'CIBIL स्कोर' और 'क्रेडिट स्कोर', इन शब्दों को अक्सर एक ही अर्थ में प्रयोग किया जाता है और इनका अर्थ एक तीन अंकों वाले नंबर से होता है जो 300 से 900 के बीच होता है. CIBIL का पूरा नाम है Credit Information Bureau (India) Limited. यह एक भारतीय क्रेडिट रेटिंग ब्यूरो है जो आपकी क्रेडिट जानकारी को एक्सेस कर सकता है. यह जानकारी उन सभी फाइनेंशियल ट्रांज़ैक्शन की जानकारी होती है जिनमें आपने पैसे उधार लिए हैं या चुकाए हैं.
700 से 900 के बीच का CIBIL स्कोर अच्छा माना जाता है, जिसका यह अर्थ होता है कि उधारकर्ता को कम ब्याज दर पर अधिक राशि का लोन मिलने की संभावना अधिक है.
CIBIL लगभग 600 मिलियन लोगों की क्रेडिट जानकारी को एक्सेस कर सकता है और इसके 2,400 सदस्य हैं जिनमें सभी तरह के लोनदाता शामिल हैं. CIBIL भारत की सबसे विश्वसनीय क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियों में से एक है, इसलिए इसका स्कोर आपके क्रेडिट स्कोर के रूप में जाना जाता है.
CIBIL स्कोर की रेंज
नीचे दी गई टेबल में यह बताया गया है कि CIBIL स्कोर के किस रेंज में होने का क्या अर्थ है, और इसलिए, लोन अप्रूव होने की कितनी संभावना है:
स्कोर बैंड |
कैटेगरी |
महत्व |
300 से कम |
खराब क्रेडिट स्कोर |
कोई क्रेडिट हिस्ट्री या सीमित क्रेडिट उपयोग नहीं है, जिससे क्रेडिट योग्यता का आकलन करना मुश्किल हो जाता है. |
300-550 |
बहुत कम क्रेडिट स्कोर |
संभावित क्रेडिट समस्याओं को दर्शाता है. बेहतर लोन शर्तों को एक्सेस करने के लिए सुधार की आवश्यकता होती है. |
551-620 |
कम क्रेडिट स्कोर |
अच्छे क्रेडिट स्टैंडिंग तक पहुंचने के लिए सुधार की आवश्यकता होती है. |
621-700 |
उचित क्रेडिट स्कोर |
अच्छे क्रेडिट स्कोर से संपर्क करना. निरंतर जिम्मेदार क्रेडिट मैनेजमेंट की सलाह दी जाती है. |
701-749 |
अच्छा क्रेडिट स्कोर |
अनुकूल लोन शर्तों के लिए जिम्मेदार क्रेडिट व्यवहार और योग्यता को दर्शाता है. |
750-900 |
बेहतरीन क्रेडिट स्कोर |
टॉप टियर क्रेडिट स्कोर, जो आपको सर्वश्रेष्ठ लोन ऑफर और फाइनेंशियल प्रॉडक्ट के लिए योग्य बनाता है. |
आपका क्रेडिट स्कोर क्या है?
आपका क्रेडिट स्कोर एक प्रकार की रेटिंग है जो आपकी क्रेडिट योग्यता बताती है. अपने क्रेडिट स्कोर को एक प्रकार का बैटिंग एवरेज मानें. अगर आपका बैटिंग एवरेज 50 से अधिक है, तो इसका यह अर्थ है कि आपका निरंतर 50 का स्कोर बनाने का रिकॉर्ड है और आप एक अच्छे खिलाड़ी हैं. इसी प्रकार, जब आपका क्रेडिट स्कोर अधिक होता है, तो इसका यह अर्थ होता है कि पूर्व में आपने पैसे उधार लिए थे और उन्हें ज़िम्मेदारी से चुकाया था.
क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण क्यों है?
आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण है क्योंकि यह दर्शाता है कि आप उधारकर्ता के रूप में कितना भरोसेमंद या जोखिमपूर्ण हैं. इस प्रकार, यह सीधे इस बात को प्रभावित करता है कि आप लोन के लिए कैसे योग्य हैं, लेंडर आपको लोन राशि के रूप में क्या ऑफर करेगा, और आपसे ली जाने वाली ब्याज दर पर प्रभाव डालेगा. आपका क्रेडिट स्कोर लोनदाता को आपके पैसे उधार देने में संभावित जोखिम का आकलन करने की अनुमति देता है. जब अनसिक्योर्ड या कोलैटरल-मुक्त लोन की बात आती है, तो आपका क्रेडिट स्कोर महत्वपूर्ण होता है और पर्सनल लोन के लिए आपकी योग्यता को बहुत हद तक प्रभावित कर सकता है.
जहां आपका एक व्यक्ति के रूप में स्कोर होता है, वहीं बिज़नेस को भी क्रेडिट स्कोर दिए जाते हैं. बिज़नेस के मामले में, CIBIL स्कोर इस बात को प्रभावित करता है कि लोनदाता की नज़र में कंपनी कितनी क्रेडिट-योग्य है. बिज़नेस क्रेडिट स्कोर, बिज़नेस की निवेश को आकर्षित करने की क्षमता को भी प्रभावित कर सकता है.
भारत में क्रेडिट स्कोर की पृष्ठभूमि
भारतीय रिज़र्व बैंक ने भारत में क्रेडिट जानकारी को एक्सेस और मैनेज करने के लिए चार कंपनियों को लाइसेंस दिया है. CIBIL ने 2001 में काम करना शुरू किया था और यह तब ही से देश की सबसे लोकप्रिय क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियों में से एक बनी हुई है. अन्य कंपनियां हैं Equifax, Experian और High Mark. इनमें से हर कंपनी का अपना अलग स्कोरिंग सिस्टम है.
लेकिन, सभी स्कोर में एक बात आम है कि अगर आपकी कोई क्रेडिट हिस्टरी नहीं है तो आपका स्कोर -1 होगा. इसी तरह, अगर आपकी क्रेडिट हिस्टरी 6 महीने से कम पुरानी है तो आपको 0 की क्रेडिट रेटिंग मिलेगी. साथ ही, ये क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियां गहन क्रेडिट रिपोर्ट भी प्रदान करती हैं. आपकी क्रेडिट रिपोर्ट वह बुनियाद है जिसके आधार पर आपको क्रेडिट स्कोर दिया जाता है.
CIBIL स्कोर की रेंज
CIBIL स्कोर 300 से 900 के बीच हो सकते हैं, 900 अधिकतम क्रेडिट योग्यता को दर्शाता है. आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में 750 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर आदर्श है. यह आपको पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र बनाने में मदद करेगा.
लेकिन, अगर आपका CIBIL स्कोर 685 से कम है, तो आपको बैंक और NBFCs से फंड उधार लेना मुश्किल होगा. अगर आपका स्कोर 685 के करीब है, तो आपको उच्च पर्सनल लोन ब्याज दर प्रदान की जा सकती है, या अगर यह बहुत कम है, तो आपकी एप्लीकेशन को अस्वीकार कर दिया जा सकता है. इस प्रकार, अपना CIBIL स्कोर 685 से अधिक रखना आवश्यक है.
CIBIL स्कोर की रेंज |
रेटिंग |
300-499 |
खराब |
500-649 |
औसत |
650-749 |
अच्छा |
750-900 |
बेहतरीन |
RBI के नए क्रेडिट रिपोर्टिंग नियमों की विशेषताएं
भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने क्रेडिट जानकारी की सटीकता और समयबद्धता को बढ़ाने के लिए नए क्रेडिट रिपोर्टिंग नियमों को लागू किया है. इन नियमों की प्रमुख विशेषताओं में शामिल हैं:
- दैनिक रिपोर्टिंग: अब लोनदाता को महीने में एक बार के बजाय महीने में दो बार क्रेडिट ब्यूरो को क्रेडिट जानकारी की रिपोर्ट करनी होगी. इससे उधारकर्ताओं के क्रेडिट व्यवहार की अधिक अप-टू-डेट फोटो मिलेगी.
- क्विकर अपडेट: क्रेडिट स्कोर को अक्सर अपडेट किया जाएगा, जो हाल ही की क्रेडिट ऐक्टिविटी को दर्शाता है. यह समय पर भुगतान करने वाले ज़िम्मेदार उधारकर्ताओं के क्रेडिट स्कोर को सकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है.
- संभावित उतार-चढ़ाव: अपडेट की बढ़ी हुई फ्रीक्वेंसी के कारण, क्रेडिट स्कोर में शॉर्ट-टर्म के उतार-चढ़ाव का अनुभव हो सकता है. लेकिन, निरंतर जिम्मेदार फाइनेंशियल व्यवहार से लॉन्ग-टर्म लाभ प्राप्त होंगे.
- बेहतर मॉनिटरिंग: उधारकर्ता नियमित रूप से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करके अपने क्रेडिट हेल्थ की निगरानी कर सकते हैं.
इन बदलावों का उद्देश्य फाइनेंशियल पारदर्शिता को बढ़ावा देना और उधारकर्ताओं को सूचित निर्णय लेने के लिए सशक्त.
अपनी CIBIL रिपोर्ट या क्रेडिट रिपोर्ट कैसे पढ़ें?
क्रेडिट रिपोर्ट एक विस्तृत डॉक्यूमेंट है जो आपकी पूरी क्रेडिट हिस्ट्री और रिकॉर्ड को हाइलाइट करता है. इसमें आपकी पर्सनल जानकारी, संपर्क जानकारी, रोज़गार का इतिहास, विभिन्न क्रेडिट कार्ड पर क्रेडिट लिमिट, क्रेडिट बैलेंस और तिथि शामिल हैं, जिस पर आपने विभिन्न अकाउंट खोले हैं. विभिन्न पक्षों या संगठन इस क्रेडिट रिपोर्ट को देखते हैं.
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट देख सकने वाली कुछ आम पार्टी इस प्रकार हैं:
- लेनदार
- लोनदाता, जैसे बैंक और नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां
- मकानमालिक
क्रेडिट रिपोर्ट एक विस्तृत डॉक्यूमेंट है जिसमें कई सेक्शन होते हैं, इसलिए आपके लिए यह जानना महत्वपूर्ण है कि इसे कैसे पढ़ा-समझा जाता है. इससे आपको अपनी रिपोर्ट को बेहतर तरीके से समझने में मदद मिलेगी और आप यह भी चेक कर पाएंगे कि उसमें आपकी क्रेडिट हिस्टरी सही-सही दिखाई गई है या नहीं.
आपकी CIBIL रिपोर्ट में महत्वपूर्ण सेक्शन
आपकी CIBIL रिपोर्ट आपके फाइनेंशियल हेल्थ की कुंजी रखती है. इसके प्रमुख सेक्शन को समझना आपको अपने क्रेडिट को समझदारी से मैनेज करने में सक्षम बनाता है. यहां, हम चार सबसे महत्वपूर्ण भागों की जानकारी देते हैं:
1. क्रेडिट सारांश
इस सेक्शन में आपके वर्तमान में मौजूद या पहले कभी रहे क्रेडिट अकाउंट का विवरण होता है, और साथ में बैलेंस की जानकारी भी होती है. आम तौर पर, अकाउंट की जानकारी को क्रेडिट कार्ड, किस्त अकाउंट जैसे कार लोन, रियल एस्टेट अकाउंट जैसे होम लोन या प्रॉपर्टी पर लोन और कलेक्शन अकाउंट (अगर कोई हों) में बांटा जाता है.
2. अकाउंट इतिहास
इस सेक्शन में आपके सभी क्रेडिट अकाउंट के विवरण होते हैं. इसमें लोनदाता का नाम, आपके द्वारा उधार लिए गए क्रेडिट का प्रकार और राशि, अकाउंट नंबर, अकाउंट खोलने की तारीख, आपके द्वारा किए गए सबसे हाल ही के भुगतान की तारीख, वर्तमान बैलेंस और आपके पुनर्भुगतान का मासिक रिकॉर्ड (आम तौर पर 3 वर्ष तक) जैसी जानकारी होती है.
3. प्रोफाइल जानकारी
इस सेक्शन में वर्तमान और पिछली, दोनों तरह की बड़ी फाइनेंशियल गलतियों की जानकारी होती है. इसमें आपराधिक गिरफ्तारियां और दिवालियापन शामिल हैं. इस सेक्शन पर विशेष ध्यान दें, इन गलतियों के कारणों की पहचान करें और यह सुनिश्चित करें कि आप भविष्य में उन्हें न दोहराएं.
4. क्रेडिट इन्क्वायरी
क्रेडिट इन्क्वायरी में यह जानकारी होती है कि पिछले दो वर्षों के भीतर विभिन्न थर्ड पार्टी ने कब-कब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट को एक्सेस किया. कोई भी लोनदाता जब-जब आपकी क्रेडिट रिपोर्ट चेक करता है तो तब-तब उसे एक इन्क्वायरी के रूप में गिना जाता है. जहां आप सभी क्रेडिट इन्क्वायरी देख सकते हैं, वहीं लोनदाता या फाइनेंशियल कंपनियों को केवल सारांश ही देखने को मिलता है. ध्यान रखें कि ये इन्क्वायरी आपके द्वारा किए गए क्रेडिट कार्ड या लोन एप्लीकेशन के परिणाम होती हैं. इसलिए, संभावित लोनदाता को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कई क्रेडिट इन्क्वायरी दिखने पर वह यह अनुमान लगा सकता है कि आपने हाल ही में कई बार लोन के लिए अप्लाई किया है.
CIBIL आपके क्रेडिट स्कोर की गणना कैसे करता है?
आपके अंतिम CIBIL स्कोर की गणना कई कारकों के आधार पर की जाती है. ये हैं:
- आपका पुनर्भुगतान इतिहास - यह स्कोर का 35% होता है
आपका संपूर्ण पुनर्भुगतान इतिहास इस बात पर निर्भर करता है कि आपने अपने सारे कर्ज़ों के पुनर्भुगतान को कितनी सफलता के साथ मैनेज किया है. पुनर्भुगतान को इतना अधिक वेटेज यानी महत्व दिया जाता है, इसलिए यह सुनिश्चित करें कि आप अपने सभी क्रेडिट के लिए समय पर भुगतान करें.
- आपका क्रेडिट बैलेंस और उपयोग - स्कोर के 30% में योगदान देता है
यह सेक्शन आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट और आपके द्वारा पहले से ही कितनी राशि का उपयोग किया गया है, को दर्शाता है. आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात महत्वपूर्ण है और इसे आपके लोन या क्रेडिट कार्ड पर बकाया बैलेंस के रूप में कैलकुलेट किया जाता है. अगर आपने अपने अधिकांश स्वीकृत क्रेडिट का उपयोग किया है, तो आपको जोखिम भरा उधारकर्ता माना जाएगा. अच्छा अनुपात 30% है, जिसका मतलब है कि आपने अपने क्रेडिट का केवल 30% उपयोग किया है. - क्रेडिट का लाभ उठाने की आपकी अवधि - स्कोर के 15% तक का योगदान देती है
यह पुनर्भुगतान अवधि और इस अवधि के भीतर समय पर पुनर्भुगतान को दर्शाता है. अगर आपने लंबी पुनर्भुगतान अवधि में क्रेडिट उधार लिया है और ज़िम्मेदारी से और सफलतापूर्वक इसका पुनर्भुगतान किया है, तो आपका स्कोर सकारात्मक रूप से प्रभावित होगा और इसके विपरीत होगा. - आपका नया क्रेडिट - स्कोर के 15% तक का योगदान देता है
हर बार जब आप क्रेडिट के बारे में पूछताछ करते हैं, तो आपका स्कोर प्रभावित हो जाता है. यह आपके लिए साइन-अप करने के लिए प्लान किए गए लोन या क्रेडिट कार्ड को दर्शा सकता है. अगर आपने बहुत सी क्रेडिट पूछताछ की है, तो यह आपको लोनदाता की आंखों में क्रेडिट-हंगरी लगती है और आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित करती है. - आपका क्रेडिट मिक्स - यह स्कोर का 10% तक होता है
क्रेडिट मिक्स का अर्थ सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन और शॉर्ट-टर्म तथा लॉन्ग-टर्म लोन के मिश्रण से है; यह महत्वपूर्ण है कि यह मिक्स संतुलित हो. इसलिए, अगर आपके पास एक होम लोन, एक क्रेडिट कार्ड और एक कोलैटरल-फ्री पर्सनल लोन है, तो आपके क्रेडिट मिक्स को संतुलित माना जाएगा.
CIBIL, Equifax, Experian और High Mark में क्या अंतर है?
ये चारों क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनियां हैं जो RBI के अप्रूवल के तहत कार्य करती हैं. उनकी समानताएं और असमानताएं नीचे दी गई हैं.
1. ट्रांसयूनियन CIBIL
- यह आज भारत में सबसे पुरानी और सबसे लोकप्रिय है. साथ ही, यह व्यक्तियों के CIBIL स्कोर और रिपोर्ट के साथ-साथ बिज़नेस के लिए मार्केट इनसाइट और पोर्टफोलियो रिव्यू भी प्रदान करती है.
- इसका स्कोरिंग सिस्टम 300 से 900 तक होता है, जिसमें CIBIL स्कोर अधिकतम 900 और न्यूनतम 300 होता है.
- यह बिज़नेस को कंपनी क्रेडिट रिपोर्ट और CIBIL रैंक प्रदान करती है.
2. Equifax
- इसे 2010 में लाइसेंस मिला था.
- इसका स्कोरिंग सिस्टम 300 से 900 तक जाता है जिसमें 300 न्यूनतम और 900 अधिकतम स्कोर होता है.
- यह क्रेडिट रिस्क, फ्रॉड मैनेजमेंट, पोर्टफोलियो मैनेजमेंट और इंडस्ट्री डायग्नोस्टिक्स जैसी अतिरिक्त सुविधाएं भी देती है.
3. Experian
- इसे भारत में संचालन के लिए 2010 में लाइसेंस मिला था, पर यह 2006 से एक अंतरराष्ट्रीय कंपनी है.
- Experian स्कोर 300 से 900 तक होता है, जिसमें 300 न्यूनतम और 900 अधिकतम स्कोर होता है.
- यह कंज़्यूमर और संगठनों के लिए कई सेवाएं देती है, जैसे ग्राहक अधिग्रहण, कलेक्शन और मनी रिकवरी, ग्राहक मैनेजमेंट, डेटा एनालिटिक्स, ग्राहक टार्गेटिंग और एंगेजमेंट.
4. High Mark
- यह 2007 से संचालन कर रही है; पर क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी के रूप में इसे 2010 में लाइसेंस मिला है.
- इसका स्कोर 300 से 900 तक होता है. 720 और उससे अधिक का स्कोर अच्छा माना जाता है, और 640 और इससे कम का स्कोर खराब माना जाता है.
- यह ग्राहकों को पोर्टफोलियो मैनेजमेंट, अलर्ट और जियो-एनालिटिक्स कंसल्टिंग जैसी विभिन्न सेवाएं देती है.
आप, लोनदाता और अन्य पार्टी आपके क्रेडिट स्कोर की गणना के लिए इनमें से किसी भी कंपनी को चुन सकते हैं.
चरण-दर-चरण अपना CIBIL स्कोर कैसे चेक करें?
अगर आप सोच रहे हैं कि अपना CIBIL स्कोर कहां चेक करें, तो आप क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी की वेबसाइट पर जाकर इसे आसानी से कर सकते हैं. आमतौर पर, आपको अपना स्कोर चेक करने के लिए एक छोटे शुल्क का भुगतान करना होगा. अपना CIBIL स्कोर कैसे चेक करें, इस बारे में चरण-दर-चरण गाइड यहां दी गई है:
- CIBIL-अधिकृत पार्टनर चुनें: ऐसे कई अधिकृत पार्टनर हैं जो CIBIL स्कोर चेक प्रदान करते हैं. रिसर्च करें और एक प्रतिष्ठित पार्टनर चुनें जो आपकी प्राथमिकताओं के अनुरूप हो.
- रजिस्टर करें या लॉग-इन करें: अपने पर्सनल विवरण का उपयोग करके अकाउंट बनाएं या पार्टनर के प्लेटफॉर्म में लॉग-इन करें.
- सहमति प्रदान करें: अपनी CIBIL रिपोर्ट को एक्सेस करने के लिए पार्टनर को सहमति प्रदान करें. यह आमतौर पर डिजिटल एग्रीमेंट के माध्यम से किया जाता है.
- फीस का भुगतान करें: अधिकांश पार्टनर आपके CIBIL स्कोर को एक्सेस करने के लिए मामूली शुल्क लेते हैं. आपके लिए उपयुक्त भुगतान विधि चुनें.
- अपना स्कोर देखें: भुगतान प्रोसेस होने के बाद, आपका CIBIL स्कोर दिखाई देगा. इस रिपोर्ट में आपकी क्रेडिट हिस्ट्री, जैसे क्रेडिट पूछताछ, लोन अकाउंट और क्रेडिट कार्ड अकाउंट के विवरण भी शामिल हो सकते हैं.
- कंपोनेंट को समझें: अपने CIBIL स्कोर में योगदान देने वाले घटकों के बारे में जानें. इनमें आमतौर पर भुगतान इतिहास, क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट हिस्ट्री की लंबाई, क्रेडिट मिक्स और क्रेडिट पूछताछ शामिल हैं.
- विश्लेषण करें और कार्रवाई करें: अपने स्कोर को रिव्यू करें और सुधार के लिए क्षेत्रों की पहचान करें. अगर आप किसी विसंगति या नकारात्मक कारकों को देखते हैं, तो उन्हें संबोधित करने के लिए कदम उठाएं. इसमें आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में क़र्ज़ का भुगतान करना, क्रेडिट उपयोग को कम करना या विवादित एरर शामिल हो सकती हैं.
अपना CIBIL स्कोर मुफ्त में चेक करें
फाइनेंशियल कंपनियां और लोनदाता आपको अपना क्रेडिट स्कोर चेक करने की सुविधा भी प्रदान करते हैं. इन फाइनेंशियल कंपनियों के अलावा, कई अन्य वेबसाइट और एप्लीकेशन हैं जो आपको बिना किसी अतिरिक्त लागत के मुफ्त CIBIL स्कोर चेक करने की सुविधा प्रदान करते हैं. आपको बस अपना विवरण दर्ज करना है और अपने क्रेडिट स्कोर को मुफ्त में एक्सेस करना है.
लोनदाता आपके लोन को अप्रूव करने से पहले आपके CIBIL स्कोर की जांच क्यों करते हैं?
CIBIL स्कोर आपकी कुल क्रेडिट योग्यता को मापता है, इसलिए यह निश्चित है कि लोनदाता आपके लोन एप्लीकेशन को रिव्यू करते समय विभिन्न कारणों से आपका स्कोर ज़रूर चेक करेगा. वे यह हैं:
- आपकी क्रेडिट हिस्टरी और पिछला रिकॉर्ड चेक करने के लिए
- यह देखने के लिए कि आप कर्ज़ चुकाने में सक्षम हैं या नहीं
- आपके क्रेडिट बैलेंस को रिव्यू करने और आपके प्रोफाइल के जोखिम के लेवल को समझने के लिए
- यह आंकने के लिए कि आप लोन के लिए योग्य हैं या नहीं
- यह तय करने के लिए कि आपको कितनी लोन राशि ऑफर की जाए और उस पर लागू ब्याज दर कितनी हो
आपके CIBIL स्कोर को क्या-क्या चीज़ें प्रभावित कर सकती हैं?
आपके CIBIL स्कोर के महत्व को देखते हुए, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि वह हमेशा ऊपर की ओर हो. ऐसा करने के लिए, यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाली चीज़ों के बारे में जानें और उन्हें नियंत्रित करें. आपके CIBIL स्कोर को ये चीज़ें प्रभावित करती हैं:
- आपकी आय
- आपके मौजूदा क़र्ज़
- आपके पिछले क्रेडिट पुनर्भुगतान
- पिछले क्रेडिट पुनर्भुगतान में हुई कोई भी चूक, देरी या गलती
- आपके द्वारा अप्लाई किए गए लोन की अस्वीकृतियां
- सीमित क्रेडिट हिस्ट्री से पतली फाइल हो सकती है या कोई क्रेडिट स्कोर नहीं हो सकता है
- गलतियों के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर नज़र रखने में विफल रहना
बकाया कर्ज़ आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करता है?
बकाया क़र्ज़ की राशि आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है. लोनदाता आमतौर पर इसे क्रेडिट उपयोग अनुपात के रूप में चेक करते हैं. यह आपके लिए उपलब्ध कुल क्रेडिट में से आप जिस राशि का उपयोग कर रहे हैं, उसे दर्शाता है. रेशियो जितना अधिक होगा, आपका क्रेडिट स्कोर उतना कम होगा. लेकिन, इसका मतलब यह नहीं है कि क़र्ज़ आपके लिए बुरा है. वास्तव में, जब आप क़र्ज़ लेते हैं तो आप अपना क्रेडिट स्कोर बना सकेंगे. इसकी कुंजी आपके क्रेडिट कार्ड या बैंक अकाउंट की लिमिट को पूरा नहीं करने के लिए समय पर भुगतान करना है.
बकाया क़र्ज़ से आपके क्रेडिट स्कोर की खबर क्यों खराब हो जाती है?
1. यह आपके क्रेडिट उपयोग रेशियो को बढ़ाता है
- 30% या उससे कम के क्रेडिट उपयोग रेशियो को अच्छा माना जाता है
- रेशियो अधिक होने का यह अर्थ है कि आप बहुत अधिक क्रेडिट का उपयोग कर रहे हैं, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर घट सकता है
2. इससे भावी लोन का पुनर्भुगतान मुश्किल हो जाता है:
- अगर आप पर कर्ज़ बकाया है, तो इसका यह अर्थ हो सकता है कि आप पहले ही बड़ी EMI चुका रहे हैं
- बकाया कर्ज़ के मौजूद रहते भविष्य में और लोन ले लेने से उनका पुनर्भुगतान एक बड़े बोझ का रूप ले सकता है जिससे दिवालियापन तक भी हो सकता है
पर्सनल लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
लेंडर के आधार पर पर्सनल लोन के लिए न्यूनतम CIBIL स्कोर 700 या 750 है. पर्सनल लोन के लिए यह CIBIL स्कोर होना आपके पर्सनल लोन एप्लीकेशन को अप्रूव करने की संभावनाओं को बढ़ा सकता है.
बिज़नेस लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
अगर आप कोलैटरल-फ्री बिज़नेस लोन चुन रहे हैं, तो बिज़नेस लोन लेने के लिए आदर्श CIBIL स्कोर 700 और उससे अधिक होता है
होम लोन पाने के लिए अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?
होम लोन का लाभ उठाने के लिए आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास कम से कम 650 या उससे अधिक का CIBIL स्कोर हो. चूंकि हाउसिंग लोन एक सिक्योर्ड लोन है, इसलिए अगर आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पा रहे हैं, तो लोनदाता के पास आपके घर को सीज़ करने का विकल्प होता है. यही कारण है कि थोड़ा कम क्रेडिट स्कोर की अनुमति है. लेकिन, अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखना आपके लिए सबसे अच्छा है, ताकि आप मामूली ब्याज पर बड़ी लोन राशि प्राप्त कर सकें.
अच्छा CIBIL स्कोर कैसे बनाए रखें?
आप इन आसान चरणों का पालन करके अच्छा CIBIL स्कोर बनाए रख सकते हैं:
- उचित ट्रैक रिकॉर्ड बनाने के लिए अपनी EMI का भुगतान समय से करें
- ऐसे क्रेडिट कार्ड से बचें जिसका आप उपयोग नहीं करते हैं; डॉरमेंट क्रेडिट कार्ड कैंसल करें
- भुगतान रिमाइंडर सेट करके या अपने उपयोग को एक क्रेडिट कार्ड तक सीमित करके अपने क्रेडिट कार्ड सावधानीपूर्वक मैनेज करें
- आपके जो लोन या क्रेडिट कार्ड अप्रूव न हुए हों उनके लिए तुरंत सिलसिलेवार बार-बार अप्लाई न करें
- कम समय में कई सारे लोन एप्लीकेशन न दर्ज करें
- सावधानी के साथ लंबी लोन अवधियां चुनें और अगर संभव हो तो पार्ट-प्री-पेमेंट करने की कोशिश करें
खराब क्रेडिट स्कोर के बावजूद लोन कैसे पाएं
- गैर-बैंकों से उधार लें:
हालांकि बजाज फिनसर्व जैसी नॉन-बैंकिंग फाइनेंशियल कंपनियां भी यही आवश्यक करती हैं कि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा हो, पर आम तौर पर उनकी योग्यता की शर्तें थोड़ी आसान होती हैं, जिनसे आपको जल्द और बहुत अधिक प्रयास के बिना पैसे जुटाने में मदद मिल सकती है. - अपने लोन अकाउंट के लिए गारंटर या को-साइनर के साथ अप्लाई करें:
अपने लोन एप्लीकेशन में सह-उधारकर्ता जोड़ने से पुनर्भुगतान की ज़िम्मेदारी को आपके और सह-उधारकर्ता के बीच बांटने में आसानी होती है. अगर आपके सह-उधारकर्ता का स्कोर अच्छा है तो आप बड़ी लोन राशि उधार ले पाएंगे और आपकी अप्रूवल की संभावना भी बढ़ेगी. - सिक्योर्ड लोन खोजने की कोशिश करें:
जब लोन अनसिक्योर्ड होता है, तो लेंडर सबसे विश्वसनीय उधारकर्ताओं को सावधानीपूर्वक फिल्टर करके और चुनकर योग्यता मानदंडों के साथ अधिक कठोर होता है. लेकिन, अगर आपके पास कोलैटरल है, तो अच्छा क्रेडिट स्कोर होने का महत्व कम हो जाता है. - अपनी फाइनेंशियल सहायता साबित करें:
अगर आपका क्रेडिट स्कोर खराब है, तो आपके लेंडर को नए लोन का पुनर्भुगतान करने की आपकी क्षमता पर सीमित भरोसा होगा. इसलिए, आप लोन का पुनर्भुगतान करने की अपनी फाइनेंशियल क्षमता के बारे में साक्ष्य सबमिट कर सकते हैं. लेंडर को यह साबित करने के लिए कि आपके पास लोन का पुनर्भुगतान करने के लिए फंड है, आप अपने बिज़नेस के प्रॉफिट और लॉस स्टेटमेंट, बैंक बैलेंस, बैंक अकाउंट स्टेटमेंट, FD स्टेटमेंट, रेंटल इनकम आदि जैसे डॉक्यूमेंट दिखा सकते हैं. - अपने स्कोर को बेहतर बनाने के लिए उपाय करें:
बस अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के बजाय कोई बेहतर रणनीति नहीं है. आप इसे विभिन्न तरीकों से कर सकते हैं, और छह महीने या एक वर्ष की अवधि के बाद आपके स्कोर में बदलाव दिखाई देगा. - उधार लेने के अनौपचारिक साधन चुनें:
अगर आपका क्रेडिट स्कोर खराब है और आपको पैसों की ज़रूरत आन पड़े, तो अन्य स्रोतों जैसे परिवार या दोस्तों से पैसे उधार लेने की कोशिश करें. उसके बाद जब आपके पास पैसे हों तब आप आसानी से उन लोन का पुनर्भुगतान कर सकते हैं.
अपने CIBIL स्कोर को बेहतर बनाने के स्मार्ट सुझाव
- अगर आप किसी लोन के लिए को-साइनर बनने की सोच रहे हैं और आपको लगभग उसी समय पैसे उधार लेने की ज़रूरत है तो को-साइनर न बनें
- कम समय में कई कर्ज़ लेने से बचें
- सुनिश्चित करें कि आप अपनी सभी EMI और क्रेडिट कार्ड बिल का पुनर्भुगतान समय से करें
- आवश्यकता पड़ने पर कर्ज़ समेकन लोन का उपयोग करें, ताकि आपकी बकाया राशियों की वसूली किसी डेट कलेक्शन एजेंसी को न सौंपी जाए
- उचित पुनर्भुगतान प्लान के बिना लोन लेने में सावधानी बरतें
- अपनी लागत को कम रखने के लिए लोनदाताओं के साथ अपनी ब्याज दर पर हमेशा मोलभाव करें
- आपको जितनी राशि स्वीकृत हो उतनी पूरी की पूरी राशि उधार न लें
- अपने लोन का पुनर्भुगतान तेज़ी से और कम ब्याज राशि के साथ करने के लिए छोटी लोन अवधि चुनें
- टैक्स बचाने और अपने पैसों को अधिक कुशलतापूर्वक मैनेज करने में मदद पाने के लिए किसी CA या फाइनेंशियल प्लानर से बात करें
- अगर आपकी कोई क्रेडिट हिस्टरी नहीं है, तो क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए छोटे पर्सनल लोन लें और उन्हें समय से चुकाएं
अब जबकि आप अपने CIBIL क्रेडिट स्कोर के बारे में सब कुछ जान गए हैं, तो अपनी फाइनेंशियल आदतों के बारे में स्मार्ट बनें. अपना CIBIL स्कोर अधिक रखने की कोशिश करें, फिर आप अपनी शर्तों पर पैसे हासिल कर पाएंगे.
अपने क्रेडिट स्कोर और फाइनेंशियल प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए, बजाज फिनसर्व आपको इंस्टा पर्सनल लोन ऑफर, होम लोन, बिज़नेस लोन और अन्य फाइनेंशियल प्रॉडक्ट प्रदान करता है. यह फाइनेंसिंग का लाभ उठाने की प्रक्रिया को आसान बनाता है और आपको समय और मेहनत की बचत करने में मदद करता है. आपको बस कुछ बुनियादी विवरण शेयर करना है और अपना प्री-अप्रूव्ड ऑफर चेक करना है.
