EPF क्या है?
एम्प्लॉई प्रोविडेंट फंड (EPF) भारत सरकार द्वारा प्रशासित एक रिटायरमेंट सेविंग प्लान है, जिसे कर्मचारियों को अपने रिटायरमेंट वर्षों के लिए पर्याप्त फाइनेंशियल खर्च करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है. यह स्कीम एक समर्पित सेविंग अकाउंट की तरह ही काम करती है, जिससे कर्मचारियों को अपनी रोज़गार अवधि के दौरान निरंतर अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करने में मदद मिलती है. जैसे-जैसे ये योगदान समय के साथ बढ़ते हैं, वे ब्याज प्राप्त करते हैं, जो कंपाउंड किया जाता है, जिससे सहेजे गए कॉर्पस की वैल्यू बढ़ जाती है. यह व्यवस्था यह सुनिश्चित करती है कि कर्मचारियों के पास रिटायर होने पर एक मजबूत फाइनेंशियल आधार हो, जिससे उनकी कार्य आय बंद होने के बाद उनकी फाइनेंशियल सुरक्षा को सक्षम बनाया जा सके.
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NPS क्या है?
भारत सरकार द्वारा शुरू की गई, नेशनल पेंशन स्कीम (NPS) एक रणनीतिक सामाजिक सुरक्षा प्रयास के रूप में है जिसका उद्देश्य अपने नागरिकों के बीच बचत की संस्कृति को बढ़ावा देना है. यह स्कीम विभिन्न क्षेत्रों के कर्मचारियों को शामिल करती है - चाहे वह सार्वजनिक हो, निजी हो या असंगठित क्षेत्र हो - सशस्त्र सेना कर्मियों के एकमात्र अपवाद के साथ. NPS एक फाइनेंशियल सुरक्षा कवच के रूप में कार्य करता है, जो व्यक्तियों को उनके रिटायरमेंट या बाद के वर्षों में फंड का आरक्षण प्रदान करता है. NPS में भाग लेकर, व्यक्ति न केवल यह सुनिश्चित करते हैं कि वे भविष्य के लिए व्यवस्थित रूप से पैसे को अलग करते हैं बल्कि अपनी फाइनेंशियल खुशहाली को भी मजबूत करते हैं, और अपनी आयु के अनुसार अपनी आजीविका को सुरक्षित करते हैं.
NPS और EPF एक बेहतरीन लॉन्ग-टर्म रिटायरमेंट सेविंग टूल हैं. लेकिन, अधिक रिटर्न की आवश्यकता वाली स्थितियों के लिए, फिक्स्ड डिपॉज़िट जैसे अन्य विकल्पों के साथ विविधता पर विचार करें
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EPF और NPS के बीच अंतर
आइए हम EPF और NPF के बीच के अंतर को विस्तार से रिव्यू करते हैं. दोनों स्कीम के बीच मुख्य अंतर इस प्रकार हैं:
- स्कीम का प्रकार - EPF और NPS विभिन्न रूप से कार्य करता है. EPS उन लोगों के लिए आवश्यक है जिनके पास कर्मचारी भविष्य निधि अकाउंट है, लेकिन केवल तभी जब उनकी EPF आय एक निश्चित स्तर से अधिक हो जाती है. यह एक दिशानिर्देश है जिसे कुछ कर्मचारियों को फॉलो करना होगा. इसके विपरीत, NPS स्वैच्छिक है. आप चुन सकते हैं कि क्या वे फाइनेंशियल रूप से क्या प्राप्त करना चाहते हैं, इसके आधार पर वे शामिल होना चाहते हैं. यह कुछ ऐसा नहीं है जो किसी व्यक्ति को करना होता है.
- न्यूनतम निवेश की आवश्यकता - एम्प्लॉई प्रॉविडेंट फंड के लिए, आप केवल बेसिक मासिक आय का 12% तक लगा सकते हैं. दूसरी ओर, NPS अकाउंट में निवेश करने के लिए, आपको NPS टियर-1 अकाउंट के लिए हर वर्ष न्यूनतम ₹ 1,000 निवेश करना होगा, लेकिन, आप कितना निवेश कर सकते हैं इस पर कोई अधिकतम सीमा नहीं है.
- नियोक्ता और कर्मचारी योगदान - कर्मचारी पेंशन स्कीम के लिए नियोक्ता को कर्मचारी की बुनियादी सैलरी का 8.33% और रिटायरमेंट कॉर्पस फंड या सेविंग के लिए महंगाई भत्ता देने की आवश्यकता होती है. यह सुनिश्चित करता है कि पैसा रिटायरमेंट कॉर्पस फंड में प्रवाहित हो रहा है. लेकिन, अगर आप नेशनल पेंशन स्कीम सिस्टम को देखते हैं, तो यह नियोक्ता के योगदान पर निर्भर नहीं करता है. इसका मतलब यह है कि निवेशक या कर्मचारी यह तय कर सकते हैं कि वे अपने रिटायरमेंट के लिए कितना पैसा अलग रखना चाहते हैं. इसके अलावा, EPS के साथ, कर्मचारियों को सीधे फंड का योगदान नहीं देना होता है, लेकिन NPS के साथ, अगर वे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को अधिक बढ़ाना चाहते हैं, तो वे अतिरिक्त फंड देने का विकल्प चुन सकते हैं.
- रिटर्न और निवेश स्ट्रेटजी - एम्प्लॉई प्रॉविडेंट फंड को तब स्थिर आय प्रदान करने के लिए जाना जाता है जब कोई व्यक्ति अपनी नौकरी या पेशे से रिटायर होता है. EPF ब्याज दर को हर साल रिव्यू किया जाता है. फाइनेंशियल वर्ष 2024 के लिए, इसे 8.25% पर निर्धारित किया जाता है. लेकिन दूसरी ओर NPS रिटर्न प्रदान करता है जो इस आधार पर बदल सकता है कि मार्केट अस्थिरता के मामले में कैसे चल रहा है. NPS विभिन्न प्रकार के निवेश इंस्ट्रूमेंट जैसे सरकारी बॉन्ड, कॉर्पोरेट डेट और इक्विटी, शेयर आदि में निवेशक के फंड को फैलाता है. इस प्रकार के डाइवर्सिफिकेशन का उद्देश्य पैसे खोने की संभावना को कम करते समय अच्छा रिटर्न प्रदान करना है. NPS के साथ, आप अपनी जोखिम लेने की क्षमता और फाइनेंशियल लक्ष्यों के आधार पर निवेश करने के लिए खुद से नेविगेट कर सकते हैं.
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- योग्यता मानदंड - एम्प्लॉई प्रॉविडेंट फंड स्कीम को उन कर्मचारियों के लिए डिज़ाइन किया गया है जिनकी कुल सैलरी और महंगाई भत्ता राशि ₹ 15,000 या उससे कम है. यह कर्मचारियों के एक बड़े हिस्से को कवर करता है, यह सुनिश्चित करता है कि कर्मचारियों की विस्तृत रेंज, विशेष रूप से जिनका आय कम है, वे इस स्कीम से लाभ उठा सकते हैं. यह उन लोगों के लिए एक सुरक्षा कवच की तरह है, जिनके पास अधिक आय नहीं है, लेकिन फिर भी अपने रिटायरमेंट के लिए पैसे एकत्र करना या बचाना चाहते हैं. इसके विपरीत, NPS की व्यापक संभावना है, यह 18 से 70 वर्ष की आयु वाले सभी भारतीय नागरिकों के लिए उपलब्ध है, चाहे उनके रोज़गार की स्थिति या आय के स्तर पर हो. इसका मतलब यह है कि देश के लगभग कोई भी व्यक्ति, चाहे वे कॉर्पोरेट नौकरी में काम कर रहे हों, स्व-व्यवसायी (बिज़नेस) या बेरोजगार व्यक्ति भी NPS में शामिल हो सकते हैं और अपने रिटायरमेंट/फाइनेंशियल भविष्य के लिए प्लानिंग शुरू कर सकते हैं.
- टैक्स लाभ - EPF और NPS दोनों व्यक्तियों को टैक्स बचाने में मदद करते हैं. EPS के साथ, जब आप अपनी नौकरी से रिटायर होते हैं, तो आपको मिलने वाला पेंशन फंड टैक्स-फ्री होता है. इसका मतलब है कि सेवानिवृत्तियों को अपने व्यक्ति से प्राप्त फंड पर टैक्स का भुगतान नहीं करना पड़ता है, जो बहुत बड़ी राहत हो सकती है. लेकिन, NPS, विशिष्ट रूप से काम करता है. जब आप NPS में निवेश करते हैं, तो आप इनकम टैक्स एक्ट, 1961 के सेक्शन 80C के तहत टैक्स कटौती प्राप्त कर सकते हैं. इसका मतलब है कि आप NPS में केवल ₹ 1.5 लाख तक के फंड के लिए टैक्स बचा सकते हैं. इसके अलावा, अगर आप NPS में अपना फंड डालते हैं, तो आप सेक्शन 80 सीसीडी (1बी) के तहत ₹ 50,000 की अतिरिक्त टैक्स कटौती भी प्राप्त कर सकते हैं.
- फंड निकालने - EPF और NPS के पास फंड लेने के लिए अलग-अलग दिशानिर्देश होते हैं. EPF के साथ, जब आप 58 वर्ष की आयु प्राप्त करते हैं तो आप पेंशन प्राप्त करना शुरू कर सकते हैं. इसके अलावा, अगर आपकी आयु 50 वर्ष है या आपने कम से कम 10 वर्ष तक काम किया है, तो आप आवश्यकता होने पर जल्द से जल्द अपने संचित कॉर्पस से फॉर्म 10C के माध्यम से कुछ राशि ले सकते हैं. अपने फाइनेंशियल लक्ष्यों के अनुसार आपके लिए सबसे अच्छा क्या काम करता है, इसके आधार पर आप जल्दी रिटायरमेंट पेंशन या लंपसम भुगतान प्राप्त कर सकते हैं. इसके विपरीत, NPS अधिक फ्लेक्सिबिलिटी की अनुमति देता है. व्यक्ति की आयु 60 होने के बाद मेच्योर्ड कॉर्पस का 60% निकाला जा सकता है . शेष 40% का उपयोग एन्युटी खरीदने के लिए अनिवार्य रूप से किया जाना चाहिए. इसके अलावा, आप 70 वर्ष तक अपने फंड को NPS में रख सकते हैं, जिससे अपनी बचत को मैनेज करने में अधिक समय मिलता है. इसके अलावा, NPS के साथ, अगर किसी को अप्रत्याशित खर्च या विशिष्ट फाइनेंशियल लक्ष्यों का सामना करना पड़ता है, तो आप कुछ फंड आंशिक रूप से निकाल सकते हैं. इसका मतलब है कि आपको अपनी सभी सेविंग को एक बार में लिक्विडेट करने की आवश्यकता नहीं है.
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निष्कर्ष
EPF एक सरकारी अनुदानित रिटायरमेंट प्लान है. अगर आप अर्थव्यवस्था के संगठित हिस्से में काम कर रहे हैं, तो आपकी आय का एक हिस्सा आपके EPF अकाउंट में जमा कर दिया जाएगा. भविष्य के लिए बचत करने में आपकी सहायता करने के लिए आपका नियोक्ता इस इनपुट को मैच करेगा. इसके विपरीत, NPS एक रिटायरमेंट प्लान है जिसे आप जानबूझकर चुन सकते हैं. सशस्त्र बलों के अलावा, सभी NPS में निवेश कर सकते हैं. यह आपको लंबी अवधि के लिए निवेश करने और कार्य से रिटायरमेंट के बाद पेंशन अर्जित करने के लिए प्रोत्साहित करता है. EPF बनाम NPS के बीच चुनने पर निर्णय लेना आपके निवेश उद्देश्यों, शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल लक्ष्यों की प्रकृति और व्यक्ति की जोखिम लेने की क्षमता पर निर्भर करता है.
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