लोन का पुनर्भुगतान करते समय अपनी आगामी EMI के बारे में जानकारी रखना ज़रूरी है.
अपने पुनर्भुगतान शिड्यूल को ट्रैक करके, आप अपने फाइनेंस को प्रभावी रूप से प्लान कर सकते हैं, किसी भी EMI भुगतान डिफॉल्ट को रोक सकते हैं, और सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका लोन पुनर्भुगतान ट्रैक पर रहे. पुनर्भुगतान शिड्यूल सभी आगामी लोन EMI के बारे में मूल्यवान जानकारी प्रदान करता है, जिससे आप खर्चों को कुशलतापूर्वक मैनेज कर सकते हैं.
पुनर्भुगतान शिड्यूल क्या है?
पुनर्भुगतान शिड्यूल एक ऐसा डॉक्यूमेंट है जो आपको समान मासिक किश्तों (EMI) की सीरीज़ के माध्यम से अपने लोन के पुनर्भुगतान के लिए एक विस्तृत प्लान प्रदान करता है. इस डॉक्यूमेंट में एमॉर्टाइज़ेशन टेबल भी होती है, जो दिखाता है कि प्रत्येक EMI में मूलधन और ब्याज को कैसे विभाजित किया जाता है. इस शिड्यूल में पूरी पुनर्भुगतान अवधि के लिए आपकी EMI के बारे में सभी आवश्यक जानकारी शामिल होती है.
पर्सनल लोन पुनर्भुगतान शिड्यूल कैसे काम करता है?
पर्सनल लोन पुनर्भुगतान शिड्यूल एक व्यवस्थित प्लान है जिसमें बताया जाता है कि उधारकर्ता को पहले से तय अवधि के भीतर ब्याज के साथ उधार ली गई राशि का पुनर्भुगतान कैसे करना होगा. यह हर मासिक Kissht का स्पष्ट विवरण प्रदान करता है, जिसमें यह बताया जाता है कि मूलधन और ब्याज में कितना जाता है. लोनदाता लोन अप्रूवल के समय यह शिड्यूल प्रदान करते हैं, जिससे पुनर्भुगतान दायित्वों में पारदर्शिता सुनिश्चित होती है.
पर्सनल लोन पुनर्भुगतान शिड्यूल के घटक
समान मासिक किश्तें (EMI)
पुनर्भुगतान फिक्स्ड EMI में किया जाता है, जिसकी गणना लोन राशि, ब्याज दर और अवधि का उपयोग करके की जाती है. जब तक उधारकर्ता प्री-पेमेंट या रीस्ट्रक्चरिंग का विकल्प नहीं चुनता है, तब तक अधिकांश मामलों में EMI स्थिर रहती है.मूलधन और ब्याज का विवरण
शुरुआत में, EMI का एक बड़ा हिस्सा ब्याज को कवर करता है, जबकि मूलधन का पुनर्भुगतान कम होता है. जैसे-जैसे लोन आगे बढ़ता है, ब्याज घटक कम हो जाता है और मूलधन का पुनर्भुगतान बढ़ जाता है. इस स्ट्रक्चर को एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल कहा जाता है.एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल
एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल एक विस्तृत टेबल है जो पूरी अवधि के दौरान मूलधन और ब्याज में EMI वितरण दिखाती है. उधारकर्ता ट्रैक कर सकते हैं कि उन्हें कितना बकाया है और समय के साथ उनका बकाया बैलेंस कैसे कम हो जाता है.पुनर्भुगतान की अवधि
लोनदाता की पॉलिसी और उधारकर्ता की पसंद के आधार पर पुनर्भुगतान अवधि आमतौर पर 12 महीनों से 60 महीनों तक होती है. लंबी अवधि के कारण EMI कम होती है लेकिन कुल ब्याज लागत अधिक होती है.प्री-पेमेंट और फोरक्लोज़र
उधारकर्ता अवधि समाप्त होने से पहले प्री-पेमेंट कर सकते हैं या लोन को फोरक्लोज़ कर सकते हैं. आंशिक प्री-पेमेंट बकाया मूलधन को कम करता है, जिससे ब्याज का बोझ कम हो जाता है. लेकिन, कुछ लोनदाता प्री-पेमेंट या फोरक्लोज़र शुल्क ले सकते हैं.छूटे हुए भुगतान और पेनल्टी
छूटी हुई EMI पर पेनल्टी लगती है और क्रेडिट स्कोर पर बुरा प्रभाव पड़ता है. लोनदाता बकाया राशि पर विलंब भुगतान शुल्क और उच्च ब्याज दरें लगा सकते हैं.
अच्छी तरह से व्यवस्थित पुनर्भुगतान शिड्यूल उधारकर्ताओं को अपने फाइनेंस को कुशलतापूर्वक प्लान करने में मदद करता है. अपने लोन दायित्वों को समझकर, वे डिफॉल्ट से बच सकते हैं और स्ट्रेटेजिक प्री-पेमेंट के माध्यम से ब्याज खर्च को कम कर सकते हैं.
लोन पुनर्भुगतान शिड्यूल के घटक
लोन राशि: यह वह राशि है जिसे आपने लोनदाता से उधार लिया है.
एग्रीमेंट नंबर: यह नंबर आपके लोन एग्रीमेंट की पहचान के रूप में कार्य करता है. लोन एग्रीमेंट एक महत्वपूर्ण डॉक्यूमेंट है जिसमें सभी नियम और शर्तें शामिल होती हैं जिनके तहत आपने पैसे उधार लिए हैं.
अवधि: यह वह अवधि है जिसे आपने अपने लोन का पुनर्भुगतान करने का विकल्प चुना है.
EMI की देय तारीख: यह एक पूर्व-निर्धारित तारीख है जिस पर आपकी मासिक किश्तें आपके रजिस्टर्ड बैंक अकाउंट से काट ली जाती हैं.
प्रारंभिक मूलधन: यह वह राशि है जिसे आपको चुकाना होता है. जैसे-जैसे आप अपनी लोन EMI का भुगतान करते जाते हैं, यह राशि कम होती जाती है. आप अपने पुनर्भुगतान शिड्यूल में इन सभी विवरणों को चेक कर सकते हैं.
किश्त राशि: आपकी लोन राशि को एक विशिष्ट अवधि के लिए छोटी, निश्चित किश्तों में विभाजित किया जाता है. इसे आपकी लोन EMI के रूप में जाना जाता है, जिसमें आमतौर पर मूलधन और ब्याज दोनों घटक शामिल होते हैं.
मूल राशि: यह सेक्शन आपको हर मासिक Kissht में भुगतान की जाने वाली मूल राशि का विवरण देता है.
ब्याज राशि: यह सेक्शन आपको अपनी मासिक किश्तों में ब्याज घटक का विवरण देता है.
वार्षिक ब्याज दर: यह वह ब्याज दर है जिस पर आपने लोन लिया है.
इसकी गणना कैसे की जाती है: फॉर्मूला के साथ लोन परिशोधन
लोन परिशोधन एक निश्चित अवधि में निश्चित मासिक किश्तों (EMI) के माध्यम से लोन का पुनर्भुगतान करने की प्रक्रिया है. प्रत्येक EMI में दो घटक होते हैं: मूलधन और ब्याज. शुरुआत में, EMI का बड़ा हिस्सा ब्याज की ओर जाता है, जबकि मूलधन का पुनर्भुगतान कम होता है. समय के साथ, ब्याज घटक कम हो जाता है, और मूलधन का पुनर्भुगतान बढ़ जाता है.
EMI की गणना के लिए फॉर्मूला
लोन के लिए EMI की गणना स्टैंडर्ड लोन एमॉर्टाइज़ेशन फॉर्मूला का उपयोग करके की जाती है:
EMI = P x r x (1+r)n−1EMI = \frac{p\times r\(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}EMI=(1+r)n−1P×r×(1+r)n
कहां:
- P = लोन की मूल राशि
- r= मासिक ब्याज दर (वार्षिक दर को 12 से विभाजित किया गया है और दशमलव रूप में बदला जाता है)
- n = महीनों में लोन की अवधि
लोन एमॉर्टाइज़ेशन का ब्रेकडाउन
- ब्याज और मूलधन का आवंटन
- पुनर्भुगतान के शुरुआती चरणों में, EMI का एक बड़ा हिस्सा ब्याज को कवर करता है.
- धीरे-धीरे, जब बकाया मूलधन कम हो जाता है, तो ब्याज घटक कम हो जाता है, और EMI का अधिक हिस्सा मूलधन का पुनर्भुगतान करने की दिशा में जाता है
- एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल
- एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल एक टेबल है जो हर महीने की प्रत्येक EMI को मूलधन और ब्याज घटकों में विभाजित करती है.
- यह प्रत्येक EMI भुगतान के बाद बकाया बैलेंस भी दिखाता है, जिससे उधारकर्ताओं को अपनी पुनर्भुगतान प्रोग्रेस को ट्रैक करने में मदद मिलती है.
उदाहरण की गणना
मान लीजिए कि उधारकर्ता 3 वर्षों (36 महीने) की अवधि के लिए 10% की वार्षिक ब्याज दर पर ₹5,00,000 का लोन लेता है.
- मासिक ब्याज दर = 10%/12=0.008310\%/12 = 0.008310%/12=0.0083
- फॉर्मूला का उपयोग करके, EMI की गणना की जाती है.
एमॉर्टाइज़ेशन शिड्यूल का उल्लेख करके, उधारकर्ता देख सकते हैं कि पहले कुछ महीनों में, अधिकांश EMI ब्याज को कवर करती है, लेकिन अंत में, अधिकांश EMI मूलधन के पुनर्भुगतान की ओर जाती है.
लोन एमॉर्टाइज़ेशन व्यवस्थित पुनर्भुगतान सुनिश्चित करता है और उधारकर्ताओं को अपने फाइनेंस को प्रभावी रूप से प्लान करने में मदद करता है. इस अवधारणा को समझने से सोच-समझकर फाइनेंशियल निर्णय लेने में मदद मिल सकती है, विशेष रूप से ब्याज लागत को कम करने के लिए प्री-पेमेंट का विकल्प चुनते समय.
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