भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के लोन

लोन व्यक्तियों या संस्थाओं को ऐसी राशि उधार लेने की अनुमति देकर वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं, जिसका पुनर्भुगतान एक निर्दिष्ट अवधि में ब्याज के साथ किया जाना चाहिए, जिससे विभिन्न निजी या व्यापार-संबंधी आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद मिलती है.

बिज़नेस लोन क्या है?

लोन एक क्रेडिट है जिसे आपने NBFC या बैंक से एक विशिष्ट अवधि के भीतर इसे वापस करने के वादे के साथ उधार लिया है. ऋणदाता एक निश्चित ब्याज दर तय करता है, जिसका भुगतान आपको एक विशिष्ट अवधि के भीतर मूल राशि के साथ करना होता है. भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार के लोन इस प्रकार हैं.

विभिन्न प्रकार के लोन

लोन को उन उद्देश्यों के आधार पर दो कारकों में वर्गीकृत किया जाता है जिनके लिए इनका उपयोग किया जाता है:

• सिक्योर्ड लोन
• अनसिक्योर्ड लोन

सिक्योर्ड लोन

सुरक्षित लोन वह लोन हैं, जिसमें कोलैटरल की आवश्यकता होती है, जहां आपको ऋणदाता से उधार लेते समय सिक्योरिटी के रूप में संपत्ति को गिरवी रखना होता है. इस तरह, अगर आप लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो ऋणदाता के पास अभी भी अपने पैसे वापस प्राप्त करने के कुछ साधन हैं. बिना कोलैटरल वाले लोन की तुलना में सुरक्षित लोन पर ब्याज दर कम होती है.

सुरक्षित लोन के प्रकार क्या हैं?

सिक्योर्ड लोन कोलैटरल द्वारा समर्थित किया जाता है, जिससे लोनदाता के लिए कम जोखिम सुनिश्चित होता है. सामान्य उदाहरणों में होम लोन, वाहन लोन और सिक्योरिटीज़ पर लोन शामिल हैं. ऑफर की गई सिक्योरिटी के कारण आमतौर पर इन लोन की ब्याज दरें कम होती हैं.

1. होम लोन

होम लोन फाइनेंस का एक सुरक्षित माध्यम है जो आपको अपनी पसंद का घर खरीदने या बनाने के लिए फंड प्रदान करता है. आप बजाज फाइनेंस पर कम ब्याज दरों पर होम लोन के लिए ऑनलाइन आवेदन कर सकते हैं. भारत में निम्नलिखित प्रकार के होम लोन उपलब्ध हैं:

• लैंड परचेज़ लोन: अपने नए घर के लिए भूमि खरीदने के लिए
• होम कंस्ट्रक्शन लोन: नया घर बनाने के लिए
• होम लोन बैलेंस ट्रांसफर: कम ब्याज दर पर अपने मौजूदा होम लोन का बैलेंस ट्रांसफर करें
• टॉप-अप लोन: का उपयोग मौजूदा घर को रिनोवेट करने या अपने नए घर के लिए लेटेस्ट इंटीरियर रखने के लिए किया जा सकता है

ध्यान दें कि नई संपत्ति/घर खरीदते समय, ऋणदाता को आपको संपत्ति के मूल्य का कम से कम 10-20% डाउन पेमेंट करना होगा. शेष के लिए वित्तीय सहायता प्रदान की गई है. डिस्बर्स की गई लोन राशि आपकी आय, इसकी स्थिरता और वर्तमान देयताओं आदि पर निर्भर करती है.

2. प्रॉपर्टी पर लोन (LAP)

संपत्ति पर लोन सुरक्षित लोन के सबसे सामान्य रूपों में से एक है. आप आवश्यक फंड का लाभ उठाने के लिए किसी भी आवासीय, वाणिज्यिक या औद्योगिक संपत्ति को गिरवी रख सकते हैं. डिस्बर्स की गई लोन राशि संपत्ति के मूल्य के कुछ प्रतिशत के बराबर होती है और अलग-अलग ऋणदाता के अनुसार अलग-अलग होती है.
हालांकि कुछ ऋणदाता संपत्ति के मूल्य के 50-60% के बराबर राशि प्रदान कर सकते हैं, लेकिन अन्य 80% के करीब राशि प्रदान कर सकते हैं. संपत्ति पर लोन आपको अपनी संपत्ति के निष्क्रिय मूल्य को अनलॉक करने में मदद करता है और इसका उपयोग बच्चों के लिए उच्च शिक्षा या विवाह जैसे जीवन के व्यक्तिगत लक्ष्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है. व्यापार, व्यापार के विस्तार, R&D और उत्पाद के विकास के लिए संपत्ति पर लोन का उपयोग करते हैं.

3. इंश्योरेंस पॉलिसी पर लोन

हां, आप अपनी इंश्योरेंस पॉलिसी पर भी लोन का लाभ उठा सकते हैं. लेकिन, ध्यान दें कि सभी इंश्योरेंस पॉलिसी यह सुविधा प्रदान नहीं करते. केवल एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी जैसी पॉलिसी, जिनका कोई मेच्योरिटी मूल्य है, लोन का लाभ उठा सकते हैं.
इसलिए, आप टर्म इंश्योरेंस प्लान पर लोन का लाभ नहीं उठा सकते हैं क्योंकि इसमें कोई मेच्योरिटी लाभ नहीं हैं. इसके अलावा, यूनिट-लिंक्ड प्लान पर लोन नहीं लिया जा सकता है क्योंकि रिटर्न फिक्स्ड नहीं होते हैं और बाज़ार के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं. यह ध्यान रखना आवश्यक है कि आप सरेंडर मूल्य प्राप्त करने के बाद ही एंडोमेंट और मनी-बैक पॉलिसी पर लोन का विकल्प चुन सकते हैं. ये पॉलिसी तीन वर्षों तक नियमित प्रीमियम का भुगतान करने के बाद ही सरेंडर मूल्य प्राप्त करती हैं.

4. गोल्ड लोन

लंबे समय से सोना सबसे पसंदीदा संपत्ति श्रेणियों में से एक रहा है. KPMG रिपोर्ट के अनुसार, संगठित भारतीय गोल्ड लोन उद्योग से 2019-20 तक ₹ 3,101 बिलियन तक पहुंचने की उम्मीद है, जिसका मुख्य कारण है वित्तीय संस्थानों द्वारा प्रदान की जाने वाली सुविधाजनक ब्याज दरें. गोल्ड लोन के लिए आपको सोने के आभूषण या सिक्के को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की आवश्यकता होती है. स्वीकृत लोन राशि गिरवी रखे गए सोने के मूल्य का एक निश्चित प्रतिशत है. गोल्ड लोन का उपयोग आमतौर पर कम अवधि की आवश्यकताओं के लिए किया जाता है और होम लोन एवं संपत्ति पर लोन की तुलना में इसकी पुनर्भुगतान अवधि छोटी होती है.

5. म्यूचुअल फंड और शेयर पर लोन

म्यूचुअल फंड को लोन के लिए कोलैटरल के रूप में भी गिरवी रखा जा सकता है, जो लंबी अवधि के धन सृजन के लिए एक आदर्श वाहक हैं. आप लोन लेने के लिए वित्तीय संस्थान के पास इक्विटी या हाइब्रिड फंड गिरवी रख सकते हैं. ऐसा करने के लिए, आपको अपनी वित्तीय संस्था को लिखना होगा और लोन एग्रीमेंट को निष्पादित करना होगा.
इसके बाद आपकी वित्तीय संस्था म्यूचुअल फंड रजिस्ट्रार को लिखेगी और गिरवी रखे जाने वाले यूनिट की विशिष्ट संख्या पर लियन डालेगी. आमतौर पर, आप लोन के रूप में गिरवी रखे गए यूनिट के मूल्य का 60-70% प्राप्त कर सकते हैं.
इसी प्रकार, वित्तीय संस्थान शेयरों पर लियन बनाते हैं, जिसके लिए लोन लिया जाता है, और लोन का मूल्य शेयरों के मूल्य के प्रतिशत के बराबर होता है.

6. फिक्स्ड डिपॉज़िट पर लोन

फिक्स्ड डिपॉज़िट न केवल सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करता है, बल्कि आपको लोन की आवश्यकता होने पर भी मदद कर सकता है. लोन राशि FD के मूल्य के 70-90% के बीच अलग-अलग हो सकती है और अलग-अलग लोन प्रदाताओं के बीच अलग-अलग हो सकती है. लेकिन, यह ध्यान रखना आवश्यक है कि लोन की अवधि FD की अवधि से अधिक नहीं हो सकती है.

अतिरिक्त पढ़ें: वार्षिक प्रतिशत दर क्या है (एपीआर)

7. वाहन लोन

वाहन लोन कार, बाइक या कमर्शियल वाहन खरीदने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं. वाहन खुद कोलैटरल के रूप में काम करता है, जिससे यह एक सिक्योर्ड लोन बन जाता है. उधारकर्ता अपने क्रेडिट स्कोर और लोन की शर्तों के आधार पर सुविधाजनक अवधि और प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों का लाभ उठाते हैं.

8. सिक्योरिटीज़ पर लोन

सिक्योरिटीज़ पर लोन उधारकर्ताओं को शेयर, म्यूचुअल फंड या फिक्स्ड डिपॉज़िट जैसे इन्वेस्टमेंट को कोलैटरल के रूप में गिरवी रखने की अनुमति देता है. यह एसेट को लिक्विडेट किए बिना फंड तक एक्सेस प्रदान करता है. ब्याज दरें आमतौर पर कम होती हैं, और पुनर्भुगतान की शर्तें सुविधाजनक होती हैं.

अनसिक्योर्ड लोन

ये ऐसे लोन हैं जिनके लिए कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती है. ऋणदाता आपको पिछले संबंध, आपके क्रेडिट स्कोर और इतिहास के आधार पर पैसे देता है. इस प्रकार, इन सभी लोन का लाभ उठाने के लिए आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा होना चाहिए. असुरक्षित लोन आमतौर पर कोलैटरल की कमी के कारण उच्च ब्याज दर पर आते हैं.

अनसिक्योर्ड लोन के प्रकार क्या हैं?

अनसिक्योर्ड लोन के लिए कोलैटरल की आवश्यकता नहीं होती है और उधारकर्ता की क्रेडिट योग्यता पर निर्भर करती है. उदाहरण में पर्सनल लोन, एजुकेशन लोन और क्रेडिट कार्ड शामिल हैं. सिक्योरिटी की अनुपस्थिति के कारण इन लोन की ब्याज दरें अक्सर अधिक होती हैं.

1. पर्सनल लोन

पर्सनल लोन सबसे लोकप्रिय प्रकार के अनसिक्योर्ड लोन में से एक है जो तुरंत लिक्विडिटी प्रदान करता है. लेकिन, पर्सनल लोन फाइनेंस का एक अनसिक्योर्ड माध्यम है, इसलिए ब्याज दरें सिक्योर्ड लोन की तुलना में अधिक होती हैं. अच्छा क्रेडिट स्कोर और उच्च और स्थिर आय सुनिश्चित करती है कि आप प्रतिस्पर्धी पर्सनल लोन ब्याज दर पर इस लोन का लाभ उठा सकते हैं. इस लोन से प्राप्त पैसे का उपयोग किसी भी तत्काल या अप्रत्याशित उद्देश्य के लिए किया जा सकता है. आपको लेंडर द्वारा निर्धारित शर्तों के अनुसार इसका भुगतान करना होगा, जैसे बजाज फिनसर्व से पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करने वाला कोई अन्य लोन सरल और आसान है और इसके लिए न्यूनतम पेपरवर्क की आवश्यकता होती है. पर्सनल लोन का उपयोग निम्नलिखित उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है:

• परिवार में शादी के सभी खर्चों को मैनेज करें
• छुट्टी या अंतर्राष्ट्रीय यात्रा पर जाने के खर्च का भुगतान करने के लिए
• अपने होम रिनोवेशन प्रोजेक्ट को फाइनेंस करें
• अपने बच्चे की उच्च शिक्षा की लागत को फंड करें
• अपने सभी लोन को एक ही लोन में समेकित करें
• अप्रत्याशित/अनियोजित/आवश्यक खर्चे पूरे करें
  

2. कम अवधि के व्यापार लोन

एक और प्रकार का अनसिक्योर्ड लोन, शॉर्ट-टर्म बिज़नेस लोन का उपयोग विभिन्न संस्थाओं और संगठनों के विस्तार और दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है.

• कार्यशील पूंजी लोन
• मशीनरी लोन और उपकरण फाइनेंस
• MSMEs के लिए छोटे व्यापार लोन
• महिला उद्यमियों के लिए लोन
• व्यापारियों के लिए लोन
• निर्माताओं के लिए लोन
• सेवा उद्योगों के लिए लोन

3. एजुकेशन लोन

एजुकेशन लोन उच्च अध्ययन के लिए फाइनेंशियल सहायता प्रदान करते हैं, जिसमें ट्यूशन फीस, आवास और संबंधित खर्चों को कवर किया जाता है. ये लोन सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्पों और मोराटोरियम अवधि के साथ प्रदान किए जाते हैं, ताकि छात्र अपनी शिक्षा के दौरान सहायता प्राप्त कर सकें.

4. क्रेडिट कार्ड

क्रेडिट कार्ड दैनिक खरीद से लेकर एमरजेंसी तक विभिन्न खर्चों के लिए रिवोल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट प्रदान करते हैं. ये अनसिक्योर्ड होते हैं और फिक्स्ड क्रेडिट लिमिट और ब्याज दरों के साथ आते हैं. जिम्मेदार उपयोग क्रेडिट स्कोर बनाने में मदद करता है.

किस प्रकार का लोन सबसे सस्ता है?

आपके क्रेडिट स्कोर, आय और अन्य योग्यता संबंधी आवश्यकताओं के आधार पर, लोन की किफ़ायती संरचना बदल सकती है. सुरक्षित लोन आमतौर पर अधिक किफायती विकल्प होते हैं क्योंकि वे कोलैटरल द्वारा समर्थित होते हैं और असुरक्षित लोन की तुलना में कम ब्याज दरें प्रदान करते हैं. असुरक्षित लोन में किसी भी प्रकार की कोलैटरल सिक्योरिटी नहीं होती है, जिसके परिणामस्वरूप अधिक ब्याज दरें मिलती हैं. लेकिन, निजी लोन के लिए आवेदन करते समय ब्याज दर एकमात्र विचार नहीं होना चाहिए. लोन के लिए आवेदन करते समय लोन अनुमोदन प्रक्रिया, दस्तावेज़ीकरण, स्टाम्प ड्यूटी और अन्य कारकों पर भी विचार किया जाना चाहिए.

फ्लेक्सी लोन क्या हैं?

फ्लेक्सी लोन के साथ, आप अपनी अप्रूव्ड लिमिट से फंड का लाभ उठा सकते हैं और आवश्यकता पड़ने पर राशि निकाल सकते हैं और केवल उपयोग की गई राशि पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं. आप अपनी लोन लिमिट पर कई बार पैसे निकाल सकते हैं और बिना किसी अतिरिक्त लागत के अतिरिक्त कैश होने पर प्री-पे कर सकते हैं. ऐसी विशिष्ट सुविधा आपको टर्म लोन के विपरीत अपने फाइनेंस को पूरी तरह से नियंत्रित करने की स्वतंत्रता देती है. आपके पास अवधि के अंत में देय मूलधन के साथ EMIs के रूप में केवल ब्याज का भुगतान करने का विकल्प भी है.