31 जनवरी 2018 तक मान्य होगी. इसके बाद, दर ऑटोमैटिक रूप से रीसेट हो जाएगी. आगे भी आगे बढ़ने पर, बैंक हर महीने MCLR की समीक्षा करेंगे. इसका मतलब है कि, आप आधार दर के विपरीत MCLR आधारित होम लोन के तहत नियमित रूप से बदलाव की उम्मीद कर सकते हैं.

इसलिए, ऐसे संशोधन यह सुनिश्चित करें कि लोनदाता पहले की आधार दर प्रणाली के विपरीत, ग्राहकों को दर में कटौती करते हैं.

4. दरों की गणना करना

दरों की गणना करने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले प्रमुख घटक इस प्रकार हैं:

बेस रेट सिस्टम की गणना में रेपो रेट शामिल नहीं होती है. इसलिए, रेपो दर में कोई भी बदलाव सीधे बैंकों द्वारा प्रस्तावित ब्याज दरों में दिखाई नहीं देता है. दूसरी ओर, MCLR की दर बड़ी हद तक फंड की मार्जिनल लागत पर निर्भर करती है. रेपो दर फंड की मार्जिनल लागत की गणना में एक बड़ा कारक है. इसलिए, रेपो दर में कोई भी बदलाव फंड की मार्जिनल लागत में बड़ा बदलाव लाता है. यह बैंकों को तुरंत MCLR बदलने के लिए बाध्य करता है. उदाहरण: अगर आपके पास बेस रेट के तहत 9.95% पर ₹40 लाख का 20-वर्ष का होम लोन है. लोन अवधि के 3 वर्ष समाप्त हो गए हैं और आपने समय सीमा में ₹ 38,468 की EMI और ₹ 11,63,514 की ब्याज का भुगतान किया है. 3 वर्षों के अंत में अनुमानित बकाया लोन ₹ 37,78,650 होगा. अगर आप इसके साथ जारी रखते हैं, तो आपका कुल ब्याज खर्च ₹ 52,32,428 होगा. अब, अगर आप 3 वर्षों के बाद अपने मौजूदा लेंडर के साथ MCLR में बकाया लोन स्विच करते हैं, तो अगले 17 वर्षों के लिए क्या प्रभाव होंगे? यहां एक टेबल दी गई है जो इसे समझाती है.

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लोन स्विच करते समय लागत ₹ 45,63,910 (34,00,396 + 11,63,514) होती है. आप MCLR विकल्प पर स्विच करके लगभग ₹ 6,68,518 (52,32,428-45,63,910 की बचत करते हैं.

5. क्या आपको स्विच करना चाहिए?

1 अप्रैल, 2016 से स्वीकृत सभी लोन MCLR सिस्टम का पालन करें. इस तारीख से पहले लोन लेने वाले उधारकर्ता अपने लोन को बेस रेट से MCLR में स्विच कर सकते हैं. लेकिन क्या एक अच्छा विकल्प बदल रहा है?
यह लोन की लागत पर निर्भर करता है. रेपो दर में कटौती से MCLR सिस्टम के तहत उधारकर्ताओं को लाभ मिलता है. लेकिन अगर RBI रेपो दर को बढ़ाता है, तो ब्याज दरें बढ़ सकती हैं.
आमतौर पर, कन्वर्ज़न की लागत आपकी लोन राशि के 0.5 - 0.6% के बीच होती है. क्या कन्वर्ज़न का भुगतान करने के बाद आपका लोन MCLR व्यवस्था में सस्ता होता है? फिर आगे बढ़ना समझदारी भरा है.
लेकिन SBI जैसे बैंक सभी अवधियों में MCLR को 90 बेसिस पॉइंट तक कम कर रहे हैं. इसलिए, अभी स्विच करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है.

समापन में

वह बेस रेट सिस्टम पूरी तरह से समाप्त नहीं हुआ है. लेकिन, ब्याज दर की गणना के मामले में MCLR दर एक बेहतर सिस्टम हो सकती है. यह सुनिश्चित कर सकता है कि जब भी रेपो दर में बदलाव होता है, तब उपभोक्ता लाभ उठा सकें.