होम लोन के लिए अप्लाई करते समय, विभिन्न फाइनेंशियल मेट्रिक्स को समझना आपके अप्रूवल की संभावनाओं को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है. ऐसी ही एक महत्वपूर्ण मेट्रिक फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (एफओआईआर) है. FOIR क्या है, इसकी गणना कैसे की जाती है, और आपके होम लोन एप्लीकेशन पर इसका प्रभाव आपको अपने फाइनेंस को बेहतर तरीके से मैनेज करने और अपनी लोन योग्यता बढ़ाने में मदद कर सकता है.
फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (FOIR) क्या है?
फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो (एफओआईआर) एक फाइनेंशियल मेट्रिक है जिसका उपयोग लोनदाता द्वारा लोन का पुनर्भुगतान करने की व्यक्ति की क्षमता का आकलन करने के लिए किया जाता है. यह एप्लीकेंट के निवल मासिक आय के लिए निश्चित मासिक दायित्वों का अनुपात है. निश्चित दायित्वों में मौजूदा लोन EMIs, किराए और अन्य निश्चित खर्च जैसे सभी आवर्ती मासिक भुगतान शामिल हैं. एफओआईआर लोन योग्यता निर्धारित करने में एक महत्वपूर्ण कारक है क्योंकि यह एप्लीकेंट की आय से संबंधित क़र्ज़ का बोझ दर्शाता है.
अपने एफओआईआर की गणना करना
अपने एफओआईआर की गणना करने के लिए, अपने सभी निश्चित मासिक दायित्वों को जोड़ें और फिर कुल मासिक आय को अपनी निवल मासिक आय से विभाजित करें. प्रतिशत प्राप्त करने के लिए परिणामों को 100 तक गुणा करें. उदाहरण के लिए, अगर आपके कुल फिक्स्ड मासिक दायित्व £ 1,500 हैं और आपकी निवल मासिक आय 5,000 है, तो आपका एफओआईआर 30% होगा, क्योंकि 1,500 को 5,000 द्वारा विभाजित किया गया 0.3 के बराबर है, जो 100 से गुणा होने पर, 30% के बराबर होगा .
होम लोन पर फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो की गणना कैसे की जाती है?
होम लोन के लिए अप्लाई करते समय, लोनदाता आपकी लोन योग्यता निर्धारित करने के लिए आपके एफओआईआर की गणना करते हैं. वे नए होम लोन के लिए प्रस्तावित EMI सहित आपके सभी निश्चित दायित्वों पर विचार करते हैं. इसकी गणना करने के लिए, अन्य लोन EMIs, किराया और बीमा प्रीमियम जैसे सभी मौजूदा मासिक भुगतानों को मिलाएं और अपने निश्चित दायित्वों में नए होम लोन की ईएमआई शामिल करें. इस कुल राशि को अपनी निवल मासिक आय से विभाजित करें और प्रतिशत प्राप्त करने के लिए 100 से गुणा करें. उदाहरण के लिए, अगर आपके मौजूदा दायित्व 1,200 पौंड हैं और नए होम लोन के लिए प्रस्तावित EMI £800 है, जिसकी कुल मासिक आय 4,000 है, तो आपकी इनकम रेशियो के लिए फिक्स्ड दायित्व 50% होंगे, क्योंकि 4,000 द्वारा विभाजित 2,000 0.5 के बराबर होगा, जो 100 से गुणा होने पर, 50% के बराबर होगा.
मजबूत होम लोन एप्लीकेशन के लिए अपने एफओआईआर को बेहतर बनाना
कम एफओआईआर अतिरिक्त क़र्ज़ को मैनेज करने की बेहतर क्षमता को दर्शाता है, जिससे आपको लोनदाता के लिए अधिक आकर्षक उधारकर्ता बन जाता है. अपने फिक्स्ड दायित्वों को इनकम रेशियो में सुधार करने के कुछ सुझाव यहां दिए गए हैं:
- मौजूदा क़र्ज़ का भुगतान करें: आपके मौजूदा लोन दायित्वों को कम करने से आपका एफओआईआर कम हो जाएगा.
- अपनी आय बढ़ाएं: साइड जॉब या सैलरी में वृद्धि के माध्यम से अपनी मासिक आय को बढ़ाने के अवसरों की तलाश करें.
- कर्ज़ को समेकित करें: अपने निश्चित दायित्वों को कम करने के लिए कम EMI के साथ एक ही लोन में कई लोन को मिलाएं.
- विवेकपूर्ण खर्च को कम करें: अपने समग्र फाइनेंशियल स्वास्थ्य को बेहतर बनाने के लिए गैर-आवश्यक खर्चों को कम करें.
मैं निश्चित दायित्वों से आय अनुपात को कैसे कम कर सकता/सकती हूं?
एफओआईआर को कम करने से आपकी लोन योग्यता में काफी वृद्धि हो सकती है. इसे प्राप्त करने के लिए यहां कुछ रणनीतियां दी गई हैं:
- मौजूदा लोन का प्री-पेमेंट करें: मौजूदा लोन के लिए एकमुश्त भुगतान करने से आपकी मासिक EMIs कम हो सकती है.
- उच्च ब्याज वाले लोन को रीफाइनेंस करें: कम ब्याज दरों पर रीफाइनेंस करने से आपके मासिक भुगतान कम हो सकते हैं.
- नए क़र्ज़ से बचें: जब तक आपका लोन अप्रूव नहीं होता है, तब तक अपने एफओआईआर को बढ़ाने वाले नए क़र्ज़ लेने से बचें.
होम लोन योग्यता पर एफओआईआर का प्रभाव
एफओआईआर आपकी होम लोन योग्यता निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. लोनदाता आपकी पुनर्भुगतान क्षमता और फाइनेंशियल स्थिरता का आकलन करने के लिए एफओआईआर का उपयोग करते हैं. कम एफओआईआर अतिरिक्त क़र्ज़ को मैनेज करने की उच्च क्षमता को दर्शाता है, जिससे आपके लोन अप्रूवल की संभावना बढ़ जाती है. इसके विपरीत, आय अनुपात के लिए उच्च निश्चित दायित्व अधिक क़र्ज़ का बोझ दर्शाते हैं, जिससे संभावित रूप से लोन रिजेक्शन या कम अनुकूल लोन शर्तें होती हैं.
एफओआईआर होम लोन को कैसे प्रभावित करता है?
एफओआईआर सीधे लोन की राशि को प्रभावित करता है, जिसके लिए आप पात्र हो सकते हैं और लोन की शर्तों को प्रभावित करता है. लोनदाता अधिकतम एफओआईआर सीमा निर्धारित करते हैं, आमतौर पर लगभग 40-50%, जिसके बाद वे लोन अप्रूव नहीं कर सकते हैं. आय अनुपात के लिए कम फिक्स्ड दायित्वों के कारण:
- अधिक लोन राशि: बेहतर पुनर्भुगतान क्षमता के कारण अधिक उधार लेने की क्षमता.
- बेहतर ब्याज दरें: लोनदाता के लिए कम जोखिम के परिणामस्वरूप अधिक अनुकूल ब्याज दरें हो सकती हैं.
- सुविधाजनक पुनर्भुगतान शर्तें: लोनदाता कम एफओआईआर वाले उधारकर्ताओं को अधिक सुविधाजनक पुनर्भुगतान विकल्प प्रदान कर सकते हैं.
लोनदाता के एफओआईआर में बदलाव
विभिन्न लोनदाता के पास इनकम रेशियो लेवल के लिए स्वीकार्य फिक्स्ड दायित्वों के लिए अलग-अलग थ्रेशोल्ड हो सकते हैं. एक लेंडर 50% तक के एफओआईआर के साथ लोन को अप्रूव कर सकता है, लेकिन दूसरा लेंडर 40% की सख्त लिमिट निर्धारित कर सकता है. आप जिस लेंडर के लिए अप्लाई कर रहे हैं, उसके विशिष्ट शर्तों को समझना और यह सुनिश्चित करना आवश्यक है कि आपका एफओआईआर उनकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो.
आपकी होम लोन योग्यता को बढ़ाने के लिए इनकम रेशियो के बारे में अपनी फिक्स्ड दायित्वों को समझना और मैनेज करना महत्वपूर्ण है. अपने एफओआईआर को बेहतर बनाकर, आप बेहतर लोन शर्तों को सुरक्षित कर सकते हैं और आसान होम लोन एप्लीकेशन प्रोसेस सुनिश्चित कर सकते हैं. ऐसे समय में फाइनेंशियल सुविधा की आवश्यकता वाले प्रॉपर्टी मालिकों के लिए, आपके कमर्शियल एसेट पर बजाज फाइनेंस से प्रॉपर्टी पर लोन आवश्यक सहायता प्रदान कर सकता है, विभिन्न फाइनेंशियल ज़रूरतों को पूरा करने के लिए आपकी प्रॉपर्टी की इक्विटी का लाभ उठा सकता है.
