ओवरड्राफ्ट अकाउंट

ओवरड्राफ्ट (OD) अकाउंट फाइनेंशियल सुरक्षा कवच प्रदान करता है, जिससे आसान ट्रांज़ैक्शन सुनिश्चित होता है और बिना किसी अतिरिक्त परेशानी के अप्रत्याशित खर्चों को कवर किया जाता है.
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ओवरड्राफ्ट तुरंत लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, लेकिन जब आप अपनी बचत को बढ़ा सकते हैं, तो उधार लेने का निर्णय क्यों लें?
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31-March-2025

ओवरड्राफ्ट अकाउंट बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक शॉर्ट-टर्म लोन सुविधा है. यह आपको अपने अकाउंट से पैसे निकालने की अनुमति देता है, भले ही आपका बैलेंस शून्य हो. यह अप्रत्याशित खर्चों को मैनेज करने या अस्थायी कैश की कमी को कवर करने में मददगार हो सकता है.

अनिवार्य रूप से, OD अकाउंट यूज़र को अस्थायी कैश फ्लो समस्याओं से निपटने में मदद करने के लिए क्रेडिट लाइन प्रदान करता है और आमतौर पर बिज़नेसमैन और उद्यमी द्वारा उपयोग किए जाने वाले करंट अकाउंट से जुड़ा होता है. निम्नलिखित सेक्शन में, हम इस क्रेडिट सुविधा की व्यापक समझ प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए OD अकाउंट, उनकी विशेषताएं, लाभ, प्रकार और अन्य का अर्थ जानें.

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ओवरड्राफ्ट सुविधा - ब्याज दर

ओवरड्राफ्ट अकाउंट पर ब्याज दर की गणना कुल स्वीकृत लिमिट से निकाली गई राशि पर की जाती है. दूसरे शब्दों में, आप केवल उधार ली गई राशि पर ब्याज का भुगतान करते हैं. इसलिए, अगर आपकी ओवरड्राफ्ट लिमिट ₹ 80,000 है लेकिन आपने ₹ 50,000 का उपयोग किया है, तो इस उपयोग की गई राशि पर ब्याज लागू होगा. इंटरनल पॉलिसी, करंट/सेविंग अकाउंट बैलेंस, आवश्यक OD राशि और लोनदाता के साथ मौजूदा संबंध जैसे कारकों के आधार पर OD ब्याज दरें बैंक से बैंक में अलग-अलग हो सकती हैं.

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ओवरड्राफ्ट अकाउंट की विशेषताएं

  • योग्यता: आमतौर पर, लोनदाता के साथ बैंक अकाउंट (सेविंग/करंट/सैलरी) के साथ किसी भी व्यक्ति द्वारा OD सुविधा का लाभ उठाया जा सकता है. लेकिन, बैंकों की आयु और आय के विशिष्ट मानदंड हो सकते हैं.
  • अप्रूव्ड क्रेडिट लिमिट: प्रत्येक ओवरड्राफ्ट अकाउंट में एक अप्रूव्ड क्रेडिट लिमिट होती है, जो आपकी क्रेडिट योग्यता, मासिक आय और बैंक की पॉलिसी के आधार पर अलग-अलग होती है.
  • ब्याज शुल्क: अन्य लोन प्रोडक्ट के विपरीत, जहां पूरी स्वीकृत राशि पर ब्याज लिया जाता है, ओवरड्राफ्ट अकाउंट में ब्याज केवल स्वीकृत लिमिट से उधार ली गई राशि पर लिया जाता है. जबकि दरें एक बैंक से दूसरे बैंक में अलग-अलग होती हैं, वहीं ब्याज की गणना दैनिक आधार पर की जाती है.
  • पुनर्भुगतान संरचना: OD पुनर्भुगतान आमतौर पर लोन के लिए इस्तेमाल की जाने वाली EMI भुगतान संरचना का पालन नहीं करते हैं. इसके बजाय, आपके पास अपने कैश फ्लो के आधार पर राशि का पुनर्भुगतान करने की सुविधा होती है. लोनदाता कस्टमर की अकाउंट वैल्यू, क्रेडिट स्कोर और पुनर्भुगतान हिस्ट्री के आधार पर एक्सटेंशन भी प्रदान कर सकते हैं.
  • साप्ताहिक लिमिट: RBI के लेटेस्ट दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों के लिए साप्ताहिक ओवरड्राफ्ट लिमिट को ₹1,00,000 तक बढ़ा दिया गया है. यह नियम करंट अकाउंट के साथ-साथ कैश क्रेडिट अकाउंट पर भी लागू होता है.
  • मुफ्त प्री-पेमेंट: आमतौर पर, लोनदाता OD अकाउंट पर प्री-पेमेंट शुल्क नहीं लेते हैं.
  • जॉइंट OD सुविधा: अगर आपके पास OD सुविधा वाला जॉइंट अकाउंट है, तो आप और आपके को-अकाउंट होल्डर क़र्ज़ के लिए जिम्मेदार हैं, चाहे इसका उपयोग कौन करता हो. दूसरे शब्दों में, अगर कोई उधारकर्ता OD अकाउंट पर डिफॉल्ट करता है, तो दूसरे अकाउंट होल्डर को क़र्ज़ का पुनर्भुगतान करना पड़ सकता है.

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ओवरड्राफ्ट सुविधा के फायदे और नुकसान

OD अकाउंट का विकल्प चुनने से पहले, इस सुविधा के फायदे और नुकसान पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है. ओवरड्राफ्ट अकाउंट के लाभ और नुकसान का संक्षिप्त विवरण यहां दिया गया है:

ओवरड्राफ्ट अकाउंट के लाभ

ओवरड्राफ्ट अकाउंट के नुकसान

फंड का तुरंत एक्सेस बिज़नेस कैश फ्लो को मैनेज करने और आसान बिज़नेस ऑपरेशन को सुनिश्चित करने में मदद करता है.

OD ब्याज दरें टर्म लोन जैसे अन्य क्रेडिट प्रोडक्ट की तुलना में अधिक होती हैं, जिससे उधार लेने की कुल लागत बढ़ जाती है.

फॉर्मल लोन के लिए अप्लाई किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए फाइनेंशियल सुविधा प्रदान करता है.

समय पर पुनर्भुगतान किए बिना लगातार ओवरड्राफ्ट निकासी करने से क़र्ज़ जमा हो सकता है और ब्याज की लागत बढ़ सकती है.

ब्याज की गणना केवल उपयोग की गई राशि पर की जाती है न कि कुल स्वीकृत राशि पर.

आपकी आय और क्रेडिट हिस्ट्री के आधार पर बैंक द्वारा स्वीकृति सीमा निर्धारित की जाती है. कम क्रेडिट स्कोर वाले एप्लीकेंट को OD पर अधिक ब्याज का भुगतान करना पड़ सकता है.

कोलैटरल डिपॉज़िट के बिना शॉर्ट-टर्म उधार लेने के लिए OD अकाउंट परफेक्ट हैं.

लॉन्ग-टर्म उधार लेने के लिए OD अकाउंट उपयुक्त नहीं हैं.

OD सुविधा बिज़नेस के लिए उपयोगी है क्योंकि यह उन्हें भुगतान और प्राप्तियों के बीच के अंतर को कम करने में मदद करता है, जिससे कार्यक्षम कार्यशील पूंजी मैनेजमेंट सुनिश्चित होता है.

ओवरड्राफ्ट निकासी पर अत्यधिक निर्भरता बिज़नेस के साथ अंतर्निहित फाइनेंशियल समस्याओं का संकेत दे सकती है.

ओवरड्राफ्ट (OD) के प्रकार

ग्राहकों को सुविधाजनक क्रेडिट प्रदान करने के लिए बैंक विभिन्न प्रकार के अकाउंट में ओवरड्राफ्ट लाभ प्रदान करते हैं. आमतौर पर, लोनदाता सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड, दोनों प्रकार की ओवरड्राफ्ट सेवाएं प्रदान करते हैं. यहां सबसे सामान्य प्रकार के OD अकाउंट की लिस्ट दी गई है:

  1. सैलरी पर OD
    कंपनी द्वारा अपने कर्मचारियों की ओर से सैलरी अकाउंट खोला जाता है. अगर आप नौकरी पेशा कर्मचारी हैं, तो आप अपनी सैलरी पर ओवरड्राफ्ट सुविधा का लाभ उठा सकते हैं. आमतौर पर, आप अपनी मासिक सैलरी के 2-3 गुना तक निकाल सकते हैं, लेकिन OD लिमिट अलग-अलग बैंक में अलग-अलग होती है. कुछ बैंकों में ऐसे OD अकाउंट के लिए न्यूनतम सैलरी आवश्यकताएं भी होती हैं. इस सुविधा का लाभ उठाने के लिए, आपके पास बैंक के साथ सैलरी अकाउंट होना चाहिए.
  2. सेविंग अकाउंट पर OD
    कुछ प्रकार के सेविंग अकाउंट ओवरड्राफ्ट सपोर्ट के साथ भी आते हैं. सभी प्रधानमंत्री जन धन योजना अकाउंट को ₹5,000 या 4x मासिक न्यूनतम बैलेंस (जो भी कम हो) के ओवरड्राफ्ट की अनुमति है. लेकिन, यह सुविधा प्रति परिवार एक सदस्य के लिए उपलब्ध है और केवल तभी उपलब्ध है जब अकाउंट 6 महीनों के लिए चालू हो. कुछ निजी बैंक अपने सेविंग अकाउंट के साथ भी यह सेवा प्रदान करते हैं.
  3. फिक्स्ड डिपॉज़िट पर OD (FD)
    बैंक FDs पर ओवरड्राफ्ट की अनुमति भी देते हैं, आमतौर पर सेव किए गए FD कॉर्पस के 75% तक स्वीकृत करते हैं. ब्याज शुल्क अंतर्निहित फिक्स्ड डिपॉज़िट पर ब्याज से मात्र 1%-2% अधिक है. लेकिन, स्वीकृत लिमिट और ब्याज दर पर विशिष्ट बैंक पॉलिसी अलग-अलग हो सकती हैं.
  4. प्रॉपर्टी पर ओवरड्राफ्ट
    बैंक कोलैटरल के रूप में आपकी प्रॉपर्टी पर OD सुविधा प्रदान करते हैं. इस सिक्योर्ड ओवरड्राफ्ट सुविधा में तुलनात्मक रूप से कम ब्याज दरें और अधिक स्वीकृत लिमिट होती हैं. आमतौर पर, बैंक OD के रूप में प्रॉपर्टी की कीमत का 40%-50% तक स्वीकृत करते हैं.
  5. इंश्योरेंस के लिए ओवरड्राफ्ट
    आप OD अकाउंट के लिए अपने इंश्योरेंस पेपर का कोलैटरल के रूप में भी उपयोग कर सकते हैं. यहां, स्वीकृत लिमिट पॉलिसी के सरेंडर वैल्यू पर निर्भर करती है.

यह भी पढ़ें: बैंक में ओवरड्राफ्ट सुविधा

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निष्कर्ष

ओवरड्राफ्ट अकाउंट शॉर्ट टर्म में कैश फ्लो आवश्यकताओं को मैनेज करने के लिए एक उपयोगी टूल है. अनसिक्योर्ड OD अकाउंट MSME की मदद कर सकते हैं, जो नियमित लोन प्राप्त करने के लिए महत्वपूर्ण एसेट का मालिक नहीं हो सकते हैं. लेकिन, इन अकाउंट का उपयोग लॉन्ग-टर्म फाइनेंशियल समाधानों के लिए कभी नहीं किया जाना चाहिए. जबकि वे लचीलापन और लिक्विडिटी को बढ़ावा देते हैं, वहीं पुनर्भुगतान के बिना OD अकाउंट का अप्रत्याशित उपयोग करने से डेट-पाइल-अप हो सकता है.

अगर आप लिक्विडिटी संबंधी समस्याओं को दूर करना चाहते हैं, तो आप गैर-संचयी बजाज फाइनेंस FD में अपना पैसा इन्वेस्ट कर सकते हैं. गैर-संचयी विकल्प के साथ, आप लिक्विडिटी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए मासिक, त्रैमासिक या द्वि-वार्षिक भुगतान का लाभ उठा सकते हैं. इसके अलावा, प्रति वर्ष 8.60% तक की उच्च ब्याज दरों के कारण, आप आसानी से अपनी बचत को बढ़ा सकते हैं.

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सामान्य प्रश्न

क्या लिक्विडिटी के लिए फिक्स्ड डिपॉज़िट से ओवरड्राफ्ट बेहतर है?

ओवरड्राफ्ट तुरंत लिक्विडिटी प्रदान करता है लेकिन ब्याज लागत के साथ आता है, जबकि फिक्स्ड डिपॉज़िट (FD) आपको बिना किसी कर्ज़ के उच्च रिटर्न अर्जित करने की सुविधा देता है. अगर आपको अक्सर पैसों की आवश्यकता होती है, तो गैर-संचयी बजाज फाइनेंस FD नियमित भुगतान प्रदान करती है-मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से आपको उधार लिए बिना खर्चों को मैनेज करने में मदद करती है. जब आप इसे अर्जित कर सकते हैं तो ब्याज का भुगतान क्यों करें?आज ही FD में निवेश करें!

OD ब्याज की गणना कैसे की जाती है?

औसत दैनिक बैलेंस विधि का उपयोग करके OD ब्याज की गणना की जाती है. यहां, आप गणना के उद्देश्यों के लिए निकाली गई राशि का उपयोग करते हैं.

आइए एक उदाहरण पर एक नज़र डालें. अगर आपके अकाउंट में ₹ 1,00,000 है और ओवरड्राफ्ट के रूप में ₹ 30,000 निकालें, तो पूर्व-निर्धारित ब्याज दर या एपीआर के अनुसार ₹ 30,000 पर ब्याज लिया जाएगा.

क्या ओवरड्राफ्ट बेहतर है या पर्सनल लोन?

यह आपके रोज़गार की स्थिति और आवश्यकताओं पर निर्भर करता है. अगर आपको एमरजेंसी फंड की आवश्यकता है या होम लोन के लिए डाउन पेमेंट करने के लिए फंड की आवश्यकता है, तो पर्सनल लोन आदर्श है. लेकिन, अगर आप करंट अकाउंट वाले बिज़नेसमैन हैं और शॉर्ट-टर्म फंड की आवश्यकताएं हैं, तो आप ओवरड्राफ्ट सुविधा का विकल्प चुन सकते हैं.

ओवरड्राफ्ट का क्या मतलब है?

ओवरड्राफ्ट तब होता है जब आप वर्तमान में अपने अकाउंट से अधिक पैसे निकालते हैं. बैंक आमतौर पर इस कमी को कवर करेगा, जो आपको शॉर्ट-टर्म लोन प्रदान करेगा.

OD अकाउंट क्या है?

ओवरड्राफ्ट (OD) विभिन्न बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक प्रकार की क्रेडिट सुविधा है, यह उधारकर्ताओं को अपने अकाउंट बैलेंस से परे पैसे प्राप्त करने में सक्षम बनाता है, जिससे उन्हें बिज़नेस खर्चों को कुशलतापूर्वक मैनेज करने में मदद मिलती है. इस सुविधा के साथ, व्यक्ति या बिज़नेस अपनी बचत या करंट अकाउंट में पर्याप्त फंड होने पर भी पैसे निकाल सकते हैं.

ओवरड्राफ्ट का उदाहरण क्या है?

अगर आपका बैंक बैलेंस ₹2 लाख है और आप ₹3 लाख निकालते हैं, तो अतिरिक्त ₹1 लाख ओवरड्राफ्ट प्रोटेक्शन द्वारा कवर किए जाते हैं, जिससे नेगेटिव बैलेंस बन जाता है.

क्या OD से कैश निकाला जा सकता है?

हां, अगर आपका बैंक ओवरड्राफ्ट निकासी की अनुमति देता है, तो आप अप्रूव्ड ओवरड्राफ्ट लिमिट तक अपने उपलब्ध बैलेंस से अधिक कैश निकाल सकते हैं.

OD की गणना कैसे की जाती है?

ओवरड्राफ्ट की गणना आपके अकाउंट के प्रकार, क्रेडिट योग्यता, पिछले ट्रांज़ैक्शन और बैंक पॉलिसी के आधार पर की जाती है, जिसमें बकाया राशि पर ब्याज लिया जाता है.

OD लिमिट क्या है?

OD लिमिट वह अधिकतम राशि है जो बैंक आपको अपने अकाउंट से ओवरड्राफ्ट करने की अनुमति देता है, जो आय, क्रेडिट स्कोर और बैंकिंग इतिहास जैसे कारकों द्वारा निर्धारित की जाती है.

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