क्रेडिट रेटिंग उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता के संबंध में क्रेडिट रेटिंग एजेंसी द्वारा एक्सपर्ट असेसमेंट के रूप में कार्य करती है. यह मूल्यांकन उधारकर्ता की फाइनेंशियल दायित्वों को पूरी तरह से और समय पर पूरा करने की क्षमता और प्रतिबद्धता का मूल्यांकन करता है. मूल रूप से, क्रेडिट रेटिंग उधारकर्ता से जुड़े डिफॉल्ट की संभावना को दर्शाती है और, विस्तार के माध्यम से, लोन या बॉन्ड जारी करने जैसे किसी विशेष डेट इंस्ट्रूमेंट के साथ अंतर्निहित क्रेडिट जोखिम को दर्शाती है.
एक व्यक्ति के रूप में, आपका क्रेडिट स्कोर 300-900 है, और आपका स्कोर जितना अधिक होगा, आप लेंडर की नज़र में सबसे विश्वसनीय हैं. भारत में अधिकांश लोनदाता आपके CIBIL स्कोर को ध्यान में रखते हैं. लेकिन, स्कोरिंग प्रोटोकॉल के साथ अन्य एजेंसियां भी हैं जो मामूली रूप से अलग-अलग होती हैं.
अब जब आपके पास भारत में क्रेडिट रेटिंग की बुनियादी समझ है, तो उधारकर्ता के रूप में आपको प्रभावित करने वाले विवरण पर नज़र डालें.
क्रेडिट रेटिंग प्रोसेस
क्रेडिट रेटिंग प्रोसेस में आपके साथ जुड़े क्रेडिट जोखिम का विस्तृत विश्लेषण शामिल है. यह आपके पिछले डेट भुगतान, क्रेडिट एक्सपोज़र और आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात जैसे कारकों का मूल्यांकन करके निर्धारित किया जाता है. एक स्वतंत्र क्रेडिट ब्यूरो आमतौर पर इसे पूरा करता है और यह रिपोर्ट के रूप में एक्सेस किया जा सकता है जिसमें आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और आपका स्कोर शामिल होता है. यह क्रेडिट स्कोर कहीं भी 300-900 हो सकता है; आपका स्कोर क्या दर्शाता है यह जानना महत्वपूर्ण है. स्कोर ब्रैकेट का विवरण यहां दिया गया है.
NA/ NH
यह स्कोर आपकी प्रोफाइल को असाइन किया जाता है, जब आपने कभी भी क्रेडिट नहीं लिया है और जब तक आप नहीं करते हैं.
300-549
यह स्कोर दर्शाता है कि आपके पास खराब क्रेडिट हिस्ट्री है . इसका मतलब यह हो सकता है कि आपको क्रेडिट संभालने का अनुभव न्यूनतम हो या भुगतान में चूक हुई हो.
550-649
यह एक औसत क्रेडिट स्कोर है और सुझाव देता है कि आपको अपने स्कोर को कम करने वाले कुछ पहलुओं पर काम करना होगा.
650-749
जब आपकी क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी है, तो यह स्कोर आपकी प्रोफाइल को असाइन किया जाता है. आपको इस स्कोर के साथ क्रेडिट के लिए अप्रूवल प्राप्त करने की बहुत अच्छी संभावना है. लेकिन, इसमें सुधार की संभावना है, इसलिए आप अन्य लाभों का लाभ नहीं उठा सकते हैं, जैसे कि कम ब्याज दर पर बातचीत करने में सक्षम होना.
685-900
यह सबसे अधिक या अच्छा CIBIL स्कोर है और जब आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बेहतरीन होती है, तो आपकी प्रोफाइल को असाइन किया जाता है. यह दर्शाता है कि आपके पास क्रेडिट के साथ पर्याप्त अनुभव है और आपका पुनर्भुगतान रिकॉर्ड अच्छा है. इस रेंज में स्कोर के साथ, आपको लोन के लिए अप्रूवल मिल सकता है और अनुकूल लोन राशि और पर्सनल लोन ब्याज दर प्राप्त करने की संभावना है, क्योंकि आपको लोन देने से संबंधित जोखिम बहुत कम है.
उदाहरण के लिए, आप 685 या उससे अधिक के CIBIL स्कोर के साथ बजाज फिनसर्व पर्सनल लोन जैसे लोन के लिए पात्र हो सकते हैं. यह आपको बिना कोलैटरल के ₹ 55 लाख तक की स्वीकृति का एक्सेस देता है. यह लोन तुरंत मंज़ूरी और फ्लेक्सी पर्सनल लोन जैसे कई लाभों के साथ 96 महीने तक की सुविधाजनक अवधि में पुनर्भुगतान किया जाता है.
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क्रेडिट रेटिंग के प्रकार
कई प्रकार की क्रेडिट रेटिंग हैं, क्योंकि ये बैंक लोन, कॉर्पोरेट डेट इंस्ट्रूमेंट, म्यूचुअल फंड और बीमा सेक्टर के लिए असाइन किए जाते हैं.
जब व्यक्तिगत क्रेडिट रेटिंग की बात आती है, तो निम्नलिखित एजेंसियां आमतौर पर स्कोर निर्धारित करती हैं.
- ट्रांसयूनियन CIBIL लिमिटेड
- इक्विफैक्स क्रेडिट इन्फॉर्मेशन सेवाएं प्राइवेट लिमिटेड
- एक्सपीरियन क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी ऑफ इंडिया
- क्रिफ हाई मार्क
आपका CIBIL स्कोर वह है जो पूरे भारत में फाइनेंशियल संस्थान व्यापक रूप से उपयोग करते हैं, लेकिन कुछ लोनदाता अन्य एजेंसियों से स्कोर का अनुरोध कर सकते हैं. इसके लिए आपको चिंता करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि प्रोटोकॉल स्कोर करने में मामूली अंतर होने के बावजूद विभिन्न क्रेडिट एजेंसियों द्वारा दिए गए स्कोर में कोई महत्वपूर्ण अंतर नहीं होगा.
क्रेडिट रेटिंग के उद्देश्य
लेंडर के लिए क्रेडिट रेटिंग महत्वपूर्ण है क्योंकि यह निर्धारित करने में मदद करता है कि यह आपको पैसे उधार देने का एक अच्छा निर्णय है या नहीं. यह संबंधित जानकारी को एक ही स्कोर में कन्डेंस करके इस निर्णय को आसान बनाता है. एक उधारकर्ता के रूप में, उच्च स्कोर होने से अधिक लोन राशि और लोन की शर्तों पर बातचीत करने में अधिक सुविधा मिलती है. इसके अलावा, उच्च स्कोर होने का मतलब है कि आपको कई लाभकारी विकल्पों में से सेटल करने और चुनने की आवश्यकता नहीं है.
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उदाहरण के लिए, जब आपका स्कोर 685 या उससे अधिक है, तो आप बजाज फिनसर्व पर्सनल लोन के लिए पात्रता प्राप्त कर सकते हैं और फ्लेक्सी लोन सुविधा का उपयोग कर सकते हैं. जब आपको इस सुविधा के साथ फंड की आवश्यकता होती है, तो आप कुल लोन राशि से उधार ले सकते हैं. यहां का लाभ यह है कि आप केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं. आपके पास EMIs के माध्यम से लोन चेक करने का विकल्प भी है, जिसमें केवल अवधि की अवधि के लिए ब्याज होता है. आप अवधि के अंत में मूलधन का भुगतान कर सकते हैं.
आपका क्रेडिट स्कोर उपयुक्त होने के बाद, आप अपनी लोन एप्लीकेशन को भी तेज़ कर सकते हैं. आप कस्टमाइज़्ड लोन डील के लिए अपना प्री-अप्रूव्ड ऑफर चेक कर सकते हैं और तुरंत पर्सनल लोन प्राप्त कर सकते हैं.
