गारंटीड रिटर्न चाहने वाले जोखिम से बचने वाले इन्वेस्टर के लिए फिक्स्ड डिपॉज़िट एक सेविंग विकल्प रहा है. अपने उच्च ब्याज रिटर्न, कैपिटल प्रोटेक्शन और लिक्विडिटी लाभ के लिए पसंदीदा FDs आपके निष्क्रिय फंड को बढ़ाने का एक सुरक्षित और विश्वसनीय तरीका रहा है. पहले, सभी फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट (जिन्हें FDs कहा जाता है) ने इन्वेस्टर को ब्याज दंड के लिए समय से पहले निकासी करने की अनुमति दी है. लेकिन, 2015 में, RBI ने इस प्री-मेच्योर निकासी क्लॉज़ के बिना एक नया प्रकार का फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट शुरू किया.
नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट के रूप में जाना जाने वाला, ये FDs बैंकों को अपने एसेट-लायबिलिटी मैनेजमेंट सिस्टम को सुव्यवस्थित करने और स्थिर बनाने में मदद करने और अनिवार्य लॉक-इन अवधि के लिए उच्च ब्याज प्रदान करने के लिए शुरू की गई थी.
नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट क्या है, यह समझने से आपको FDs में इन्वेस्ट करते समय कुछ सबसे आम गलतियों से बचने में मदद मिलेगी. ऐसा करने में आपकी मदद करने के लिए, हमने नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट पर इस कॉम्प्रिहेंसिव गाइड को बनाया है.
नॉन-कलेबल FD क्या है
नॉन-कलेबल FDs एक प्रकार का टर्म डिपॉज़िट अकाउंट है, जिसमें फिक्स्ड लॉक-इन अवधि होती है. नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट में निवेश की गई राशि को मेच्योरिटी से पहले निकाला नहीं जा सकता, सिवाय इसके कि दिवालियापन, कोर्ट के ऑर्डर, बिज़नेस क्लोज़र या डिपॉजिटर की मृत्यु जैसी विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर. इसके अलावा, इस प्रकार के फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट के लिए उच्च प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता होती है लेकिन कॉल योग्य डिपॉजिट की तुलना में अधिक आकर्षक रिटर्न प्रदान करता है.
नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट के घटक
निम्नलिखित टेबल नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट के घटकों और विशेषताओं को जोड़ती है:
कम्पोनेंट |
विवरण |
न्यूनतम डिपॉज़िट राशि |
अक्टूबर 2023 में RBI ने नॉन-कलेबल FD के लिए न्यूनतम डिपॉज़िट ₹ 15,000 से एक करोड़ तक बढ़ा दिया था. |
योग्यता की शर्तें |
निवासी और अनिवासी दोनों भारतीयों के लिए खुला है. |
मेच्योरिटी से पहले निकासी |
आप लिक्विड एसेट के रूप में FDs के लाभ खो देते हैं क्योंकि समय से पहले निकासी की अनुमति नहीं है, जब तक कि दिवालियापन, कंपनी बंद होने या डिपॉजिटर की मृत्यु के कारण कोर्ट का ऑर्डर जारी नहीं किया जाता है. |
ऑटो-रिन्यूअल सुविधा |
नॉन-कलेबल डिपॉज़िट के लिए कोई ऑटो-रिन्यूअल सुविधा उपलब्ध नहीं है. |
मेच्योरिटी की तारीख |
1-2 वर्ष की रेंज. |
ब्याज दरें |
ब्याज दरें कॉलेबल FDs से अधिक होती हैं. नॉन-कलेबल FDs सामान्य FDs पर अलग-अलग दरों पर सरल और चक्रवृद्धि ब्याज प्रदान करते हैं. |
FD पर लोन |
बैंक के इंटरनल मानदंडों और पॉलिसी के आधार पर फंड और नॉन-फंड-आधारित लोन के लिए नॉन-कलेबल FDs का उपयोग किया जा सकता है. |
नॉन-कलेबल FD के लाभ
नॉन-कलेबल FD इन्वेस्टमेंट आपको निम्नलिखित लाभ प्रदान करते हैं:
- उच्च ब्याज दरें: बैंक आमतौर पर नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट पर उच्च ब्याज दरें प्रदान करते हैं क्योंकि फंड मेच्योरिटी तारीख तक लॉक-इन किए जाते हैं. यह इन्वेस्टर को अपने मूल डिपॉज़िट पर उच्च ब्याज आय का लाभ उठाने की अनुमति देता है.
- बैंकों के लिए स्थिर फंडिंग: नॉन-कलेबल FDs बैंकों के लिए सबसे विश्वसनीय फंडिंग स्रोतों में से एक हैं क्योंकि उन्हें मेच्योरिटी अवधि के अंत से पहले नहीं निकाला जा सकता है.
- एसेट-लायबिलिटी मैनेजमेंट: ये डिपॉज़िट बैंकों को एक अच्छा एसेट-लायबिलिटी मैनेजमेंट सिस्टम बनाए रखने में मदद करते हैं. स्थिर फंडिंग स्रोतों के रूप में, नॉन-कलेबल डिपॉज़िट बैंकों को एसेट और देयताओं के बीच मिसमैच को मैनेज करने के लिए स्थिर कैश फ्लो बनाए रखने में मदद करते हैं.
नॉन-कलेबल FD के नुकसान
लाभों की आकर्षक लिस्ट के अलावा, नॉन-कलेबल FDs भी कुछ सीमाओं के साथ आते हैं:
- लिक्विडिटी प्रतिबंध: नॉन-कलेबल डिपॉज़िट लिक्विडिटी लाभ प्रदान नहीं करते हैं. दूसरे शब्दों में, आप एमरजेंसी कैश क्रंच को पूरा करने के लिए भी अपने फंड को एक्सेस नहीं कर सकते हैं.
- उच्च न्यूनतम डिपॉज़िट: नॉन-कलेबल FDs खोलने के लिए पर्याप्त निवेश की आवश्यकता होती है. इससे उन्हें अधिकांश सामान्य रिटेल निवेशकों के लिए एक्सेस नहीं किया जा सकता है.
- मिस्ड निवेश के अवसर: नॉन-कलेबल FD में डिपॉजिट किए गए फंड मेच्योरिटी तक पूर्वनिर्धारित अवधि के लिए लॉक-इन किए जाते हैं. यह निवेशक को बेहतर रिटर्न के साथ अधिक आकर्षक निवेश अवसर में फंड को दोबारा इन्वेस्ट करने से रोकता है.
नॉन-कलेबल डिपॉज़िट के लिए योग्यता मानदंड
अगर आप फिक्स्ड डिपॉज़िट अकाउंट में निवेश करने के लिए सही समय के बारे में सोच रहे हैं, तो वर्तमान से बेहतर समय नहीं है. लेकिन नॉन-कलेबल FD खोलने के लिए, आपको पहले लागू योग्यता शर्तों को समझना होगा:
- 18 वर्ष से अधिक आयु के निवासी और अनिवासी भारतीय दोनों.
- 14 वर्ष से अधिक आयु के नाबालिगों की ओर से अभिभावक.
- हिंदू अविभाजित परिवार (एचयूएफ), एकल स्वामित्व फर्म, पार्टनरशिप कंपनियां, क्लब, एसोसिएशन, शैक्षिक संस्थान, जॉइंट-स्टॉक कॉर्पोरेशन, को-ऑपरेटिव बैंक और अन्य संस्थाएं बैंक के उप-नियमों के आधार पर टर्म डिपॉज़िट अकाउंट के लिए पात्र हैं.
ध्यान दें: हालांकि ये सामान्य योग्यता शर्तें हैं, लेकिन विशिष्ट योग्यता मानदंड बैंक की इंटरनल पॉलिसी के आधार पर अलग-अलग हो सकते हैं.
निष्कर्ष: क्या नॉन-कलेबल FDs की कीमत इसकी है
हालांकि नॉन-कलेबल FDs नियमित FDs की तुलना में अधिक ब्याज दरें प्रदान करते हैं, लेकिन ये लिक्विडिटी प्रतिबंधों के साथ भी आते हैं. एक निवेशक के रूप में, आपको खुद से पूछना होगा कि क्या उच्च आय का वादा लिक्विडिटी से समझौता करने के योग्य है. आरबीआई के लेटेस्ट मैंडेट के साथ, नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट के लिए न्यूनतम डिपॉजिट राशि एक करोड़ एक हजार तक बढ़ा दी गई है. इस प्रकार, नॉन-कलेबल FD एक आदर्श निवेश विकल्प है, केवल तभी जब आपके पास पर्याप्त राशि है जिसे आप कम अवधि के लिए सुरक्षित निवेश वाहन में इन्वेस्ट करना चाहते हैं और सामान्य FD ब्याज़ से अधिक कमाते हैं.
लेकिन, अगर आप शॉर्ट टर्म में फंड की आवश्यकता होने की उम्मीद करते हैं, तो कॉलेबल डिपॉज़िट का विकल्प चुनना अधिक समझदारी भरा होता है. इसके अलावा, अगर नॉन-कलेबल डिपॉज़िट उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, तो भी अंतर केवल कुछ बेसिस पॉइंट है. केवल नॉन-कलेबल फिक्स्ड डिपॉज़िट में अपना फंड पार्क करने के बजाय, आप अपने पोर्टफोलियो को विविधता प्रदान करने का विकल्प चुन सकते हैं और मार्केट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट के साथ उच्च आय अर्जित कर सकते हैं.
आप बजाज फाइनेंस FDs जैसे [ICRA]AAA(स्टेबल) और CRISIL AAA/स्टेबल रेटेड कॉर्पोरेट एफडी में भी अपने फंड का एक हिस्सा डिपॉज़िट कर सकते हैं. आप मार्केट की अस्थिरता से पूरी सुरक्षा के तहत प्रति वर्ष 8.60% तक की आकर्षक ब्याज दरों के साथ अपने फंड को बढ़ा सकते हैं.
